农村经济论文定制：总结农村信用社存在的实际问题以及农村合作金融的改革措施.docVIP

　　农村经济论文定制：总结农村信用社存在的实际问题以及农村合作金融的改革措施 --建国以来,我国农村合作金融走过了一段曲折的发展过程。“一五”时期,由于合作化运动的推行和国家的大力倡导,农村信用合作社发展迅速,并形成了鲜明特点:即农民自愿参加,不以盈利为目的,强调为社员提供融资服务,实行一人一票。到后来农村信用社演变成国家银行在农村的基层机构。至1982年,农村信用社基本上是作为中国农业银行的基层机构而存在。虽然此时农村信用合作社农村经济论文范文仍然保持着合作的名称,但已不是真正意义上的合作金融组织。1983年,中国农业银行提出关于农村信用社的改革方案,提出要把农村信用社改革成真正的农村合作金融组织,具有组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。到1996年底,全国除西藏没有信用社外,其他省市的农村信用社与农业银行的脱钩工作已全部完成。目前,全国有独立核算的信用社50219个,有信用分社和储蓄所57906个,信用代办站近26万个,有县级联社2409个;全国有信用社职工63.5万人,代办员近28万人,初步形成了乡镇有信用社、县市有联社、县以上各级有信用合作管理部门的农村信用合作管理体系。 一、农村信用社与中国农业银行脱钩后,农村信用社存在的实际问题不容忽视 问题主要表现在以下几个方面: 1.农村合作金融体系不健全,无法体现合作性。农村合作金融应是农村一支独立的起基础性作用的金融力量。但现在一直把合作金融作为国有银行的助手和补充,仅限于发挥拾遗补缺的作用,从而扭曲和制约了合作金融的发展,带来了不容忽视的负效应。 2.金融风险进一步加大。当前,许多信用社普遍存在着经营风险大、资产质量低、不良贷款多、亏损严重等问题。一是存在存款支付风险。不少地方信用社资不抵债、资金短缺,系统内又不能进行资金调剂,存款支付发生困难,个别的已经关门停业,如贵州、新疆等省区,已有几十个信用社不能开门。二是信贷资产质量差,贷款风险加大。信用社机构分散,缺乏必要的系统管理和对信用社权力的制约,地方行政干预加大,信用社面对来自地方的贷款压力,贷款投向盲目。加之信用社没有联行体系,企业不愿在信用社开户,使信用社对贷款企业缺乏制约手段,贷款本息很难收回,贷款质量下降。三是内部管理薄弱,安全防范手段落后,各类案件居高不下。 3.结算渠道不畅,使其业务发展受到严重制约。有的地方县辖结算尚未办起来,异地结算要通过农业银行和其他商业银行。由于基层业务竞争的关系,业户对信用社办理结算不情愿,不愿在社开户。信用社贷款扶持起来的企业因考虑自身效益,再加之其他商业银行的宣传,也不得不离开信用社去其他银行开户,严重地影响信用社业务的发展。近几年来,信用社存款的市场份额明显下降。 4.内部管理机制不健全,业务管理不规范,遗留问题多。农村信用社基础薄弱,管理手段落后;职工队伍庞大,文化和业务素质低;电子化建设和清算手段落后,安全防范设施条件差;信贷资产结构单一,质量差、包袱重;业务范围窄,仅限于面向乡镇个体、私营和小型企业提供融资服务,而未涉及信托、证券、保险、租赁等多元化的综合性服务。遗留问题多,由于农业银行长期领导和管理农村信用社,历史上形成了行社之间人财物的交叉,脱钩过程中,各地虽然进行界定和清理,但仍有许多遗留问题没有解决。 二、规范和发展是当务之急 总体要求是,按照把农村信用社真正办成合作金融组织的要求,规范信用社业务工作,完善县联社,组建行业管理组织,加强金融监管,初步建立起中国合作金融的管理体制。加强社内管理,强化自我约束,防范经营风险,切实改进金融服务,使之成为一支独立的重要的农村金融力量。 (一)在组织体系建设方面 1.要严格按合作制原则全面规范信用社工作。一是规范信用社的股权设置,将有资金互助合作需求的各经济成分均作为吸纳入股对象,使之真正成为满足需要的合作组织。二是规范信用社的民主管理,要健全社员代表大会、理事会和监事会制度,通过“一人一票”,切实赋予社员参与信用社管理权力。三是规范信用社服务方向,通过对社员的倾斜,充分体现社员和非社员的区别。四是规范分配。信用社作为合作金融组织,盈利要优先用于积累,对利润适度返还给社员。 2.要大力搞好县(市)级联社建设。目前,我国农村信用社的机构遍布全国乡村集镇,总体规模确实很宠大,但是农村信用社的个体又很小,这就限制了其为社员的服务能力以及抵御各种金融风险的能力。因此,当前一方面要对业务量小、长期亏损的农村信用社进行归并核算,该撤的要撤,另一方面要搞好县(市)级联社的建设,加强各信用社之间的合作与配合。各信用社都应向联社入股,同时要健全联社民主管理组织,合理设置调整内部结构,完善提高管理服务职能。 3.适时将县(市)级联社改组成地方合作银行。这应是我国农村合作金融发展的重要方向,有助于加强对各区域及县(市)联社的管理与领