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商业银行个人理财业务供需探究摘　要：改革开放后，中国经济快速发展，居民可支配收入不断增加，因此个人理财业务逐渐成为中国商业银行的重要业务。个人理财业务市场潜力巨大，商业银行重视发展个人理财业务，就必须要将其提高到战略层面进行规划，不断完善其业务形态。首先对商业银行个人理财业务进行概述，然后从商业银行个人理财业务的客户需求和供给角度进行研究。 关键词:商业银行；理财业务；供需研究 中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）16-0057-02 一、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的内涵 中国银监会所颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中认为，商业银行个人理财业务指的就是商业银行为个人客户所提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等各项专业化的服务活动。从商业银行的角度来看，个人理财业务是个人金融业务的重要组成部分，主要是通过各种理财工具来实现保值、增值或投资目标的综合理财服务。商业银行个人理财核心包括收益的最大化和个人资产分配的合理化。在中国经济社会发展速度加快，个人财富积累增加的情况下，商业银行扩展个人理财业务，既是个人客户的需要，也是商业银行业务发展的需要。 （二）中国商业银行个人理财业务发展现状 2004年中国各家商业银行相继推出各种理财业务，成为中国商业银行的“理财元年”，目前中国商业银行个人理财业务正处于发展阶段。虽然中国个人理财业务起步较晚，但是市场潜力巨大，短时间内获得了迅速的发展，业务品种增加，以商业银行为主的服务主体增多，特色品牌逐渐形成。 目前中国商业银行的个人理财业务大都是采用以服务为主，辅之以咨询和投资导向的模式，并且现有个人理财业务大都是免费的，服务质量不高，这与客户的需求间存在较大的差异。另外由于中国银行实行分业经营体制，现有商业银行的个人理财业务更多是基于银行基本服务的附加服务，以招揽客户为主要目的。 从中国的实际发展情况来看，中国商业银行个人理财业务符合国情，其良好的发展趋势也是可以预见的，一方面，个人客户财务管理需要银行提供一站式的服务，需要商业银行加强与保险、证券、基金等部门的合作与联合；另一方面，商业银行也需要通过不断的完善个人理财业务体系来提高整个个人理财业务的服务水平，以此来促进商业银行的全面发展。 二、商业银行个人理财业务的客户需求分析 （一）个人理财业务客户分布广泛，需求潜力巨大 根据笔者发放的近千份调查问卷显示，有理财需求或愿望的比例达80%以上，表示“买过，不考虑再购买”的占10%左右，“没有兴趣，不会购买”的占10%左右，表明个人理财业务的市场需求极为旺盛。此外，目前中国个人理财业务的客户分布较为广泛，其中中青年、女性、高学历是主要的客户特征，此类人群更加关注长线小利的累积，风险偏好上更加倾向于低风险下的长期持续稳定收益。由于个人理财业务客户的多样性，其要求各不相同，理财目标存在差异，因此对于商业银行来说此项业务存在巨大的需求潜力。 （二）客户风险承受能力较低，个人理财偏好低风险产品 笔者进行的调查同时显示，中国参与个人理财的客户大多数是希望通过理财业务实现对现有资产保值和增值；同时，受传统理财观念影响，大多数客户都倾向于稳健性的投资，对于理财业务的风险承受能力较低，对于理财产品的安全性要求较高，偏好低风险的项目。这种风险偏好为商业银行的理财产品提供了明确的细分市场空间，使其与证券、保险等理财产品有所区别。 三、商业银行个人理财业务供给分析 （一）品牌定位相似，竞争手段单一 在中国商业银行开展个人理财业务的几年时间内，各大银行经过市场细分研究，基本上都将目标客户（下转91页）（上接57页）锁定为“高端客户”群体，但是这样并不能够真正体现商业银行的相对优势，同样也不利于商业银行创新业务的成长和发展，增加了商业银行战略转型的难度，也在一定程度上忽视了目前日益发展壮大的中产阶级的需求。各大商业银行的个人理财业务相似，竞争手段相对单一，既不利于个人理财业务的快速发展，同样也影响个人理财业务供给水平的提高。 （二）理财产品的实际功能尚未发挥 目前中国现有商业银行的个人理财业务大多还只是提供咨询，个人理财业务基本上是一种附加业务。商业银行对于个人理财业务通常只是提供备选方案，需要客户自行作出投资决策，并不能够体现商业银行理财服务的专业性和职业性，与国外个人理财业务存在本质差别，个人理财产品的实际功能尚未真正发挥。 （三）数据利用不充分，服务水平不高 中国商业银行对于数据的收集和利用效果不理想，对于客户信息资料的收集不够全面，缺乏针对性，难以对症下药开发合适的个人理财产品。同时，目前中国商业银行个人理财业务的整体服务水平不高，服务意识淡薄