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我国农村金融服务市场战略发展摘要：随着国家振兴农业的战略部署快速推进，国家对三农支持的力度也不断加大，特别是对农村金融服务机构的改革不断深入发展，农村金融市场经过多年的发展，已经形成了多元金融结构，对支持三农发展起到了积极促进作用。但目前还存在着很多问题，各银行的产权制度不清晰、责任与权力及金融业务界定不清，业务办理与付息收费缺乏标准，至今没有形成完善的金融服务市场体系。研究解决农村金融市场发展中存现的问题，规划设计和理顺农村各金融机构的责任、权利和义务关系，对促进农村经济发展有着积极的作用。 关键词：农村；农村金融机构；农村市场；战略发展 [中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）9-0007-02 一、现阶段我国农村金融市场发展的现状及问题 （一）我国农村金融市场发展的现状。农村金融市场是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称，并具有向证券、信托、保险等新领域的不断延伸发展的显著特征。目前我国农村金融市场主体构成有：农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等组成，还有长期潜伏在农村的民间借贷市场，多年来一直活跃在农村金融市场上。此外，还有一些中外风险投资公司，境外的一些金融机构也开始进入农村金融市场开展金融活动。随着新农村经济发展呈向多元化、城乡一体化、围绕城市的农村环城市化发展，原有的农村经济成分及传统以农业为主体的格局开始动摇，农村的结构发生重大变化，农村经营方向开始改变，农村以种植养殖为主导的布局开始重新划分，目前，来自各个方面的更多投资者涌向农村。在这样环境下，面对新的农村发展格局，政策还不完善，特别是农村金融市场的发展存在着政策上的差异，各银行服务对象与市场定位没有明确目标，法人治理上不清晰，产权制度不明确等问题等亟待于解决。 （二）我国农村金融市场发展存在的问题 1.农业银行随着城乡一体化的发展，涉农金融业务逐渐弱化。农村随着城乡一体化的发展，金融业务发展逐步走向多元化，中国农业银行作为农村金融市场重要组成部分，随着市场和经营的变化，涉农贷款比重呈降低趋势。据调查，中国农业银行所有贷款占整个农业贷款的比重已降至10%左右。特别是随着贷款权和财务权的上移，很多县级银行普遍只存不贷，导致农村资金供需矛盾日趋尖锐，农业银行已经弱化农村经济的金融支持。 2.农业发展银行作为政策性金融工具，支农作用受限。农业发展银行主要职责是在农产品收购储备调销等政策性发挥作用，主要承担粮棉油收储贷款业务，由于农业发展银行筹资渠道单一，得不到足够的政策性资金支持，很难为农村经济提供多元化的金融服务。 3.农村信用社因历史沉积问题，支农金融业务困难重重。目前，农村信用社在农村仍发挥着重要作用，农村信用社多项贷款余额占整个农村金融市场的比重超过80%。近年来由于农村朝着城乡一体化的方向发展，多数农村信用社开始走向商业化发展的道路，其原因是一些信用社因历史遗留的包袱，加上目前的资金规模难以支撑自身的发展，为摆脱资不抵债的局面，追求自身生存发展，信用贷款业务开始转向选择性服务，使农户获得贷款的额度不断降低，为农户提供金融服务的覆盖面不断缩小。 4.邮政储蓄只存不贷，加剧了农村金融市场资金紧张的局面。农村邮政储蓄业务功能单一，只吸收存款而不办理贷款业务，吸收和转移了一定数量的农村资金，使原本缺乏资金的农村金融供给状况变得更加拮据，因邮政储蓄银行功能的缺失，加剧了农村的金融市场的矛盾。 5.村镇银行市场定位上的困惑。由于村镇银行起步较晚，到目前为止没有明确的目标与发展方向，政策与监管部门对村镇银行业务是否计入存贷考核指标、能否开办债券投资业务、兼并重组农村存量机构及分支机构业务等尚未有明确规定。目前无法获得税收优惠政策支持，客户从村镇贷款额度不大，但要支付较高的信贷成本。 6.农村民间借贷市场的存留与归宿问题。民间借贷市场在农村存在多年，几十年来经久不衰，因办理信贷手续简便、灵活省时、中间有保人公正，所以一直延续到至今。但依据现行法律，在民间融资上是依据《贷款通则》与刑法的有关条款。“地下”借贷涉嫌非法集资，依据1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》办法规定：“非法吸收公众存款”是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动”。另外在刑法上还有非法集资罪（非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪）、非法套出信贷罪、擅自成立金融组织罪等法律条款亟待于修订。因上述政策法律规定，民间借贷至今没有明朗化。 7.农业保险发展缓慢，承保范围小与风险加大。目前农业保险承保范围较小，主要是因为农业生产受自然灾害的影响非常大，农业保险成本与保险