国外巨灾保险制度分析和启示_魏丽.pdfVIP

国外巨灾保险制度分析及启示 魏丽、齐玏1 摘要： 十八届三中全会文件《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决 定》中提出要完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。我国幅员辽阔， 地质地貌种类较多，这也就决定了我国成为世界上自然灾害较为频发的国 家之一,借助《决定》出台契机，建立我国巨灾保险制度十分必要。本文基 于我国巨灾保险的发展现状，分析了国际上地震保险、洪水保险以及综合 巨灾保险代表性国家的开展情况，为我国构建巨灾保险体系提出相关建议。 关键词：巨灾风险，巨灾保险制度，国际经验 一、引言 2013 年11 月12 日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通 过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称“ 《决定》” ）， 其中明确提出要完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。随后，中国保 监会表示会尽快制定巨灾保险方案，充分利用保险手段来完善巨灾风险的经 济补偿机制。 我国幅员辽阔，地质地貌种类较多，这也就决定了我国成为世界上自然 灾害较为频发的国家之一。从2008 年南方罕见的特大雪灾、汶川地震，2010 年玉树地震、浙江省舟山市特大洪涝泥石流自然灾害，到 2013 年新疆、四 川、云南等地持续不断的地震灾情，国家财产和人民生命安全都遭受了巨大 的损失。由于没有完善的巨灾保险制度，政府承担了巨灾中绝大部分的损失， 给国家财政造成很大的冲击。因此，借助《决定》出台的契机，推出并建立 完备的巨灾保险体系非常必要。 尽管早在去年九月份，中国保监会已经在深圳市与云南省楚雄市试点巨 1魏丽，中国人民大学财政金融学院保险系主任、教授、博士生导师。齐玏，中国人民 大学财政金融学院研究生。 灾保险，云南省试点地震巨灾保险，深圳市试点综合性的巨灾保险，但这距 建立起完善的巨灾保险制度还有很长的路要走。后文我们将在巨灾风险分析 和国外经验借鉴基础上，尝试提出我国建立巨灾保险制度的一些建议。 二、国内外巨灾保险制度研究概述 国内外专家学者在过去几十年时间中对巨灾风险以及巨灾保险制度进 行了广泛而深入的研究，其中一些理论、学说已经在实践中得到应用。 目前巨灾保险在世界范围内的开展模式大体可以分为“完全市场化运 作”、“政府主导”与“公私合作”三种模式，大部分学者都较为推崇“公私合作” 的模式，并对政府参与巨灾保险程度问题进行了多方面的探讨。例如，Coate （1995）指出如果政府过度干预巨灾救灾问题，会降低民众对巨灾保险的需 求；Shughart （2006 ）认为政府在参与巨灾过程中的效率较低，不利于减轻 巨灾风险损失；CumminsMahul （2009 ）则指出政府参与巨灾保险应在巨灾 保险供求平衡方面做出努力。 谢世清（2009 ）则从政府财政视角入手，通过财政压力指标分析政府参 与巨灾保险的程度是否合适；魏华林和张胜（2012 ）则在公平与效率目标的 取舍、政府是否应过早过多干预市场以及如何定位政府的最终角色中进行权 衡，并提出了政策建议。潘国臣等（2011 ）分析了美国恐怖风险保险制度的 框架和效果，并提出对于建立和完善我国自然巨灾保险制度的启示。陈利和 杨珂（2013 ）通过比较美、日、法和加拿大四国的农业巨灾保险，为我国实 施农业巨灾保险制度提供了重要的借鉴。 综上分析我们不难发现，学者们在相关领域进行了大量的研究，取得了 丰富的研究成果，但依旧存在如下有待进一步深入研究的问题：一方面，大 部分学者更多关注巨灾保险本身，往往忽视了如法律法规、政府引导和监管、 激励措施等配套机制方面的建设问题，使研究范围显得局限，考虑不够全面， 可操作性不高，难以取得良好的实践效果；另一方面，国外巨灾保险模式的 适用程度受到国内经济金融环境的制约，分散风险的资本市场、再保险、基 金管理等手段是否在我国实践可行？国家层面的巨灾保险制度具体构建方 案如何设计？等等，一系列的现实问题，目前还缺乏很有针对性的构建国家 巨灾保险制度的研究成果。 三、巨灾理论与我国巨灾保险现状 （一）巨灾及其定义 关于巨灾解释很多，在世界范围内并没有非常统一的定义：标准普尔将 损失超过五百万美元的事件称之为巨灾；慕尼黑再保险则认为，巨灾是能够 导致灾害损失区域无法依靠自身力量恢复、需要外界援助的灾害；联合国减 灾委员会则将财产损失、人身伤亡超过该国当时国民收入 1%的灾害定义为 巨灾；瑞