第四讲：理财规划师八大规划课件.pptVIP

理财规划师培训内容之四 八大规划辅导 一、现金规划 现金规划的工具——现金 现金在所有的现金规划工具中流动性最强(M0) 持有现金的收益率低 --孳息 --通货膨胀因素 现金规划的工具—相关储蓄品种 活期储蓄 定活两便储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存零取储蓄 存本取息储蓄 个人通知存款 个人支票储蓄存款（个人使用支票协议书，储蓄与消费） 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。 现金规划工具--货币市场基金 货币市场基金：指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。 流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T＋1日）上午10点以前到账。 安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。 投资成本低、享受税收优惠：不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为基金资产净值的0.33%(一般基金1%－2.5%) 货币市场基金的投资对象 “货币市场基金应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；（三）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；（六）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。” ——《货币市场基金管理暂行规定》 现金或现金等价物的额度——量的问题 流动性比率 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。 流动性比率＝流动性资产/每月支出 通常情况下，流动性比率应保持在3左右 现金规划的融资工具 二、消费支出规划 消费支出规划内容 消费支出规划—住房消费 购房流程及相关税费 购房流程及相关税费 契税： 普通住宅按房屋成交价的1.5%交纳契税，非普通住宅按房屋成交价的3％交纳契税。 按北京市建委发布的相关标准，普通住宅是指：住宅小区容积率在1.0（含）以上；单套建筑面积在140（含）平方米以下；实际成交价低于同级别土地上普通住房平均交易价格1.2倍以下。不符合上述三个条件的为非普通住宅。 购房流程及相关税费 印花税 购房者与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额万分之五贴花。 购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时， 按借款额的万分之零点五贴花。 个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花5元。 以房价80万,贷款7成，贷款20年为例: 80万×0.5‰＝400元 56万×0.05‰ ＝28元 5元 购房流程及相关税费 公共维修金： 小区管理办房价的2%。 80万×2%＝16000 购房公证费： 房价×0.03％ 80万×0.03%＝240 按揭合同公证费： 贷款额×0.03% 56万×0.03%＝168 消费支出规划—住房消费 购房财务规划的主要指标 　（1）房屋月供款与税前月总收入的比率 　　　 房屋月供款占借款人税前月总收入的比率 一般不应超过25％到30％。 　（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率 　　　 房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款总额占借款人税前月总收入的比率 一般应控制在28％到33％之间。 消费支出规划—住房消费 常用两种的还款方式： 　等额本息还款法 　等额本金还款法 案例 例：张先生购买了一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6％，期限为20年。 如果采用等额本息方式，每月还款额为多少？第一个月所还本金为多少？第一个月所还利息为多少？一共还了多少本金？一共还了多少利息？张先生在还款5年之后，还有多少本金未还？还了多少本金？还了多少利息？ 如果采用等额本金法，第一个月还了多少本金