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浅谈我国农村联保贷款制度【摘要】农村联保贷款是弥补农户小额贷款功用缺陷的一种支农贷款方式。对我国推行农村经济产业化和结构的调整发挥了重要作用。但是在实践过程中还存在联保小组构建难、信用风险等问题。文章着重分析了农村联保贷款制度的必要性、特点及存在缺陷，并针对缺陷提出了可行性的对策建议。 【关键词】农村联保贷款 信用风险 对策建议 农村信用社作为农村货币政策的传导主体，其自身的缺陷及资金的不足导致了支农乏力的现状。为了有效解决农民贷款难的问题，2000年，中国人民银行下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，大力推行农户联保贷款制度。但作为一种新型的信贷支农方式，在具体实行过程中必然存在一些不足。鉴于此，本文对着重分析了农村联保贷款制度的必要性、存在问题及成因，并有针对缺陷提出了可行性的对策建议。 一、我国农村联保贷款的必要性 我国农村联保贷款是对于农村小额信贷支农惠农的补充制度。因此，其产生与发展对于改善我国农业发展结构是有必要的。其必要性主要表现为：就信贷机制而言，我国存在农户与金融机构信息不对称、农户无法提供符合抵押贷款担保品等现象，从而限制了农户金融信贷市场的可能；就信贷机构而言，俗称“草根金融”的民间借贷存在担保、监管缺乏、操作不规范等问题，而其他商业贷款也缺乏支农的针对性。在这样的大背景下，农村联保贷款应运而生。其独特的支农机制设计，在农村贷款方面较之民间信贷、其他商业贷款、小额信贷等有较大优势，具有不可替代性。 二、我国农村联保贷款特点 根据中国人民银行对信贷管理的规定，对农户一般的种植业、养殖业的资金需求，在一定限额内，农户申请可无需担保。超过限额的可采取农村联保。作为新型支农政策，农村联保贷款存在以下特点： （一）联保贷款供给稳定、持续性强、覆盖面积大。自2000年来，我国农村联保贷款规模迅速扩大（见表1、图2）。获得贷款农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，受惠农民超过3亿。由此可知，农村联保贷款制度其稳定性、持续性促进了农村信贷的投入和农村金融的发展。 图1 我国发放“农户贷款”覆盖率变化图 单位：（%） A 当年发放农户小额信贷和联保信贷覆盖率 B 当年农户小额信贷和农户联保信贷覆盖率 （二）小组成员互保，充分利用个人信息，部分地解决了信贷风险问题。联保信贷制度以小组联保为基础，由农民自行建立贷款联保小组，由此大大降低了“逆向选择”与“道德风险”。（见图2）。由图可知，农户联保信贷不良率低于农户小额信贷不良率，其对于降低信贷风险有较大的作用。 图2 我国发放的“农户贷款”质量变化图 单位（%） C 农户小额信贷不良率 D 农户联保信贷不良率 （三）管理严谨、操作规范、办理简便，服务弱势群体。有别于民间借贷、其他商业贷款。我国农村联保贷款立足服务农村，是我国支农惠农金融政策的制度之一，其管理更为严谨，办理流程便捷。 三、推行联保贷款中存在的问题 推行农户联保信贷以来，我国农村经济获得了较大发展，有效缓解了农村金融供需矛盾。但是作为舶来品，农村联保信贷在推行中也存在一定的问题。 （一）排除最贫穷农户与无法满足部分专业农户资金需求。在推行农户联保信贷过程中，联保小组是自行建立，因此最贫穷农户往往被排除在联保小组之外，无法获得联保信贷。因农户联保信贷额度限制，部分专门农户，如种植专业户、个体工商大户等，无法获得充足资金。 （二）贷款期限较短，上浮幅度较高。目前我国农村信用社提供的联保贷款期限一般为一年。在利率方面，农户联保利率在人民银行公布基准利率之上上浮40%，个体工商联保信贷利率上浮50%。期限短不利于生产周期较长的农业发展，从而影响贷款的回收；利率上浮幅度大加重了农民的负担。 四、建议 鉴于我国农户联保贷款中出现的问题，本文提出提出以下建议： （一）将最贫困农户纳入农户联保信贷范围。农村实行联保信贷制度的真正意义在于充分运用农村金融的独特性帮助农民脱贫致富，因此，将最贫困农户纳入农户联保信贷是对我国推行农村联保信贷制度的执行和完善。在实践过程中，农村金融机构可以通过降低申请门槛、引导联保小组等方式，将最贫困农户纳入到联保信贷范围之内。 （二）明确联保贷款中借款人与联保人之间的权责关系，分清责任。在订立联保贷款协议时，要清楚明确、协调借贷人与联保人之间的权利与义务关系，确保借贷人按时、按量还款，从而降低信贷风险。 参考文献 [1] 郝芳.农村信贷的思考-联保贷款的缺陷与创新[J].价值工程，2006（10）. [2] 杜金向.农村信用社应把农户联保信贷作为主要的信贷产品[J].农业经济，2005（12）. [3] 人民银行苍梧县支行调查组.浅析农村信用社联保贷款[J].广西金融研究，