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网络借贷模式比较及发展及监管摘要：本文介绍了网络借贷在我国的兴起、发展，分析了其不同的模式，并分析总结其运营过程中存在的问题及监管建议。 关键词：P2P网络借贷 宜农贷 法律监管 1.网络借贷在我国的兴起及发展 1.1网络借贷及特点 网络借贷是指一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络工具完成的无抵押低额度的信用借贷。网络借贷分为b2c和c2c模式，其中以c2c，即P2P模式为主体。P2P网络借贷即是在网上进行个人对个人借贷的意思，一般为小额无抵押贷款，在一定程度上解决了中低收入人群资金短缺的燃眉之急。 1.2在我国的兴起和发展 近几年，针对于自然人的P2P网络借贷在我国兴起，并发展迅速。如2007年成立的拍拍贷、宜农贷、齐放网等等。以拍拍贷为例，到目前为止，拍拍贷注册用户已达到20万余户；借贷成功率不断上升：拍拍贷的借贷成功率从初期的不到20%，上升到目前的接近50%；坏账率得到了很好控制，基本维持在7%以下。而中国电子商务研究中心最新统计，2010年网络借贷平台数目已达1000，放款规模已达到130亿元左右，并维持着良好的发展势头。 1.3模式比较分析 下面我们主要从借贷流程、风险控制方式、收益率这三个方面来分析比较网络借贷几个常见平台。 我国借贷网站普遍选择以中介平台为运营方式。拍拍贷网站采用社交网络、市场竞标定利率等形式辅助借贷；宜信出借人服务部按照客户要求准备推荐合适的借款人；带有公益性质的宜农贷（宜信公司下设网络借贷业务）借贷流程是这样的：农民向当地小额信贷机构提出申请，机构批准后发放贷款，也就是说农民已经拿到全额的贷款了，然后宜农贷将小额信贷机构上传的资料整理上线，把贷款分成100元一股的债权让大家在网上认购出借，而这些认购回笼的款项再由宜农贷返回给小额信贷机构。 对于风险控制方式，以拍拍贷为例，它通过严格审核借款人的真实身份、职业、银行账目等个人信息，依照一定算法评定并公布其信用等级，此外，还将社会化的因素引入评级，使得拍拍贷的坏账率极低，对借贷违约的做法则是网上曝光未按时还款借入人的 “黑名单”，同时协助借出人催债；宜信网（包括下设宜农贷业务平台）设置了风险补偿资金，当出现违约风险时，由该风险补偿基金补偿本金及利息的损失；齐放网以大学生为放贷主体，要求必须通过网站的各种认证，当借贷确定后，资金先转到学生所在学校的账户里，而不是学生自己的银行账户，由学生所在学校负责发放贷款。 收益率方面，拍拍贷竞标机制达成利率，不存在统一的利率，据统计约80%的借款利率在银行同期4倍以上；齐放网利率维持在8%-12%之间；宜信网出借人的年收益能达到12%以上；宜农贷则由于其本身的公益性质，利率一般维持在较低的2%。总体讲，P2P网络平台收益率一般都高于同期银行贷款利率，甚至许多理财产品的利率。 2.我国网络借贷平台存在的问题 2.1没有完善的立法依据，缺乏有力法律监管 网络借贷平台在我国立法上一片空白，法律没有确认其民间借贷中介网络版这一定位，所以各地人民银行、银监会派出机构都无法对进行有效监管。 2.2仍然存在着借贷违约的风险 由于网络借贷双方资信状况难以完全认证，容易产生违约和欺诈纠纷，因此网络平台对借款人缺乏实质性约束，如果借款人恶意赖账，即使网站协助催收，程序繁琐也造成较高的违约成本，违约风险只能由放贷方承担。 2.3实际利率水平超过法律保护界限 调研发现，算上手续认证费等其他费用，拍拍贷实际借款利率达到25%，超过金融机构同期、同档次贷款利率4倍，按规定不受法律保护，虽然该网人气较旺，但存在不受法律保护的虚拟网络放贷风险。 2.4网站不规范经营问题 网站存在大量实名认证身份信息，一旦这些资料被泄露，会造成损失。如果网站以第三方账户接受资金放贷，可能导致非法集资发生，后果严重。 3.对我国网络借贷平台的监管建议 3.1出台相关网络借贷的法律法条和管理办法，并指定部门加强监管，将网络借贷纳入金融监测和管理范畴。 3.2对风险管控机制进行创新，如“现行付息、协助追缴、网站数据纳入个人征信系统”等方法，来引导和规范网络借贷健康发展。 3.3严厉打击利用网络借贷进行的各种违法犯罪活动，以保证其正常运行秩序。 3.4加大对网络借贷的宣传力度，提高公众对此认知和风险防控能力，避免发生民间借贷崩盘的网络版事件。鼓励群众举报网络借贷平台上的违法行为。 参考文献： [1]王艳，陈小辉，邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济，2009.12 [2]王紫薇，袁中华，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究基于拍拍贷宜农贷的案例分析[J].微型金融研究，2012.2 [3]张玉梅. P2P小额网络贷款模式研究[J]