加快发展信用保险，健全我国的社会信用体系.pdfVIP

信任及过高的交易成本，已成为 业的结合，保险公司作为第三方 胡军 喜 消费信贷市场发展的障碍。发展 介入可以更加有效地克服企业和 用体系”。笔者认为，今后我国的 信用保险，一方面可以弥补目前 客户之问的信息不对称问题，防 社会信用体系建设将会再掀高 信用体系不完善造成的市场效率 范并化解信息不对称造成的信用 潮，而作为财产保险之一的信用 损失，另一方面可以促进我国社 风险，降低交易费用，从而促进信 保险，也应在健全社会信用体系 会信用体系的建立。 贷市场规模的扩大。 的过程中得到长足的发展。 (一)信用保险的发展可以增 (三)信用保险的发展可以提 一 、 信用保险在健全社会信 加风险承担的主体，从而降低企 高企业信用风险管理水平，促进 用体系过程中的作用 业信用风险，促进市场发展。信 出口和消费，降低银行呆帐坏帐 发达的社会信用体系对于市 用保险是保障被保企业应收帐款 比例，对房地产，汽车等市场的发 场经济的有效运转无疑具有十分 免受不正常损失之保险。对银行 展，对企业融资效率的提高具有 重要的作用。目前由我国信用体 而言，保险公司的介入一方面可 十分重要的作用。 系的不完善所引起的主要问题 以与其共同承担违约风险，另一 (四)信用保险的发展可以促 有：银行呆帐坏帐问题，企业三角 方面又可以保障银行按期收回款 进我国信用体系的建立和完善。 债问题，消费信贷市场不发达问 项。银行风险的降低可以使投保 完善的社会信用体系应包括国家 题，中小企业融资困难问题及国 人贷款的可得性提高。从整体而 信用管理体系，企业信用管理体 际贸易信用风险问题等。就消费 言，信用保险业的发展通过降低 系以及个人信用管理体系等。信 信贷而言，以房地产市场为例，我 信用风险促进了市场效率的提 用信息的收集与传递贯穿了资本 国目前的低收入水平和高房价正 高。 市场、商品市场和个人消费市场。 是住房消费信贷市场发展的条 (二)信用保险的发展可降低 信用保险业的发展必然会促进对 件。可是，我国信用制度的不完 信用市场交易成本，扩大市场规 企业和个人信用风险评估和管理 善造成的银行和客户之间相互不 模。如消费信贷市场与信用保险 水平的提高。同时，信用保险业 S—A GHA?? s乙 A C F 舀氏 y 20(18 的发展必然要求社会的企业信用 支付方式，降低信用风险，提高出 以美国为例，1991年美国的住房 信息收集和管理体系的发展，以 口竞争力具有十分重要的作用。 抵押贷款中各类抵押债务占GNP 及社会个人信用管理体系的建 据统计，近几年全球国际贸易中 的68 左右。美国住房抵押贷款 立。目前，我国已经实行存款实 有 12 是由出口信用保险支持 市场之所以如此发达与美国住房 名制，但是完善的社会信用体系 的，日本、法国、德国则分别达到 抵押贷款保险的发展是分不开 是包括存款实名制在内的所有信 39 、21 和 1 3 ，而我国出口 的。因为，首先，美国建立了政府 用制度构成的一个统一的整体， 信用保险仅占出口总额的1 左 机构担保与私营保险相结合的完 仅仅建立了存款实名制并不能有 右。我国的出口信用保险业整体 善的住房抵押贷款保险机制。政 效化解整个金融市场的信用风 发展水平低，险种单一，企业对出 府抵押担保机构有联邦住房管理 险。而信用保险业的发展可以促 口信用保险重视不够，业务规模 局(FHA)和退伍军人管理局 进我国社会信用体系的建立和完 与出口规模相比很不对称。 (VA)，私营保险机构与政府抵押 善，从而降低整个金融市场的信 第二，因出口信用保险较强 担保各占住房抵押保险市场的一 用风险。 的外部性和高风险性，政府应提 半左右。据《1997--1998年度美 (五)信用保险的发展也是保 供相应的政策性支持。目前，国 国抵押保险公司协会统计汇编》 险业自身发展的需要。保险业服 家对出口信用保险的政策性支持 透露，私营保险的市场份额 1993 务于经济建设