对金融消费者权益保护工作思索.doc

对金融消费者权益保护工作思索【摘　要】本文基于人民银行开展金融消费者权益保护工作的现状和措施，分析了当前金融消费者权益保护工作面临的困难与存在的不足，提出了加强金融消费者权益保护工作的几点建议。 【关键词】金融；消费者权益保护；思考 金融是现代社会生活的重要组成部分，金融消费者的各项活动与国民经济的快速和可持续发展密切相关，与整个经济社会的健康和稳定运行紧密关联。随着我国金融市场改革的逐步深入和现代信息科技的日新月异，金融产品与服务不断创新，金融消费者活动日益丰富，金融活动覆盖范围、参与人员及参与方式均已发生重大变化。为有效保障金融活动参与者的合法权益，促进金融市场与服务的规范化发展，金融消费者权益保护工作的重要性日益凸显。 一、人民银行实施金融消费者权益保护的现状和措施 （一）以制度建设为根本，规范对金融活动数据的管理和使用 为有效规范对金融活动数据的管理，切实保护个人和企业金融消费者的合法权益，人民银行在征信管理、支付结算管理、外汇管理、反洗钱管理等业务处理方面，均对金融消费者的基本信息及金融活动相关数据的管理和使用进行了规范。以个人征信信息的管理为例，2005年人民银行出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，明确规定了个人信用信息的报送、整理、查询使用和安全管理要求，并就个人对信用信息产生置疑时的异议处理及商业银行、征信服务中心、人民银行相关人员篡改、毁损、泄漏个人信用信息等行为的处罚进行了阐述，对保护金融消费者的个人基本信息和信贷记录信息的隐私安全发挥了重要作用。 （二）以信息系统为依托，实现金融活动数据的科学、高效管理 随着人民银行信息化建设步伐的加快，各类金融信息管理和服务系统的建成投产为人民银行实现对金融信息、数据的科学、高效管理提供了强有力的保障。近年来，个人信用信息基础数据库、企业信用信息基础数据库、人民币银行结算账户管理系统、联网核查公民身份信息系统、人民币跨境收付信息管理系统等一系列业务信息系统的投产运行除了为广大的金融消费者提供了便捷的金融服务外，也为实现金融消费者金融活动数据的有效管理奠定了坚实基础，保证了金融活动数据的安全、完整。 （三）以防护设施为支撑，保障金融信息系统与服务的正常运转 为保障各类金融信息系统的安全和稳定运行，人民银行不断加强信息安全防护设施建设，通过数据中心机房安防建设、网络与运维监控系统建设、异地数据备份中心建设等多种举措持续增强信息与数据的安全防护能力。随着我国金融市场改革的不断深入，金融业信息交互日益频繁，人民银行信息系统的接入范围不断跨大，面临的安全风险也随之增大。为做好人民银行信息系统接入方一端的信息安全防范工作，人民银行严格要求各接入机构必须具备相应的入网技术条件和管理要求，经核准后方可接入。 （四）以行政管理为手段，对金融消费者权益实施综合保护 人民银行作为我国的中央银行，对金融机构具有支付结算监督检查、银行卡管理、征信管理、外汇管理、组织协调反洗钱工作等多项行政职能。近年来，人民银行积极组织和开展“两综合，两管理”工作，不断加强对金融机构相关业务的监督检查力度，督促金融机构严格执行各项规章制度并逐步完善内部业务操作规程，同时积极组织各类金融消费者权益保护宣传活动，对保护金融消费者的各项合法权益发挥了积极作用。2012年，人民银行总行层面开始设立金融消费者权益保护工作的专门部门，在央行职责范围内稳步推进金融消费者权益保护工作。 二、金融消费者权益保护工作面临的困难与存在之不足 （一）金融消费者权益保护工作制度、工作机构不健全 目前，我国尚未建立专门针对金融消费者权益保护的相关法律法规，金融消费者权益保护的监管职能尚未明确，专业工作制度和机构不健全，导致有关部门和金融消费者在处理金融纠纷时缺乏明确依据和指导，不利于保护金融消费者的合法权益和建设和谐稳定的现代经济金融秩序。 （二）金融消费者投诉渠道不畅、维权难 我国目前主要由消费者协会和金融监管机构对金融消费者的权益实施保护。然而，由于各金融监管机构内部解决金融消费者投诉和纠纷的相关机制尚未健全，缺乏受理投诉和维权申请的专门渠道，导致金融消费者投诉难、维权难。通常，金融消费者只能通过民事诉讼等其它途径解决问题，维权周期长、成本高。 （三）金融消费者权益保护工作要求高，缺乏专业工作队伍 金融消费者权益保护工作对从业人员要求高，不仅要精通金融知识，还需要掌握法律、信息科技等专业知识，只有具备以上素质的综合性人才才能为金融消费者提供权威、全面的维权咨询与服务。目前，从事金融消费者权益保护工作的专业人才急缺。 三、加强金融消费者权益保护工作力度的建议 （一）建立和完善金融消费者权益保护制度及工作组织 人民银行作为我国金融行业的管理部门，应