2、第二章 消费支出规划(新)课件.ppt

第二章 消费支出规划; 教学目的与要求： 分析客户的住房消费需求并提供相应的方案；为客户提供汽车消费需求建议，并能根据因素变化调整支付方案；掌握信用卡以及大额耐用消费品信贷的基本知识能够帮助客户有效使用信用卡以及其他消费信贷方式。 教学难点： 各种消费贷款方案的选择以及根据客户的不同提供 不同的建议 授课时数：10课时 ;第二章 消费支出规划;二、收入、支出与财务安全和财务自由;家庭消费模式的三种类型：;; 收入曲线T在消费曲线上方，收入曲线和消费曲线的中间部分是家庭储蓄，此时家庭不但达到了财务安全的目标，而且有一定的结余资金可以用来投资。 当投资收入曲线穿过工薪收入曲线时，意味着投资收入已经成为家庭最主要的收入来源，家庭的生活目标有强大的经济保障。 当投资收入曲线穿过消费曲线时，意味着消费已经可以由投资收入来支撑，该家庭已经获得了财务自由，个人不再为赚钱而工作。 ;;消费曲线总是在收入曲线的周围波动。说明消费大体等于收入。家庭从初始时期就有一定投资，投资收入曲线上升完全依赖于投资收益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬，但要达到财务自由还需要很长时间。 如果没有投资和接下来的投资收益，这种消费模式不可能达到财务自由的目的。 ;; 目前的“月光族”就是这种消费模式，消费 支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原 有的财富积累填补缺口，如果这种状况一直 持续下去，家庭必将陷入财务危机。 ;;;二、住房支出的分类 根据住房支出目的的不同，分为： （一）住房消费 可以通过买房或者租房来实现。 （二）住房投资 指将住房看作投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。 买房时，消费目的和投资目的并存。; 购房？租房？ 目前租房的主要人群 A.刚踏入社会的年轻人； B.工作地点和生活范围不固定者； C.储蓄不多的家庭； D.不急需买房且辨不清房价走势者。;租房购房比较;购房？租房？;三、购房的目标;;案例：购买中天金海岸的思考; 位于福州乌龙江与闽江之间，两边是金山大桥、桔园洲大桥、尤溪洲大桥、浦上大桥；交通非常便利，这里虽然是郊区，但是开车过尤溪洲大桥立即就到万象与宝龙两个超级商场，到市中心只要10分钟的车程，兼顾郊区清新的空气（环境指数一级），同时又具备享受市中心繁荣的条件。此外小区建有金山公交首末站、未来福州轻轨也计划路过小区附近。交通便利。 小区背面是福州三环路与乌龙江湿地公园，前面是美丽的流花溪与沿着溪流而建的金山公园。金山公园里的树木是过去几十年这里的花民种植下来的自然树木，沿着2公里的公园散步真是一种享受，感受到大自然的美丽。环境优美。 ?小区建有国际双语幼儿园，物业管理好，业主素质高。周边是公园道一号、泰和红树林高档小区。大门出来就有教育学院附小与福州一类中学福四中分校，周边有福建省最好的中学福一中与福州三中金山分校。大型超市永辉超市也将建在小区旁边，一个五星级酒店也将在附近落成，浦上路一个投资10亿元的大型医院也在规划中间。离小区1.5公里是金山体育场。周边配套将越来越齐全。; ;四、购房的财务决策;案例;1.首期部分;2.贷款部分;计算可得;2、按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用;(二)其他要考虑的因素;（三）购房财务规划的主要指标;五、住房消费信贷;（2）特点;个人住房公积金贷款与商业贷款的比较;2、个人住房商业性贷款;3、住房组合贷款;（二）还款方式和还款金额;2、期款;（2）等额本金还款法;等额本金还款法案例; 等额本息与等额本金还款的比较; 等额本息还款法比较图;（3）等额递增还款法：即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。适用于目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会增加的人群。如毕业不久的学生。 （4）等额递减还款法：即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。适用于目前还款能力较强，但未来收入预期会减少的人群。如中年人或未婚的白领人士。 （5）等比递增还款法：是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比率递增，同一时间段内每期还款额相等的还款方式。适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。 （6）等比递减还款法：是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比率递减，同一时间段内每期还款额相等的还款方式。适用于收入较高，还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。;3、提前还贷的选择权;（2）提前还贷的方法;例