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第十一章 保险概论 讲师：张轶163.com 风险 广义：某种事情发生的不确定性 狭义：损失发生的不确定性 客观性 普遍性 不确定性 可测性 发展性 风险要素 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是( ) 小偷进屋 家具被偷 外出时忘记锁门 房东外出 风险管理 产生于美国。1929年经济大危机与社会政治变动，尤其是1953年8月12日，通用汽车在密歇根州的一个汽车变速箱工厂因火灾而损失达 1亿美元后，人们逐渐认识到风险管理的重要性。风险管理逐步成为企业现代化经营管理的一个重要组成部分。20世纪60年代迅速发展。1975年美国成立了“风险与保险管理协会”，该协会于1983年通过了“101条风险管理准则”，使风险管理趋向规范化。风险管理被现代发达国家广泛使用，成为企业的一个重要部门。 一、保险的起源与发展 近代保险业首先是从海上保险发展而来的。 共同海损是海上保险的萌芽，船舶货物抵押借款制度是海上保险的雏形。 公元前916年，“一人为众、众为一人”的原则由罗地安海商法以法律形式明文规定下来，它规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这种共同海损的分摊形式，后来被保险所代替，产生了海上保险。 现代海上保险发源于中世纪的意大利。 1347年10月23日出现世界上第一张保单。是由热那亚商人乔治·勒克维伦处理的，承保了从热那亚到马乔卡的船舶保险。 1393年，在佛罗伦萨处理的保险单已经有了“承保海上灾害、天灾、火灾、抛弃”等表示具体承保范围的字样，开始具有现代保险单的形式 17世纪英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心，当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合社，在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。 美国的海上保险起步比较晚，1721年，约翰·科普森在费城设立了承保船舶、货物的保险所，成为美国历史上第一家海上保险组织。 1792年，美国第一家股份保险公司——北美保险公司成立。 中国现代保险业是随着帝国主义的入侵而产生的。 到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。 1805年，英商在广州开设的广东保险公司是中国境内的第一家保险公司。 1865年，中国第一家民族保险公司——义和保险行在上海成立，标志着中国民族保险业的诞生。 1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海开办“仁和”、“济和”两家保险公司，后合并为“仁济和”保险公司。 1905年成立了华商火险公会。 20世纪20年代，银行为吸收更多资金，竞相开设保险公司。30年代，以官僚资本为后盾的中央银行、交通银行、中国农民银行也相继投资设立保险公司或保险部，旧中国的保险市场控制在这些官僚买办资本家手中。同时美国美亚保险公司曾长期控制了中国保险市场。? 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。 1987年，交通银行开设保险部；1991年改组为太平洋保险公司。 1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立。 1992年10月，美国友邦保险公司成为第一家进入新中国保险市场的外国保险公司 ，在上海开设分公司。 1995年9月，中国人民保险公司改组成中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。 1995年10月1日，《中华人民共和国保险法》正式实施。 1998年11月18日，中国保监会成立。 1999年改组成立中国人寿保险公司，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。 2003年原三大国有保险公司再次重组改制，成立中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国再保险（集团）公司。 二、保险的定义 《中华人民共和国保险法》第二条将保险定义为：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。 商业保险 保险是一种合同关系 保险承保的是一种不确定性风险 保险承保的风险无法预见或难以控制 保险承保的风险发生后，保险人承担赔偿或给付责任 三、保险的意义 保险是一种经济补偿手段，运用多数单位的力量，通过科学的数理计算对风险损失进行分摊的制度。 作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排 作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的。 第二节 保险的分类 一、按照保险的标的分类 二、按照保险的实施方式分类 三、按照保险的性质分类 四、按经营主体和方式分类 五、按保险单承保风险的种类分类 六、按照承担责任次序的不同和承保方式的不同分类 一、按照保险的标的分类 按照不同的