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保险条款理解及容易引起争议问题的解析 分公司客服部 （一）关于《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险条例》）第二十二条的赔偿问题。 《交强险条例》第二十二条规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，保险公司应垫付抢救费用，不赔偿财产损失，但对于是否应当赔偿死亡伤残赔偿金、抢救费用之外的其他医疗费用等人身伤亡损失，《交强险条例》并未提及。 虽然《交强险条例》对此含糊不清，但经中国保监会审核的《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称《交强险条款》）对此做了补充约定，驾驶人未取得驾驶资格的，除抢救费用外，保险公司不负责赔偿其他损失和费用。但是，被保险人和司法机关普遍认为，《交强险条款》的相关内容不能对抗条例的规定，保险公司应当赔偿人身伤亡损失。 《中国保险监督管理委员会关于交强险有关问题的复函》(保监厅函〔2007〕77号)明确规定，“根据《条例》和《条款》，被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人对于符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。” 二）关于《交强险条例》第二十四条的赔偿问题 《交强险条例》第二十四条规定，机动车肇事后逃逸的，由救助基金垫付受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。被保险人或受害人认为，目前救助基金尚未建立，且《交强险条款》也未将此种情形列为除外责任，在已经确定我公司承保后，应当由我公司承担保险责任。我公司当事分支机构则认为，此种情形《条例》已有明确规定，我公司不应承担责任。 根据《道路交通安全法》第十七条规定，“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”。因此，社会救助基金是国家通过各种方式筹集的用于交通事故救助的一种公益基金。目前，有关社会救助基金的管理办法正在制定当中，社会救助基金至今尚未设立。在得不到社会救助基金及时救助的情况下，被保险人及司法机关暂时将本应由社会救助基金承担的风险转嫁给保险公司，明显缺乏法律依据。 另外，根据《道路交通安全法实施条例》第一百一十五条的规定，1991年国务院发布的《道路交通事故处理办法》已经废止。因此，对于没有确凿证据证明逃逸车辆在我公司投保交强险的情况，我公司不承担本应由救助基金承担的垫付责任，并可提出相应的抗辩。 此条规定应理解为主要针对肇事逃逸车辆的被保险人和保险公司无法确定的情形。在理赔中应分两种情况处理： 1．肇事车辆确属我公司承保车辆，我公司应按照保险合同赔偿。 2．如果肇事车辆在逃，承保公司不能确定，尽管基金尚未建立，我公司也不承担垫付、赔偿责任。 三）关于《交强险条款》第九条的“国家基本医疗保险标准”垫付抢救费用的问题 按照《交强险条例》第四十二条规定，抢救费用是指医疗机构参照国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南采取抢救措施而发生的医疗费用，除此之外《交强险条例》没有对抢救费用再作限制。但是，《交强险条款》第九条却规定保险人可以根据国家基本医疗保险标准来核定抢救费用的金额，与《交强险条例》的规定相比更为严格。目前已有部分被保险人对于以国家基本医疗保险标准限制抢救费用垫付数额的做法提出异议，认为其违反了《条例》的相关规定，并已引发多起诉讼案件和投诉纠纷。 1．从《交强险条款》的规定进行抗辩 由于《交强险条款》第九条已经明确规定，“保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实”，因此，保险人按照国家基本医疗保险标准垫付抢救费用，符合保险合同的规定。 2．根据卫生部《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》进行抗辩 卫生部《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》（附件2）第二编第三条明确规定，“在对道路交通事故受伤人员进行临床诊疗的过程中，各项临床检查、治疗包括用药和使用医用材料，以及病房和病床等标准在当地基本医疗保险规定的范围内选择”。由于《交强险条例》第四十二条已明确规定抢救费用应当参照国务院卫生主管部门编制的诊疗指南来操作，而卫生部《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》又明确规定各项临床诊疗费用标准应当在当地基本医疗保险规定的范围内选择。因此，在具体案件中，对于超出当地基本医疗保险规定的范围和标准支出的医疗费用，我公司当事分支机构有权拒绝赔偿。 四）关于精神损害抚慰金的赔偿顺序问题 《交强险条款》第八条规定保险人在死亡伤残赔偿限额内负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、被扶养人生活费以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损