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银行卡产业发展对居民消费影响【摘要】随着银行产业的迅速发展，其对居民消费的拉动作用逐步显现。本文运用银行卡产业发展情况与居民消费直接形成的长期协整关系及误差修正模型进行实证分析，结果表明银行卡产业发展对居民消费的正向拉动作用显著，但存在居民使用银行卡消费积极性不高等问题，进而提出深入推进银行卡产业发展的相关建议。 【关键词】银行卡 消费 宁夏 金融危机的爆发导致全球实体经济不同程度的衰退，为了拉动内需，刺激经济增长，2008年12月30日，《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》中第15条明确提出要“进一步促进银行卡使用”，通过“加强银商合作，提升电子结算水平，扩大银行卡使用范围，方便刷卡消费”。银行卡产业发展对拉动居民消费的影响程度有多大，本文将以宁夏为例，从实证分析角度对此进行考证。 一、宁夏银行卡产业发展现状 （一）银行卡发卡量快速增长，信用卡发卡市场集中度较高 随着宁夏银行卡宣传推广工作力度不断加强，我区银行卡发卡量持续快速增长，2006年至2011年六年间银行卡发卡量增长约5倍，人均持卡量由2006年的0.53张增至2011年的1.71张，银行卡已成为我区社会公众使用最为频繁的非现金支付工具。从发卡类型看，借记卡依旧占据主导地位，而信用卡发卡市场集中度依然较高，国有商业银行仍然是信用卡市场发卡主体，其信用卡累计发卡达52.65万张，占全区信用卡发卡量的86.3%。 （二）银行卡受理环境不断改善，农村支付服务环境建设成效显著 截至2011年末，宁夏银行卡特约商户15，197户，POS机具20，512台，ATM机1，549台，同比分别增加4，623户、5，379台和222台，增长43.7%、35.5%和24.3%；每万人对应ATM数量为2.45台，在全国排名第13位。自人民银行总行2009年提出改善农村支付服务环境工作以来，经过近几年的建设，宁夏农村支付服务环境得到了显著改善。截至2011年末，全区31个金融机构空白乡镇中，已有22个空白乡镇通过设立三农金融服务点、安装布放电话POS、“流动服务车”等多种方式，使金融空白乡镇群众享受到了最基本的金融服务；已在649个村实现小额助农取款业务，布放POS机具775台。宁夏农村地区每万人拥有商户量由2008年的0.1增长至2011年的6.5；ATM每万人拥有台数由0.52增长至1.42；POS机每万人拥有台数由1.2增长至6.9。 （三）银行卡消费逐年增长，网上无卡收单业务迅猛发展 随着发卡量的不断增加，受理环境的日趋完善，人们用卡消费习惯的不断改变，银行卡在拉动内需、提升即期消费意愿、促进社会消费品零售市场发展发挥着越来越重要的作用。2011年，宁夏银行卡消费业务1，845.43万笔，金额523.78亿元（剔除房批类和汽车销售类交易），同比分别增长59.1%和49.7%，银行卡渗透率1达42.8%，较全国平均水平高出2.9个百分点，创全区历史新高。而网上支付作为一种新兴的支付手段，由于其不受时间、地点、方式的限制，业务发展迅猛，在电子支付中占据着主导地位。2011年，全区共发生网上支付业务5，064.71万笔，交易金额12，822.04亿元，同比分别增长93.5%和43.1%，网上支付业务笔数和金额分别占电子支付业务总量的82.7%和98.9%。 （四）金融IC卡推广应用，金融创新惠及民生 2011年7月1日，工商银行宁夏分行联合宁夏医科大学总医院开发的芯片联名卡“工银医疗IC卡”在宁夏正式发行。该卡将借贷记应用、电子存折等金融应用以及医院内部的医疗应用集成到单一芯片中，真正实现了“一芯多用”的金融IC卡，为实现实名就诊，优化就诊服务流程奠定了基础，更为银行卡与多行业领域的联合应用起到了积极推动作用。截至2011年底，工商银行宁夏分行已累计发放工银医疗IC卡25万张，其实用性受到社会的普遍欢迎。随着工银医疗IC卡的成功推广应用，宁夏其他银行业金融机构也在加快创新步伐，致力于发展金融IC卡业务，为政府、企业、客户提供安全、便利的惠民服务。 二、银行卡产业发展对居民消费的影响分析 （一）影响机理分析 1.银行卡便利、快捷的特点，能有效地引导和刺激消费。相对于现金，便利、快捷的银行卡支付能为消费者带来不同的消费体验，民众的消费意愿会更加强烈、消费决策更加快速、消费行为会更加活跃。特别是通过信用卡循环免息的透支消费，人们可以将潜在需求转化为实际需求，进而有效的拉动内需。以美国为例，过去的2O年里，美国利用银行卡作为电子支付工具，使得居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元。 2.银行卡多样化的增值服务，推动了网络购物的发展。随着银行卡的不断普及，特别是移动支付、互联网支付、电话支付等新型支付方式的兴起、应用，极大的推动了电子