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第三章电子货币与网上支付 第3章 电子货币与网上支付 3.1传统支付 3.2电子货币 3.3网上支付 电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。 3.1.1传统支付方式 （1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 （2）货币的表现形式：商品货币→金属货币→纸币→电子货币。 （3）传统的支付方式： 现金支付 票据支付 银行卡支付 1 现金支付方式 ⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 ⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。 ⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 ⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。 (1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高； 有形货币的搬运费 在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元； 英国则需要2亿英镑； 世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 2.票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 贷记卡（信用卡）：持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，其支付的款项是发卡银行垫付的。 借记卡：要求用户预先将资金存入银行卡中才能消费，不允许透支。 银行卡支付流程 银行卡支付通常涉及三方，即持卡人、商户、银行。 其支付流程： （1）持卡人用卡购物或消费，结帐时将银行卡插入POS终端，输入的数据通过通信线路传到银行，请求授权支付。 （2）发卡行经过核实持卡人帐户的合法性和可用余额（或受信额度）后，告诉特约商户POS同意交易，然后从持卡人帐户上扣除相应金额，划入特约商户的开户银行。 （3）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字。 （4）发卡行定期将对账单给持卡人。 传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。 传统支付方式的局限性 ①运作速度与处理效率比较低。 ②业务流程复杂，运作成本较高。 ③不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。 ④企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。 电子货币：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； 不计名、不挂失； 3.2.4电子支票 1.什么是电子支票 电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算 。 电子支票包含有与纸支票完全相同的支付信息，如收款方名称、付款方帐户、金额和日期。 将传统支票改变为带有数字签名的电子报文。 2.电子支票应用过程 （1）购买电子支票 买方在提供电子支票的银行注册 （2）电子支票付款 买方应用电子支票购买商品或服务 （3）清算 卖方定期向银行清算支票 3. 电子支票的特点 电子支票使用情况 美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有Netcheque()、Echeck()等。 我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。 3.2.5电子现金 电子现金(E-cash)又称为数字现金（Digi-cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 2.电子现金实现的手段 （2）Mondex的实现手段 在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的 。 Mondex卡是一种与信用卡近似的智能卡，有自己的微处理器和稳定的存储器，除可到传统银行通过计算机下载金额到卡中外，还可以通过ATM、电话、Internet等直接从银行（包括网上银行）下载金额到卡中，并通过便携式读取终端机将金额在两卡之间转移。 1)CyberCash 2)Cli