第八章 保险营销中的风险及其防范.pptVIP

第八章 保险营销中的风险及其防范 一、保险营销中的风险分类 （一）营销中的道德风险 保险公司员工 投保方 中介人（代理人） 1、保险公司员工 公司人员利用职务之便，贪污、挪用保费； 在核保、核赔中、疏于防范； 在承保、理赔业务中索贿受贿，搞人情赔款，给公司造成经济损失、信誉损失。 2、投保方（投保人、被保险人） 主要指投保前的逆选择和投保后的道德风险。 逆选择：投保人将风险大的标的向保险人投保，致使保险人赔付可能增加。 道德风险：保险学意义上的道德风险仅指投保人（被保险人）在投保后因疏于保护或疏于施救或故意制造保险事故而造成损失的情况。 3、保险代理人 代理人用不正当手段牟利 如制造假保单，截留保费，串通被保险人制造假赔案。 （二）营销中的非道德风险 1、竞争风险 ①正常的竞争风险：在正常的市场游戏规则下，由于产品开发能力不足，战略失误等，在竞争中失败，与不利之地。 ②非正常的竞争风险：不规范，恶性竞争 2、经营规模风险 承保标的数量不足的风险 3、巨灾风险 地震、洪水等巨大自然灾害 4、分保风险 未分保或自留额过高； 选择分保人不当； 分保接受人破产。 5、政策性风险 ①利率风险 利率变化对寿险产品影响较大 ②税收风险 税率变化调整给公司带来风险 二、保险营销中道德风险的成因及其防范 从经济学角度看，道德风险的产生是由于交换形式复杂多样，交换主体数量庞大，信息不对称和不完全造成的。 具体到我国保险市场上，道德风险原因，可以从以下两个层面加以分析： （一）成因 1、从微观层面上看，保险是这样一种特殊商品：投保人缴费后，如果出险，可以获赔，且远大于保险费；若未出险，则不能获赔，保险人不会返还。 2、从宏观层面上看，市场经济的发展导致了经济、文化结构，社会发展模式的深刻变革，传统的道德约束相对松弛，非道德主义在一定范围内开始抬头，道德失范现象不可避免。 （二）防范 1、在公司内部加强制度建设和技术创新，形成防范道德风险的有效机制： ①健全承保、理赔机制 健全承保机制，关键在于完善核保机制，在策略上可以采用共同保险，规定免赔额的方式，如：健康险中有等待期、观察期。 健全理赔机制，关键在于完善核赔机制，具体操作上： 一是明确责任，建立事故调查，索赔书面资料室和经办人责任制，并努力提高事故调查、材料审核的技术水平； 二是要各司其职，建立查勘定损、理赔人员岗位分开制度； 三是要加强监督，建立对查勘定损、理赔工作的几种后续监督制度。 ②加强对代理人的管理 合同管理 业务管理 财务管理 2、逐步建立个人信用制度 包括个人信用记录、个人信用评估、个人信用风险管理。 3、加强保险公司之间以及公司与其它机构之间的合作 信息中心、客户防灾档案、“会诊病历复查”制度 4、社会宣传与严厉打击保险欺诈犯罪相结合 宣传：形成造就一个良好的保险道德氛围 打击：增加震慑力度