中国邮政储蓄银行广东分行行长邵智宝-9000亿小微贷款如何炼成.docVIP

中国邮政储蓄银行广东分行行长邵智宝:9000亿小微贷款如何炼成“别看我们单笔贷款额度小，但所有贷前、贷中、贷后的管理流程一样都不能少，甚至更加细致、更加繁琐。在整个流程期间，我们的信贷员需要无数次的与客户沟通，了解他们的生产经营情况，同时也把各种资讯和科技知识带给客户。走访的次数多了，与客户之间就像亲人一样，就连客户家里恶狠狠的大狗，见了咱们的信贷员，都摇头摆尾，亲热着呢……”中国邮政储蓄银行广东省分行（下简称“邮储银行广东省分行”）行长邵智宝笑着对时代周报记者作了一个真实、有趣的开场白。 2010年，邵智宝在下达全省经营目标时，给小额信贷下了“100亿元”的余额目标，当时连“监管部门都觉得诧异”。因为，“不同于一般的项目贷款，小额信贷都是短期贷款，余额要达到100亿，意味着放款规模至少要达到400亿，放款客户至少需要五六十万户”。 任务目标明确后，邮储银行广东省分行从最初的“认为不可能完成的任务”到如今“觉得信贷额度不太够用”，期间走过了一段常人难以想象的艰辛路程。 100亿元的任务不再遥遥无期，而对于每月12亿元左右专门针对小额贷款放贷的规模，邵智宝却有了更深一层的认识：“我真的爱上这支队伍”，“我们的信贷员有的还只是刚毕业的小女生，已经非常适应农村猪圈的恶臭，对于如何计算鱼苗和鸭子的具体数目等，也很有自己独特的经验。” 自挂牌成立以来，邮储银行一直走秉承“人嫌细微、我宁繁琐、不求大利、但求稳妥”的经营理念，充分利用邮储银行网络遍布城乡的优势，着力弥补广东现有商业银行金融服务相对薄弱的领域，和其他商业银行差异化经营。 事实上，在信贷投放上向小微企业重点倾斜，正是拥有近4万亿存款的邮储银行选择的道路。截至2011年10月末，邮储银行对小微企业累计发放贷款达到7493亿元。而截止2012年3月底，小微企业贷款已突破9000亿元，同期，小贷累计放款5670亿元，目前应该超过6000亿元了。 邵智宝对时代周报记者称，上世纪90年代，电话开始进入家庭，标志着通讯行业元年的到来；2000年开始，汽车进入家庭，标志着汽车行业的元年；邵智宝认为，正如邮储银行最初的使命一样：“当每个人都有享受收受信件的权利，当每个人都可以方便地享受金融服务时，金融时代的元年即将开启。” 邵智宝所期待的金融元年是否遥遥无期，我们无从知晓，但仅邮储银行广东省分行1800多个信贷员的庞大规模，却让人无法忽视。邵智宝骄傲的告诉时代周报记者，“我们优秀的信贷员可以在几分钟内就判断出小额信贷的风险及收益。” 虽然做小额信贷、小微企业贷款，投入成本高，在收益方面和一般的项目贷款、企业贷款相比，有很大差距，但邵智宝略显坚定地对记者表示：“虽然我们现在的盈利仅能保持平衡，但我相信随着民生信用素质的提高，以及国家政策的扶持，加上邮储自身的努力，美好的未来离我们并不太远。”邵智宝的话显得意味深长。 邮储血液中的小贷基因 时代周报：创新贷款服务方式、创新贷款产品、增加服务渠道，一系列措施使邮储银行广东分行小额贷款业务特色鲜明。截至目前，贵分行的小贷概况如何？ 邵智宝：2009年，我们在全省推行了“信贷县县通”。目前，邮储银行广东分行20家二级分行全部开办小额贷款业务，业务范围覆盖广东省所有城镇。全行小额贷款从业人员超过1000人。截至7月19日，我行累计发放小额贷款37万笔，累计放款金额达271亿元；贷款结余近14万笔，结余金额近77亿元。2012年上半年，我行以小额贷款为主的短期性经营贷款净增17.64亿元，占广东银行业新增额的15.8%，净增额居银行业第一位，成为小微贷款领域当之无愧的主力军。目前来看，资产质量较好，贷款风险可控。 回顾这几年的发展，我行在小微贷款上主要开展了以下五方面工作： 首先是形成了大银行做小贷款的商业模式。邮储银行把小额贷款作为长期战略性核心产品，创造了“连锁店+信贷作坊”的小微融资服务模式。之所以说“作坊”，是因为我们行小微贷款比较依赖于人工加工信息，财务报表都需要信贷员编制；而且信贷基层组织比较分散，每个县、每个地方都有，贷款的申请、审批、发放都在当地。而说“连锁”是因为我行的信贷产品、信贷技术是标准化、全国统一的（尽管有少数区域性的产品），总行通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、前中、贷后各环节的控制，加强监督的及时性。 其次完善了小额贷款的组织保障体系。在战略层面确立小额贷款为长期战略性核心业务；并将信贷业务部与农村金融部同一套机构，强化信贷对“三农”的支持力度；为了保障小额贷款的持续发展，我们还在全省实行了小额贷款准事业部制等做法。 第三是形成面向小微客户的产品体系。在小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款服务的基础上，我行不断围绕社会基层客户需要，开发具有特色的新产品，