基于互联网金融和利率市场化视角下对交通银行转型发展的研究.docxVIP

基于互联网金融和利率市场化视角下对交通银行转型发展的探析促进经济的转型发展是我党和政府在“十二五”期间制定的发展主线，而今该计划已进入实施末期，而转型发展在面临众多内外部因素的情况下压力重大，对于我行而言，在当今经济发展下行压力增大、利率市场化、互联网金融发展以及金融脱媒等众多挑战的影响下，实现由传统股份制商业银行向以财富管理为特色的现代商业银行的转型依然任重而道远。1.面临互联网金融挑战及对策1.1互联网“普惠金融”的崛起互联网金融借助互联网技术，实现了传统金融流程的颠覆替代，形成了相关互联网金融的专业代表，一定程度上替代了商业银行而成为了新的金融中介。其发生颠覆替代的领域主要包括支付类、融资类、理财类、管理类节点等。互联网金融在信息分析及处理过程上取得了巨大突破，因其具有庞大的数据资源，其共享性、参考性、透明性及信息对称使得互联网金融向互联网普惠金融的方向发展，同时由于互联网金融服务的提供者多是互联网行业的巨头，在其较强的互联网技术的支持下，互联网金融逐渐成为高性能、全面化的支付渠道。此外，与传统的商业银行相比，互联网金融旗下的理财产品种类较多，且门槛低，方便灵活，使其具有更大的优势吸收社会闲散资金，这也使其向着普惠金融的方向发展。同时，互联网金融还具有成本低，操作便利的特点，其避免了传统股份制银行各类繁琐的单据填写以及复杂的业务步骤。同时，其物理位置上的便利性，使客户足不出户，随时随地可以实现资金的管理、周配。此外，互联网金融的运营成本远低于传统股份制银行的运营成本。比如:阿里金融操作一笔贷款业务的成本仅有6.7元。这一系列的优势使得互联网金融对于传统银行业的发展造成一定程度的冲击。我行近年来虽加强了电子银行方面的建设，但与“互联网+银行”的发展模式仍然有着较大的差距，信息化建设尚未实现单一信息系统的小粒度、广覆盖、可延展、多功能，很多信息系统的建设目标单一、功能拓展匮乏、数据结构僵化、运行效率低下、客户界面不友好。且很多业务信息系统起步搭建较早，但囿于当时历史条件下的信息技术水平和认知水平，界面僵化、结构陈旧、操作繁琐、功能单一、无法客制化，加之对于此类信息系统的优化升级和更新换代频率有限、流程漫长、效率低下，很多也只是在旧有框架体系下的简单修补和局部完善，一定情况下很难适应全行整体 IT 框架对于数据标准、数据定义、数据质量、数据治理以及共享互联等全方位的统一性要求和前瞻性规划，因而各类信息系统建设水平高低不同、良莠不齐，使得大数据的分析效能大打折扣。与之相对，新兴互联网金融企业则能够运用领先的互联网技术构建出数据粒度小、数据来源广、信息覆盖全、客户界面友好、后台分析便利的海量信息处理系统，例如淘宝交易平台数据的客户识别、地理定位、物流路径、商户评价等数据分析的潜在价值远远超过其交易利润本身。1.2我行面对互联网金融挑战的转型发展路径(一)借鉴互联网金融优势，充分利用大数据资源利用大数据资源做好客户分析、产品推送以及风险把控。我行应当积极借鉴互联网金融的优势，转变经营方式，用互联网思维来做金融，深化电子银行创新，有效结合和运用互联网数据，提高金融服务水平。股份制银行可通过客户浏览网上银行子模块的记录、所浏览相关银行产品的频率、客户购买银行产品的记录及交易信息，记录分析客户的风险及产品趋向，同时，可根据大多客户的银行产品投资倾向、风险承受能力，设计受众客群较多的银行产品，进行有目的的营销。(二)进一步促进普惠支行的发展，走轻型银行路线，向便利型、分散型的局平化银行模式发展。我行基于物理网点为核心阵地，以传统高低柜营销为主、网点多渠道营销配合、交又销告相结合的经营方式，其“觅客”的地域范围、效率和成效正在受到明显挑战。特别是手机银行的出现，使得客户可以不受时间、空间的阻碍，操作现金以外的多数银行业务，股份制银行物理网点的转型已迫在眉睫。未来，银行传统的柜台人员规模将逐步减少，而远程中后台人员、一线营销人员等职位的岗位将进一步充实。基于最新科技开发的，更为亲切、直观的“人一机交互”和后台远程支持系统，成为人力成本较高、营业时间受限的股份制银行发展的曙光，充分释放现有人力资源，实现从营业厅物理网点到“电子银行”，再到“远程银行”的换代，实现“网点、服务、体验”三者结合的化繁为简(三)进一步完善金融服务，扩大服务客群我行应进一步深人民生领域，扩大传统股份制银行除传统金融服务外的金融服务范围。通过利用互联网平台，将银行与特约商户、事关民生的公共服务行业加以“绑定”，利用银行客户的忠诚度，进一步增强客户粘度。在此方面已经有不少银行做出积极举措。比如，中信银行的异度支付手机客户端，光大银行推出的摇摇缴费等。同时，应加强服务理念创新，争取客群全覆盖。一方面，我行应考虑如何与互联网金融争夺年轻、低起点的储蓄客群，尝试通过对小金额储蓄客户