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我国商业银行金融创新动因研究[摘要] 商业银行金融创新不仅是市场经济发展的需要,也是国内银行应对外资银行冲击的必然选择。从顺应需求、顺应供给和规避管制的视角分析我国商业银行金融创新的动因和生成机理及金融创新的本质,以期为我国商业银行金融创新的政策制定提供参考建议。 [关键词] 商业银行;金融创新;动因 [中图分类号] F832332 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3283(2012)09-0047-02 一、金融创新的内涵 对金融创新涵义的理解目前尚无规范统一的定义。我国著名经济学家厉以宁教授认为:“金融创新主要是指金融领域内的创新。在金融领域内存在着许多潜在的利润,但在现行体制和现行手段下无法得到,因此,在金融领域内就必须进行改革,包括金融体制方面的改革和金融手段方面的改革。”商业银行是金融领域内的重要机构,商业银行的金融创新就是指商业银行为了适应新的金融运行环境,实现其经营过程和经营目标,而创造性地使用新的金融工具、金融技术和金融体制等的活动过程。 二、我国商业银行金融创新的动因分析 对商业银行金融创新的动因,学者们从不同角度给出了解释,但基本上都是以列举的形式提出,无法概括金融创新动因的本质。弗里德里克·S·米什金(1998)在《货币金融学》教科书中,把金融创新的成因归结为三个方面:一是经济主体的需求拉动;二是供给条件的变化所引起;三是逃避管制的动机驱使。本文基于此视角来剖析我国商业银行金融创新的生成机理。 (一)顺应需求的动因 顺应需求的动因是指随着经济的发展以及环境的变化,经济主体产生了一些新的金融需求,金融部门为满足这些新需求来获取利润而进行的创新。经济主体的需求包括三方面:实质部门的需求、金融部门的需求和政府部门的需求。商业银行为顺应这些部门在经济发展中的需求,推动金融创新的发展。 1实体部门的需求 实体部门作为各种金融产品和各类金融服务的主要接受者,具有大量的、多样化的金融创新需求,构成了金融创新的重要内容。商业银行金融创新的一个重要目的就是为了满足客户不断变化的需求。随着我国经济的不断发展,国内经济实力的增强,国民财富的提高,客户需求发生了很大的变化,而同时客户的受教育程度和文化背景也越来越高,对银行服务质量以及效率的要求也越来越高,如果商业银行缺乏创新能力,就很难满足这些需求。 2金融部门的需求 作为以获取最大限度的经营利润为目标的经济实体,金融部门对利润的需求,是商业银行金融创新的内在动力。商业银行作为企业,同所有经营性微观经济实体一样,有其拓展业务、增加市场占有率以获取更大利润的内在需求,金融创新正是适应这一需求的优选途径。另外,当外部经营环境改变时,商业银行面临着竞争、监管、金融市场动荡等外部压力,其求生存、求发展的愿望也使其不断进行金融创新,以获取最大利润。 3政府部门的需求 政府部门作为国家金融活动的调控者和监管者,并不以营利为目的,在动机和着眼点上与实质部门和金融部门是有差异的,主要是在制度和体制上,从宏观层面上对金融创新产生需求。 随着我国市场经济机制的日趋完善、成熟,不论是创新产品的垄断,还是核心竞争力的保持,都有其阶段性,都会由强转弱成为相对的概念。惟有创新能力,才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言,创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命长短,我国金融市场的对外开放无疑会加速内地金融业的市场化进程。因此,商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势,这是金融创新的时代特征。 (二)顺应供给的动因 顺应供给的动因是指由于新的交易技术、经营模式与管理理念的出现,金融部门对其加以应用来降低成本而进行的金融创新。 1科学技术进步为商业银行金融创新提供了强大的推动力 新技术的运用,包括计算机技术、通讯技术和网络技术。科技进步是实现金融创新的客观基础,为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。新技术的发展大大降低了金融交易的成本,提高了交易效率,使某些新的金融产品和服务可以带来更大利润,从而推动商业银行的金融创新。在新技术的推动下,商业银行不仅开展了信息咨询业务、现代信用卡业务、旅行支票业务等金融工具和业务创新,而且通过ATM、电子银行为顾客提供存取款昼夜服务;不仅实现了提现和支付清算的电子化和自动化,而且大大提高了支付清算能力和速度,并改变了社会支付清算方式,由此产生了大量的金融工具创新,这些创新工具的运用提高了金融市场的效率和效益。 2国家政策导向为商业银行金融创新提供了法律保障 国家在确保金融风险控制的前提下,一般都是鼓励金融创新的,这就减少了商业银行金融创新的政策风险。为鼓励商业银行加快金融创新,防范金融创新风险,促进银行业金融创新持续健康发展,中国银监会2006年12月6日发