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房地产保险基金 组员：李文龙、谢琳、黄雪飞、石楠、丁柳 保险基金 保险基金指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 个人因购房申请公积金贷款和商业性个人住房担保贷款时，银行会要求借款人投保规定险种作为借款条件。银行所指定的险种主要为住房财产保险，其他涉及的险种还有贷款保证保险、人身保险。　住房保险属财产险，与抵押行相联系。该保险与家庭财产保险不同的是其标的专指用贷款购买的住房，不包括住房以外的装修和其他室内财产。银行要求购房借款申请人投保此险，是因为在购房借款时住房设置了抵押，抵押物的安全关系到贷款银行的风险，通过参加保险可以转嫁因自然灾害导致的风险。　　一般来讲，如果银行认为个人购房贷款在还款上存在较大风险时，还会要求借款人投保贷款保证险种。保险主要为保障贷款银行利益，当发生连续3个月借款人无法按合同规定履行还本付息时，保险公司先予以陪偿，使银行能及时收回贷款和利息，然后保险公司向借款人追偿代付的欠款及利息，如借款人无力偿还债务，则保险公司有权处置抵押住房。 个人住房按揭保险近几年来，一些商业银行开办了住房抵押贷款业务，为了保障受押人的利益，保证抵押的房屋在抵押期间若遭受灾害事故损失时能得到相应的赔偿，各商业银行都规定办理“个人住房按揭保险”作为获得抵押贷款的条件之一。“个人住房按揭保险”与前述的家庭财产保险在保险内容方面无多大区别，它主要通过抵押条款规定了抵押人在保险期内的权利和义务。“个人住房按揭保险”保险期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保险费。 房地产保险组成要素 （一）建立保险基金 （二）房地产投保人 （三）房地产保险人 （四）房地产保险的 可保风险 （五）房地产保险合同 房地产保险的 可保风险 在房地产经营的各个环节，不可避免地存在诸多风险，会引起巨大损失，保险是减少风险的一种有效手段，但并不是所有风险都可以通过购买保险方式转嫁给投保人。保险人承保的风险是有一定条件和一定范围的，房地产保险的可保风险条件有以下几点： 1.风险必须是偶然的 指风险导致的损失具有不确定性，既有发生的可能性，又不是必然发生的。就某一具体的保险标的物而言，什么时候发生损失，以及发生损失后损失的程度，人们都无法事先预知。 2.风险导致的损失必须是意外的意料之中的损失是不能保险的，如房屋折旧，另外，被保险 人故意行为造成的损失也是不予承保的，如被保险人故意或唆使他人纵火。 3.风险属于纯粹风险，而不是投机风险投机风险是指那些风险发生的后果既有损失机会又有获利可能的风险，如房地产经营本身既有赚钱也有亏损的可能，房地产市场价格波动，也会使有的人亏本或获利；纯粹风险是指那些只有损失的机会而无获利可能的风险，如房屋遭受火灾、水灾等。?保险承保的风险必须是纯粹风险。 4.风险必须是大量的同类标的物均有遭受同类风险损失的 可能性 大数法则是保险赖以建立的数理基础，大量同类风险的发生，才可能使保险费率制定建立在可靠的数理统计基础上，也就 是说，风险具有宏观的确定性与微观上的不确定性。 5.风险损失必须是能以货币衡量的，具有较大损失的可能性 保险本身实际上是经济上的风险转移行为，不能明显地表现为经济损失的风险，不能以货币衡量的风险，造成损失轻微的风险，是无法承保和投保的。房地产风险种类众多，但只有符合以上条件的特定的。可保的风险才能以保险责任的形式，反映在各种保险的条款之中，保险人只对保险责任范围内的风险事故或约定事件所遭受的损失负责。 （五）房地产保险合同 （五）房地产保险合同 房地产保险合同又称保险单。保险契约，是保险双方当事人之间订立的明确双方权利和义务的协议，属于经济合同的一种。 它的主要内容包括： 1.保险标的及金额。保险标的是指保险载明的特定的投保对象，它是确定保险关系和保险责任的依据；保险标的金额即保险金额，是指当事人约定在保险事故发生后，保险人负责赔偿的最高限额，它既是保险人赔付的依据，又是计算保险费的基础，一般是通过对保险房地产的估价确定的。房地产投保当时的实际价值就是保险价值，保险人和投保人在保险价值内，根据投保人对该标的物存在的利益程度和保障愿望，确定保险金额，作为保险保障的最高限额。比如，一幢价值100万元的别墅，如投保100万元，则是足额投保，如投保50万元则是部分投保，假设在一次火灾中别墅损失80%，则前者可获赔80万元（100万元×80%），后者获赔40 万元（50万元×80%）。在保险合同中，对于保险标的的有关事项，如位置。结构。构造、面积等，必须按合同要求详细填写。 2.保险费。保险费是房地产投保人为请求保险人