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自然灾害保险问题的研究 摘 要 本文研究的是农业自然灾害保险合理性的问题。农业灾害保险险种是一种准公共产品，基于投保人、保险公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定价原则设计，由保险公司经营的保险产品，三方各承担不同的责任、义务和风险。现通过构建农业灾害风险概率与保险公司费率之间的模型，对农业灾害保险政策进行更合理的定量评估与改进。 在对P省现有农业灾害保险政策进行评价时，通过查找相关文献，本文确定了影响P省农业灾害概率最重要的3个气象灾害类型，分别为：日降水量、日最大风速、冰雹。通过对各项评价指标的附表数据进行分析处理，以P省玉米险种为研究对象，建立了农业灾害风险概率与保险公司费率之间的模型。通过计算，得到了保险公司费率的最佳理论值，并根据此值与现有农业灾害保险政策所列出的费率的比较，评判现有农业灾害保险政策是否合理。 在对P省现有农业灾害保险政策进行改进时，根据农业灾害风险概率与保险公司保费模型，以玉米险种为研究对象，利用附表二P省十年来气象数据，可得出玉米各生长时期发生不同种类气象灾害的概率，将各生长时期不同种类气象灾害发生概率综合起来，得到P省每年灾害风险概率的期望，继而用每亩的保险金额乘以该期望值得出保险公司对该险种的费率。 在模型的推广应用时，我们以湖北省作为模型推广的省份。由于湖北省夏季适合种植玉米，因此选取玉米险种进行分析。在分析过程中，根据附表三所列数据，以湖北省近十四年来农作物受灾情况为准，计算出湖北省每年的农作物受灾率，将此受灾率代入农业灾害风险概率与保险公司保费模型，得到玉米险种的最佳费率。 本文所建模型从保险公司险种费率出发，综合考虑投保人、保险公司和政府三方面的利益。由于险种费率直接决定保险费，而保险费又要由农户和政府承担，因此，合理的运用农业灾害风险概率与保险公司费率模型可得出险种费率的最佳值，可更好的解决农业自然灾害问题。 关键词：农业灾害风险概率 费率 期望 保险政策 一、问题重述 农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为保障国家农业生产的发展，基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险也是针对自然灾害，保障农业生产的重要措施之一，是现代农业金融服务的重要组成部分，它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品，基于投保人、保险公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定价原则设计，由保险公司经营的保险产品，三方各承担不同的责任、义务和风险。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类，现有几十个险种，因不同地区的气象条件和作物种类不同，其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外，有其自身的特点。比如，其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险（如汽车险）等。政府作为投保人和承保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。下面给出了P省种植业现行的部分险种方案，请你们从实际出发，查阅和参考附件中的数据资料，通过分析建模，研究解决相关问题。 二、模型假设 1．通过文献和互联网查到的数据真实可信； 2．除附表所列气象灾害种类外其他气象对农作物影响不大； 3．各种灾害各自独立，不相互影响； 4.农民在投保期间农作物的种类不发生变化； 5.假设农作物遭受灾害即按绝收处理。 三、符号说明 ； ，分别代A--J区； ：定植成活—分孽期遇到洪灾天气概率； ：拨节期—抽穗期遇到洪灾天气概率； ：灌浆期—成熟期遇到洪灾天气概率； ：定植成活—分孽期遇到６级以上大风概率； ：拨节期—抽穗期遇到６级以上大风概率； ：灌浆期—成熟期遇到６级以上大风概率； ：定植成活—分孽期遇到冰雹天气概率； ：拨节期—抽穗期遇到冰雹天气概率； ：灌浆期—成熟期遇到冰雹天气概率； ：定植成活—分孽期遇到三种气象灾害天气总概率； ：拨节期—抽穗期遇到三种气象灾害天气总概率； ：灌浆期—成熟期遇到三种气象灾害天气总概率； ：成灾面积； ：受灾面积； ：绝灾面积； ：损失率在10%-30%（取平均看作是20%）的面积； ：损失率在30%-80%（取平均看作是55%）的面积； ：损失率为80%-100%（取平均看作是90%）的面积； :出现的概率； ：出现的概率； ：出现的概率； ：农作物损失率的期望值； ：损失率期望； ：的概率期望； ：的概率期望。 四、问题分析 本文通过构建农业灾害风险概率与保险公司费率模型来解决农业自然灾害保险问题。 在问题一中，通过查找相关文献，本文确定了影响P省农业灾害概率最重要的3个气象灾害类型，分别为：日降水量、日最大风速、冰雹。通过对各项评价指标的附表数据进行分析处理，以P省玉米险种为研究对象，建立了农业灾害风险概率与保险公司费率之间的模型。通过计算，得到了保险公司费率的最佳理论值，并根据此值与现有