03第三章 寿险保单现金价值课件.ppt

第三章寿险保单的现金价值;第三章 寿险保单的现金价值 ;3.1 保单现金价值和退保金;现金价值的重要意义;中途退保者应受到某种惩罚： 退保是一种单方面解约行为； 很高的第一年费用可能不及回收。 注意：《保险法》规定保险公司对未交纳的保费没有请求权。 但是投保本身是为了降低风险，所以不宜过多扣除。;与责任准备金的计算有密切关系。 一般从责任准备金中扣除一笔退保费用，随着保单生效时间的增加，退保费用的数额会逐渐减少。 也可以是责任准备金的一个百分比，百分比随着生效年份的增加而增加，最后等于100%。 现金价值一般小于责任准备金。;保单现金价值;退保金：投保人中途停止缴费而中止保险合同，进而要求退保，保险人根据保险法规支付给投保人的金额，又叫又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失赔偿价值（TV） 。 退保金一般考虑三方面因素：现金价值（CV）、红利（DIV）、贷款（L）。;在完全连续的情况下，如果退还给退保保单的现金价值等于退保时的责任准备金，则退保行为不会对继续缴费的有效保单产生不利影响。 这个结果说明：参照责任准备金来确定退保金的水平是比较合理的。;保险选择权;保单抵押贷款;保单贷款利率固定的弊端;保单贷款的偿还问题;3.2 保单现金价值的计算;1. 调整保费法;美国保险监督官协会(NAIC)规定;第一年额外费用补贴的确定(1941);表3.1 美国保险监督官协会1941年对调整保费的规定 ;第一年额外费用补贴的确定(1980);险种;美国保险监督官协会(NAIC)规定(1941);例3.1;例3.1解;变额受益场合现金价值的厘定 ;变额受益场合现金价值的厘定;变额受益场合现金价值的厘定;2. 准备金比例法;3. 资产份额法;3.3 保单选择权;1. 交清保险;1. 交清保险;例3.2;例3.2解;2. 展期保险;新保单保障时期的计算 简单情形下的计算公式：;如果原有保单为两全保险，其现金价值比较高，可能会出现展期保险的保险期间大于原有保单剩余到期时间的情况。 规定保险期间到原有保险满期日为止。 剩余的现金价值用来购买保额为 ;如果保额为b的保单，在退保时还欠有余额为L的保单贷款。 则计算公式修改为：;例3.3;例3.3解;保费??期日，即预定应交保费的日期。 保费宽限期 从保费到期日起算，一般为3个月，即如果在这三个月之内交纳保费，其效果和在保费到期日交费是一样的。 如果过了保费宽限期仍然没有交保费，就发生了保费拖欠。;自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值来垫交保费，从而维持保单的效力。 动用自动垫交保费条款之后，保费贷款余额是逐年上升，而现金价值金额的增长跟不上保费贷款余额的增长，到所有现金价值都消耗完之后，该保单失效。 ;保费贷款期的最长时间由以下方程决定：;在实务中，往往取同时满足以下两个条件的整数：