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我国科技银行发展模式探索及建议【摘要】科技银行作为一种解决科技型中小企业融资难题的新途径，受到政府、业界和学术界高度关注。本论文深入研究了国内外科技银行的实践经验，提出了以国家高新技术开发区为依托、以现有商业银行体系内设立专营科技型中小企业的为运营主体的发展模式，并对科技银行的客户定位、业务模式、考核机制、机构合作等方面提出了具体建议。 【关键词】科技银行 硅谷银行 科技型中小企业 一、引言 科技型中小企业作为技术创新的主体，已成为我国经济转型发展的中坚力量。据统计，截至2008年底，我国有科技型中小企业12万多家，从业人员 960万人，虽然其数量仅占全国中小企业数量的3.3%，却创造了全国约 65%的专利发明，是创新型经济中最活跃的主体，是中国经济转型的一支关键力量。然而，科技型中小企业在发展中的融资需求与现有的银行体制之间存在的结构性矛盾日益激化，以大客户基础上的传统商业银行信贷体制已不能有效支持科技型中小企业的融资需求。科技银行作为一种缓解科技型中小企业融资难题的新途径，倍受国内政府、业界和学术界的关注，并开展了有益的探索和实践。本文我们在研究国内外已有科技银行实践经验的基础上，提出我国科技银行发展模式的建议。 二、科技银行的概念及经营模式——以硅谷银行为例 科技银行是指主要为科技型企业提供融资服务的银行机构，是20世纪80年代以来新兴的一种银行机构。最早也是最成功的科技银行实践案例是美国硅谷银行。为此，我们首先研究硅谷银行的经营模式及风险控制方式，从而更好地认识科技银行。 硅谷银行于1983年由几家银行机构出资在硅谷设立。近20多年来，硅谷银行主要为创业期、成长期的高科技公司提供金融服务，被认为是支撑硅谷活跃创业活动的一支重要力量。从1993年以来，硅谷银行的平均资本回报率是17.5%，而同时期的美国银行业的平均回报率是12.5%左右。即使在金融危机期间，与普遍愁云惨淡的美国银行业相比，这家服务科技型中小企业的小银行表现出难得的抗跌优势。2010年硅谷银行的坏账率低至0.73%，成功实现“盈利性、安全性”。科技型企业具有较高的财务风险与市场风险，再加上抵押品缺乏，因此科技型企业的融资业务经常被传统商业银行所忽略。但硅谷银行却凭其独特的经营理念与运营模式获得较大的成功： （一）通过金融创新来实施差异化与特色化经营。区别于其他商业银行将主要客户定位于大企业，硅谷银行把目标市场定位在新创立的、发展速度较快，被其他银行认为风险太大而不愿意提供服务的科技型中小企业身上，并开发大量适用科技型中小企业的新产品和服务，其分支机构均设立在美国技术创新中心区域。 （二）围绕风险投资开展业务，股权债权交叉应用。硅谷银行规定所服务的客户对象必须是有风险投资支持的公司，并寻找更多的风险投资来合作，使银行借助风投的力量，进一步了解被投资企业的经营状况，从而降低风险。硅谷银行还直接投资于风险投资公司或者私募股权或者其所投资的企业，成为他们的股东或合伙人，并向公司提供上市、并购等投资银行顾问服务。 （三）采用知识产权融资等方式对冲风险。硅谷银行会与客户签订协议，要求以技术专利作抵押担保，根据协议，如果不能还钱，公司的技术专利将归银行所有；如果公司难以为继，在技术专利卖掉后，所得款项也要首先归还硅谷银行的贷款。 通过硅谷银行实践经验来看，科技银行和传统商业银行的核心区别在于业务和风险管理的差异：商业银行主要依据流动性、安全性和效益性“三性”原则发放贷款，科技银行则主要借助金融创新、股权投资和融资对冲等方式，构建合理风险和收益的平衡。因此，科技银行在支持科技型中小企业融资方面有天然的体制机制上的优势，受到高度的关注和被寄予较大的希望。 三、科技银行在我国的发展和创新应用 国际金融危机爆发之后，为缓解中小企业融资困境问题，我国部分商业银行通过设立科技支行的形式开展了创新性的探索和尝试。自2009年1月成都设立全国首批两家科技支行以来，杭州、武汉、深圳、无锡和苏州等地紧随其后。截至2010年底，全国共设立了八家科技支行，从目前已成立的科技支行运作模式来看，我们可以总结出其具有以下特点： （一）银监会给予了更大的利率浮动的政策，使其面临高风险的同时，能获得相对较高的收益。比如成都的两家科技银行均可自主决定贷款利率，实行更加灵活的信贷政策；其具有一定政策性银行的特性，要享受政府特殊的扶持政策，但从保证其可持续发展的角度，又实行纯粹的商业化运作。 （二）创新业务所占比例较大，如杭州银行科技支行推出知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、订单贷款、合同能源管理贷款、银投联贷、跟进贷款等融资创新产品。 （三）均依托高新园区设立与开展业务。如成都高新园区科技支行、武汉光谷高新园区科技支行等。 四、我国应选择何种