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电子商务在保险业的应用与发展前景-以中国平安保险公司为例 绪论 据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2011-2014年,我国网络保险保费收入从48.65亿元提高到416.85亿元,四年的时间总共提高大约15倍，2014年网络保险的总保费收入大约为916亿元，同比提高大约211%，但是它进入市场的渗透率只达到5.05%，这和国外一些较发达国家相比差距比较大，中国网络保险才刚刚起步，还有很多的路要走。 一、前言 （一）研究背景和意义 1、研究背景：我国信息技术的发展让我们步入网络时代，电子商务也相继出现并快速发展，在平安保险公司的经历让我了解了保险电子商务。简单点来说，保险电子商务就是集保险公司或中介机构、互联网、最终客户为一体的网络保险交易活动。保险公司在网上发布保险产品信息，客户通过网络进行查看和比较，选择一种适合自己的保险产品进行参保。保险销售的宽度和深度直接影响公司的业绩问题，而良好的售后服务则能增加客户对产品的满意度。虽然我国保险业在技术上远远赶不上国外，但可以在销售渠道和后期服务方面进行完善。 2、研究的意义：保险在现代金融业中是一个新出现的产业，它的发展在一定程度上影响我国经济的发展，研究的意义有以下几个方面： 2.1、有利于降低风险。现今社会是一个快节奏、高风险的社会，自然灾害、人为伤害、交通事故、生病住院等时有发生，并且都是突发的、不可预测的。保险能够最大限度的降低风险对人民的伤害，风险越高，保险业的使用价值越大。 2.2、有利于开发和选购保险产品。保险公司可以通过网络收集各种信息，研发具有多功能，普遍适用的新产品，而客户就可以通过网络对保险产品进行反复比较，选择一种满意的产品进行参保。 2.3、有利于拓宽销售渠道和完善服务体系。传统的保险业务活动需要专业的保险销售人员与客户直接接触，这不仅浪费大量的人力，也浪费大量的财力和物力；而网络的出现则改变了这一现状，保险公司可以利用网络快速，便捷的发布保险产品信息，并用网络更好地与业务各环节支持单位进行合作和交流。通过互联网，客户可以享受到各种便捷服务，比如产品爱好推荐、产品信息咨询、保单的变更、理财帮助等。 （二）研究的思路方与方法 本论文思路是从基本出发，讲述什么是保险电子商务，以及分析保险电子商务在我国目前发展情况，根据我在平安工作的经历对我国保险业运用保险电子商务中的问题进行分析，以平安保险公司为具体事例来提出一些合理的、适合国情发展、有自己见解的策略，并适当描述我国保险业保险电子商务未来的发展前景 本论文主要根据研究内容的需要采用参考文献、分析对比、调查等方法，采用理论与实践相结合的方法来研究我国保险电子商务这一主题。 （三) 本文的结构框架图 图1 结构框架 二、保险电子商务的内涵和现状 （一）保险电子商务的内涵 简单点来说，保险电子商务就是集保险公司或中介机构、互联网、最终客户为一体的网络保险交易活动。如在网上进行保险产品交易、提供和查询产品信息、提供和享受保险服务等。下图介绍整个投保过程: 图2 投保过程图 真正意义上的保险电子商务是要通过互联网实现网络保险交易的全过程，以完全自动化程序代替传统人工程序。保险业开展电子商务特点如下： 表1 保险业开展电子商务特点 保 险 业 开 展 电 子 商 务 特 点 网络化：保险业务整个运作过程都需要利用互联网来实现，网络贯穿了保险业务交易的始终。 电子化：保险业务运作过程中产生的各种信息都通过电子化的方式进行流转和传递，传统的大量纸面单证和合同文本等传递都通过电子化的方式实现，电子支付成了保险业网络交易的虚拟转换平台。 直接化：传统的保险业务经常需要中介机构作为双方的桥梁，而保险电子商务使得交易双方之间通过虚拟网络直接的交流和沟通。 个性化：保险公司往往希望通过互联网来实现业务交易，提供适合客户的特定产品和服务。 多样化：就公众客户来说，保险电子商务提供了更多的保险产品和服务选择机会，大大降低了选择成本，提高了客户的满意度。 （二）保险电子商务的目前发展情况 1、国外保险电子商务目前发展情况。国外一些发达国家在保险电子商务方面历史比我国久远，应用更加成熟，成果显著，具有主导地位，但是大部分对于保险电子商务的发展还处于成长阶段，与传统渠道相比市场占有比例较低。其中美国在网络使用人数、互联网普遍推广程度等方面优势比较显著，并且规模比较宏大，技术比较成熟，保险市场比较成熟稳定，当之无愧成为世界保险业中运用保险电子商务的楷模；但是欧洲一些国家在这方面的发展相对美国比较落后；亚洲国家中在这方面比较突出的国家当属日本。在J.P摩根和德勤的《2014年普通保险调查报告》中提出，欧美大部分国家在这年个人保险销售渠道中，呼叫中心的应用、