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我国商业银行中小企业贷款管理探究摘要：中小企业逐步成为我国经济中的重要组成部分，其自身的发展也越来越受到社会各界的重视，本文通过融资理论和贷款风险理论的应用，在目前中小企业将银行贷款作为其主要的融资方式的情况下，提出解决商业银行中小企业贷款难问题的一些思路。文章结合浙江某地方商业银行（简称ZL银行）的成功经验进行分析，得出我国商业银行应对中小企业贷款风险的策略。 关键词：中小企业 商业银行 风险管理 一、贷款风险管理体系 贷款风险管理体系是商业银行实施风险管理的一系列信贷管理制度安排，具体由一些针对贷款业务而制定的各项规定、制度、办法以及操作流程构成。 (一)贷款授权管理 (二)贷款授信管理 (三)尽职调查 在银行信贷审查双线制衡机制中，尽职调查占有重要的地位和作用，如下图所示： 图1.尽职调查在信贷审查双线制衡机制中 资料来源：根据《中国民生银行信贷政策管理办法(试行)》相关内容整理 (四)审贷分离制度 (五)集体审批制度 二、贷款风险控制方法 贷款的风险是不可消除的，但贷款的风险却是可以控制的，主要有以下几种方法。 （一）避免风险法 也称风险拒绝法，指商业银行在贷款管理过程中，通过禁止向高风险型企业发放贷款业务来避免贷款风险发生的方法，称为避免或拒绝法。 （二）减少风险法 通过贷款风险管理，减少人为因素所造成贷款风险。常用的有信贷配给、担保低押、签订限制性契约、与客户保持长期联系。 （三）转移风险法 将风险转移给其他人而保证自身的利益，是银行控制风险损失常用的一种方法，转移的方法主要有转让、保险、套期交易和互换交易。 （四）分散风险法 贷款风险分散主要包括借款方的风险分散和贷款方的风险分散。 三、商业银行中小企业贷款现状 中小企业发展快、淘汰率高、总体规模偏小，银行对中小企业贷款的积极性很少，条件苛刻。中小企业要想获得贷款，较多的只能向地方商业银行或农村信用社提出，或者干脆通过民间私人借贷来解决。一些民间借贷操作很不规范，极易产生经济纠纷，往往还导致刑事案件。 我国中小企业数量占全社会企业总数99%以上，小企业实现的GDP约占全部的60%，但其贷款总额仅占主要金融机构各项贷款的16%。经济单位的主体部分反而不能得到充足的金融服务，这一方面意味着存在体制性障碍，另一方面也意味着机会。 四、商业银行中小企业贷款风险的成因分析 商业银行在开展中小企业贷款业务方面进行了多方研究，可从以下几方面来理解。 1.中小企业特点 企业制度、经营管理不规范、生产规模小、资金短缺和抗风险能力弱等，信贷风险大。 2.银行特点 银行没有一套能够有效控制中小企业信贷风险的评估、监控、规避、预防、分散、转移和补偿机制。主要表现在普遍缺少企业信用评级制度；缺少有效的风险监控措施；缺少风险预警系统，使得风险不能被及时的发现并给予化解；在风险分散方面缺少可以分散风险的金融工具，分散渠道单一。 五、ZL银行中小企业贷款风险管理 （一）ZL银行发展的现状 ZL银行在2004年8月开业以来一直致力于小企业贷款专营模式的探索，在总行和分行设立小企业信贷部，并成立了全国第一家小企业贷款专营支行（ZL银行杭州城西支行）和一批以小企业贷款为业务重点的综合性特色支行。截至2012年5月底，该支行贷款余额13.05亿元，共有小企业、微型企业、个人经营贷款客户295家，户均余额382.12万元。同时，ZL银行组建了一支专业化的小企业贷款队伍，全行共有184名小企业业务客户经理，占当期全行全部授信客户经理的41%。 在中小企业贷款业务营销模式、经营机制和业务产品等方面，ZL银行积极探索创新的营销模式和风险管理方法，努力营造核心竞争力和竞争优势，使ZL银行获得了巨大的发展空间和机会，并创造了辉煌的业绩，其近五年的总资产增长迅速。 图2. 2006-2011年 ZL银行总资产变化图 数据来源：ZL银行2006-2011年报 2011年末，全行小企业贷款户数17335家，贷款余额1991亿元，分别较年初增长179.14%和171.93%，小企业贷款增幅高出全行各项贷款增幅100多个百分点。2011年末,ZL银行小企业贷款不良率为0.67%,低于全行平均不良率。 ZL银行在中小企业贷款方面取得了成功，其经营模式和管理方法可作为其他银行开展业务的典范。 （二）ZL银行中小企业贷款风险分析 小企业贷款存在高风险性，ZL银行作为以小企业业务发家的股份制商业银行，要想长期有效推进小企业业务，必须创造性地解决中小企业贷款风险的难题。首先要了解小企业贷款所存在的风险，概括地讲，主要有以下“四不”： 1.小企业成长的不确定性 2.