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浅议中国加入WTO后保险业发展趋势【摘要】现代保险业在我国起步较晚，新中国成立以后其发展过程一波三折。加入WTO以来，保险业的发展进入一个全新的时期。文章主要从加入WTO以来，我国保险业在竞争力、险种以及监管方面分析了保险业的发展趋势。 【关键词】WTO 保险业 蓬勃发展 保险业是指将通过契约的形式集中起来的大量资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。可以说，保险业已经成为现代社会的风险管理里的重要手段。我国的保险业从诞生以来迅速发展，尤其是改革开放以后，保险业在扩大开放、深化改革的进程中不断发展，逐渐地呈现出市场化、专业化、国际化的特点。而2001年加入WTO以后，随着市场化的进一步深入、各种风险不断增加、人们的风险防范意识不断增强，我国保险业发展迅猛，各保险企业之间的竞争加剧。 一、保险业的起源及我国近代保险业的发展回顾 保险的本质是集合起大家的力量，即一方有难，八方支援，也是人们常说的“我为人人，人人为我”。 现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需要。我国的保险业最早是在帝国主义入侵我国时传入的，20世纪前中国的保险业发展缓慢，垄断现象较严重，基本形成了以上海为中心，以英商为主的垄断局面。新中国成立后，我国的保险业进入一个全新的发展期，但其发展也不是一帆风顺的，经历了起起伏伏：我国第一家保险公司——中国人民保险公司于1949年成立，我国独立的保险业开始发展；1953年农业保险停办，并开始整顿城市业务；农村保险业务于1954年恢复发展，并开始重点发展分散业务；1958年国内的保险业务全面停办；1964年又开始致力于国外业务的发展；十年文革期间保险业发展停滞；改革开放后，恢复了国内的保险业务，我国保险事业开始蓬勃发展。加入WTO后，发展更加迅猛，呈现日新月异的变化趋势。我国保险业的发展几经波折，逐渐走向成熟。 二、加入WTO后我国保险业的发展趋势 2001年我国加入世贸组织以来，保险业迅速发展起来。我们可以明显地感受到，保险覆盖面越来越广，投保人数也逐渐增多。我国的保险业在中国加入WTO以来，呈现出以下发展趋势： （一）保险企业的竞争力不断增强 在1986年以前，我国只有一家保险公司，即中国人民保险集团股份有限公司，是建国初期国务院批准成立的，在我国市场上是绝对的垄断地位。加入世贸组织以来，中国对外开放的进程日益加快，对外开放的广度和深度不断扩大，保险业中先后出现了许多实力强大的新企业，外资保险公司的数量也不断增加。外资保险公司的进入不仅促进了市场竞争，使我国各保险公司为了自身的不断发展逐步改革和创新；而且带来了先进的技术和管理经验，为我国保险业的发展注入了新的活力，起到了良好的示范带头作用，提高了保险业的整体发展水平。我国保险业在激烈的竞争中蓬勃发展。 随着竞争力的提高，我国的保险市场由原来的垄断变为垄断竞争，许多家中小型保险企业在保险市场上竞争激烈，但由于保险标的不同，同时又对市场有一定的垄断。这种市场结构以及各企业之间的竞争，不仅有利于保险企业自身的不断发展进步，而且能够满足消费者的各种需求，保险市场不断走向成熟化。 （二）保险险种不断增加 加入WTO以后，我国的保险业面临更多的竞争，这种竞争不仅来源于国内其他保险企业，外资保险公司也对我国刚刚起步的保险业构成巨大威胁。为了提高自身的竞争力，保险公司不断进行创新，增加保险险种，从原来单一的人寿险，增加到现在涵盖社会经济生活方方面面的险种，我国的保险体制逐渐健全。 另一方面，保险业也面临着其他金融行业的竞争。金融业以其繁多的产品种类，吸引了大量的消费者。入世之前，我国保险险种单一，与其他金融行业相比缺乏竞争力；入世之后，为了增强竞争力，与其他金融行业进行竞争，我国的保险业致力于创新，险种迅速增加，结构不断优化，覆盖面不断扩大。在不断的成熟和发展过程中，保险业已然成为金融行业中的一支重要力量。 （三）保险监管更加完善 任何一种市场都存在着“失灵”现象，保险市场上也不例外。保险市场并不是完善的，因此需要政府采取措施发挥“看不见的手”的作用。加入WTO以来，我国总结自身的发展教训以及吸取发达国家的经验，在组织、偿付能力、市场秩序、投资监管以及保险中间人监管方面不断发展和完善。 尤其是在保险的偿付能力以及市场秩序的监管方面取得了很大的进步。我国政府通过规定资本金和总准备金、责任准备金的额度，使保险人能够保证任何时候都有能力履行补偿和给付义务。偿付能力的监管发展过程经历了两个阶段，早期采取静态标准，对保险人的最低资本和盈余水平设定一个值，要求保险企业高于此要求；后期引入动态标准，根据保险人的负债情况设定不同的偿付能力档次。对于市场秩序的监管，也逐渐走向成熟。这不仅有利于被保险人的求偿权利得到保障，而且有利于保险企