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在原来由亲情和友情实现的隐性养老、隐性经济互助、隐性意外事件互保以及国家福利被市场取代后，如果各种保险、养老、医疗、投资、理财产品不能发展到位，那么，在人们钱多的同时，可能对未来生活更没有安全感！ ——《金融的逻辑》 （3）平衡收支的方法——终身理财 1.居民收入水平的变化 (二)居民收入水平的提高与富裕人群的出现 1978年 2005年 2009年 2014年 城镇居民可支配收入 343.4元 10493元 17175元 28844元 农民人均纯收入 133.6元 3255元 5000元 9892元 1、我国居民的恩格尔系数下降 (三) 理财是居民支出结构变化的产物 《经济学人》2013公布了一份全球22国的恩格尔系数，中国人均每周食品饮料消费占人均收入21%。 联合国根据恩格尔系数的大小，对世界各国的生活水平有一个划分标准，即一个国家平均家庭恩格尔系数大于60%为贫穷；50%-60%为温饱；40%-50%为小康；30%-40%属于相对富裕；20%-30%为富足；20%以下为极其富裕 2、社会保障制度改革使个人支出比例增加 ——福利的货币化 ——教育体制改革 人口大国由计划经济向市场经济转轨,个人负担的医疗、教育、住房、养老等方面支出增加,同时就业的稳定性受到冲击,收入不确定性增强。 (四)理财决策的复杂化——财务风险的控制 /programs/view/V65r2nMpTRs/ 五、金融理财服务是金融竞争加剧的结果 金融竞争的加剧使得金融机构积极关注金融理财并满足客户的理财需求。 本章观点小结 个人理财由商业银行等金融机构的专业人士为个人或家庭提供的综合金融服务 弥补人生收支矛盾的途径主要依靠代际赡养、国家福利及个人理财 代际赡养日益受家族观念、代际生命周期配置时间、个人创收能力等多因素的制约 发展中国家财政主要提供和完善公共产品，除为弱势群体提供直接的救济和补贴外很少直接向所有国民提供直接福利，因此，国家福利相对固定 个人理财逐渐成为主流 本章复习思考题 1.什么是金融理财(FP)？它有何特点？ 2.人们为什么需要金融理财？ 3.你如何看待我国代际赡养、国家福利及个人理财在平衡人生收支上的地位变化？ * 个人理财( Financial Planning) 课程特点: 综合性强 实用性高 教材与学习工具 金融理财原理(上)，中信出版社，2014年12月第1版 有兴趣和能力的同学不妨购买，其他同学可以复印主要的9章（第1、3、4、6、7、8、12、13章） 参考资料 个人理财（谢怀祝等编著，中信出版社，2004年）； 金融理财（田文锦主编，机械工业出版社，2006年6月）； 理财报纸期刊(如晨报周刊设有各行的理财之窗) 计划学习章节 第一章 金融理财概述 （教材第1章） 第二章 CFP认证制度 第三章 客户价值取向和行为特征 第四章 货币时间价值及其在金融中的应用（教材第3章和第4章） 第五章 家庭财务报表和预算的编制与分析 （教材第6章） 第六章 住房规划 （教材第7章） 第七章 教育金规划 （教材第8章） 第八章 保险规划（教材第12、13章） 学习目的 理财观念(终身理财) 理财知识(名义利率、有效利率、年金、现值等) 理财产品(保险、基金、股票等) 理财能力(客户风险承受能力、财务EXCEL运用能力、信息获取能力与决策能力等) 学习特点 大量的课后阅读； 实用的计算与规划（财务计算器与Excel的运用）； 针对家庭或个人终身的财务规划，包括住房、教育、保险、养老、投资等方面。 教学要求 到课听讲并有良好的互动习惯 独立完成作业 开卷考试（有一定难度） 成绩评定初步安排 平时成绩50%，考试成绩50% 平时成绩根据到课情况、作业情况评定 个人理财业务的萌芽阶段 个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危机和股市大灾荒（1929年10月）给人们的未来生活带来巨大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。 随后，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。 个人理财业务的形成与发展时期 经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。另一方