立足价值创新开创三农保险新局面.doc

　　立足价值创新开创“三农”保险新局面 　　[关键词]价值创新，增长空间，“三衣”保险 　　我国保险业存在保险市场、保险公司、保险监管和保险消费者“四个不成熟”， 中国 保监会吴定富主席提出：“要不断培育新的增长点，引导和推动市场主体在保险业发展的薄弱环节加大投入力度，把群众有需要、经营有效益但又没有发展好的业务尽快发展起来。”这一发展目标，深刻揭示了保险业现阶段的基本特征、主要矛盾和根本任务。党的十六届五中全会提出建设社会主义新 农村 的伟大工程，为缓解保险业现阶段的主要矛盾，落实保险业现阶段的根本任务，提供了难得的 历史 性机遇。 　　 一、我国“三农”保险现状 　　自1980年恢复办理国内保险业务以来，保险业规模不断增长、体制改革取得重大突破，社会经济功能初步发挥。但是在发展过程中，中国保险业，特别是“三农”保险领域，还存在着一些不可忽视的问题。 　　一是保费同比增长较快与保险深度相对较低的矛盾。1980年，我国保费收入只有4.6亿元，保险密度0.47元，保险深度1.10%。而2005年底，我国保费收入达到了4927.3亿元，保险密度达到379元，保险深度2.9%。20多年来，我国保险业年均增速超过30%，远远高于我国同期GDP增长的速度，而保险深度却仍然较低，与发达国家相比还有很大的差距。这一差距说明我国保险业发展的空间仍然很大，保险业渗透社会经济生活的能力还很低，其关键就是“三农”保险市场没有得到重视和开拓。 　　二是市场主体发展较快与市场覆盖面不广、保险保障程度不高的矛盾。1980年恢复办理国内保险业务时，我国只有中保一家公司，而到2005年底，全国有保险公司93家，其中产险公司35家、寿险公司42家、再保险公司5家，保险集团及控股公司6家、保险资产管理公司5家；保险专业中介机构1800家，保险营销员147万余人，保险主体发展速度比较快，但市场覆盖面不广，保险保障程度不高，特别是“三农”保险，覆盖面和保障程度就更是低下。我国有9亿农民，是农业灾害比较严重的国家，灾害种类比较多，受灾面积比较广，承灾面积比较大。仅“九2K期间年平均受灾面积就达7.4亿亩，占播地面积18%，受损棉花51万吨，损失油料、289万吨，可以看出 自然 灾害已经严重威胁我国的农业生产，也影响了农民的正常生产生活。虽然目前市场上除了人民保险公司和中华联合财产保险公司这两家综合的商业性保险公司外，又增加了上海安信农业保险公司、吉林安华保险公司和阳光农业相互保险公司等三家专业农业保险公司，但参与“三农”保险的主体还远远不够。以保险发展较快的广东省为例：2003年，全省农业保险承保金额12.43亿元，占农业总产值的0.65%，支付赔款807万元，占当年灾害损失的0.11%。1990年～2003年，广东省农业保险支付赔款6.7亿元；而同期自然灾害造成经济损失为1405.99亿元，农业保险的补偿资金仅为损失的0.48%，保障及补偿作用微不足道。面对频繁的农业风险，农民基本上只能靠自己承担。 　　三是市场化程度较高与市场法规还不完善的矛盾。当前，保险经营的市场化程度较高，但保险市场的法规建设却落后于市场化进程，“三农”保险离不开政策和资金的支持，而这些又必须通过立法来实现。我国现行的保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为。而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标有区别，用现行的保险法指导农业保险会存在诸多问题。由于无法可依，无论是专业农业保险公司还是商业保险公司，在经营农业保险中会存在一定的 法律 真空。 　　四是保险市场总体竞争不充分与局部市场恶性竞争严重的矛盾。由于“三农”保险市场存在着较大的风险，因此，大多数保险主体选择了放弃，而把主要精力投入到中心城市的部分市场领域，致使保险市场局部趋于饱和，同时，由于缺乏产品创新，保险产品趋于同化，导致各保险主体都在争夺为数不多的几个主要市场份额，使保险业陷入无序竞争的恶性循环。 　　 二、“三农”保险发展面临难得的历史机遇 　　十届人大四次会议通过的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》，明确了今后5年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领，提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向，同时也为保险业服务“三农”，开拓“三农”保险市场提供了历史机遇。 　　(一)服务于社会主义新农村建设是保险的基本功能要求 　　我国每年都要遭受不同程度各种灾害的袭扰，给农业经济发展带来了巨大的自然风险和市场风险。统计数据表明，我国平均每年约有3亿亩农作物受灾，2亿多农村人口受到灾害影响。目前，农村大约有3000万贫困人口，大部分是属于脱贫后又返贫的，而其中约60%是“因病返贫”。而农村新型合作医疗制度刚刚起步，覆盖人口仅