任务83制定退休养老规划方案.ppt

* 小思考：你的养老保障足够吗？  掌握退休养老规划的编制原则 分析预测退休养老费用 选择退休养老规划工具 编制退休养老规划  任务8.3制定退休养老规划方案 【学习目标】 ◆ 掌握退休养老规划的编制程序 ◆ 能够根据实际制定适合的退休养老规划方案 养老规划流程图 退休生活设计 职业生涯设计 通货膨胀率 退休年龄 薪酬增长率 退休生活总需求 退休金总额 需自筹的退休金 投资报酬率 已积累净值 每年可储蓄额 ◆ 1.确定退休目标 ◆ 2.估算退休后支出 ◆ 3. 估算退休后收入 ◆ 4.计算退休准备金缺口 ◆ 5.制定退休规划 ◆ 6.选择退休规划工具 ◆ 7.计划执行 ◆ 8.反馈调整 制定养老规划的步骤图 确定 退休 目标 估算 退休后 支出 估算 退休后 收入 计算退 休准备 资金缺口 确定退 休的储 蓄要求 考虑通货膨胀、投资报酬率 反馈 与调整 计划 执行 选择退休 规划工具 制定退 休规划 一、确定退休目标 需要确定的两个退休目标 退休时间 退休时间越推后，所能积累的养老金越多，退休后所需的养老金越少 随着经济结构的转变和人均寿命的增加，普遍存在推迟退休年龄的趋势 退休后的生活水平 一般希望退休后不降低当前的生活水平 退休后，医疗支出和生活享受支出可能增加 规划退休后的生活设计 家庭生活 社交生活 居住环境 运动保健 旅游活动 二、估算退休后的支出 退休后的支出分类 经常性开支：基本生活服务费开支、医疗费用开支 非经常性开支：子女婚娶、旅游支出…… 退休后支出的一般估算方法 维持当前生活水平所需支出+老年阶段增加的开销（医疗护理）- 老年阶段减少的开销（如子女教育费用、房屋按揭费用、保险支出、交通费……） 需要考虑投资报酬率和通货膨胀率 估算支出的简便方法 以退休前支出的某一比例估算，如支出的70%~80% 以退休前收入的某一比例估算，如收入的60%~70% 估算退休后支出的方法 以目前物价水平估算退休后一年开支的费用 按照目前家庭人口数与退休后家庭人口数的差异来调整衣食费用。 减去退休前应可支付完毕的负担，如子女高等教育费用、房屋每月应摊还的本息等。 减去因工作而额外支出的费用，如交通费及上班衣着着装费等。 加上退休以后根据生涯规划而增加的休闲费用，及因年老而增加的医疗费用。 估算退休第一年所花费的费用 退休第一年所花费的费用＝以目前物价计算的退休后年支出×退休时生活费的上涨倍数 估算退休后支出的方法 分析退休期间的资金总需求 不考虑退休资金的投资报酬率和退休后的生活费用增长率 需准备的退休金总额＝退休后第一年费用×退休后余寿 将投资本金遗留给子女当遗产，不考虑退休后的生活费用增长率 需要准备的退休资金＝退休后第一年生活费用÷ 定期存款利率 同时考虑退休资金的投资报酬率和退休后生活费用增长率 需准备的退休资金＝ 三、估算退休后的收入 个人退休后的收入来源 社会养老保险、企业年金、商业养老保险、资产投资收益 、资产变现收益、子女赡养费、遗产继承、兼职工作收入…… 退休收入估算存在偏差的原因 养老规划周期很长，悲观或乐观情绪容易使养老规划产生较大偏差 缺乏收入估算的经验和知识 四、估算退休金缺口 退休准备金的来源 当前资产中留作养老储备金的部分 未来每年储蓄留作养老储备金的部分 退休金缺口=预计的养老金支出-预计的养老金收入 五、制定退休规划 根据退休金缺口，制定退休规划，利用各种方法弥补退休金缺口 退休金缺口的弥补方法 提高当前收入、提高储蓄比例、降低退休后开支、延长工作年限、提高投资收益…… 退休生活分段 退休前期，65岁以前，尚有工作能力，可选择兼职工作 退休中期，65~75岁，具备积极的生活能力，退休支出高峰期，可外出旅游，发展业余爱好 退休后期，75岁以后，以居家为主，医疗护理支出增加 六、选择退休规划的工具 养老投资原则 以社会养老保险和商业养老保险满足退休后的基本支出 以报酬率较高的有价证券投资满足退休后的生活品质支出 养老投资注重：安全性、收益性、多样性、流动性 主要的养老投资工具 社会养老保险、企业年金 商业养老保险 银行存款、国债、高等级企业债券 银行理财产品、基金 股票（主要投资于蓝筹股） 实物投资，如房产 七、执行计划 在制定好退休计划、选择好养老投资工具后，就进入执行计划阶段 养老规划周期很长，应严格执行养老规划，养成强制储蓄的习惯 八、反馈与调整 如果市场环境、客户养老目标没有发生重大变化，只需要定期（每年）检查退休规划的执行情况 赵先生现年40岁，妻子35岁，预计60岁退休，目前家庭5人共同生活，退休后2人生活 退休后赵先生夫妇估计每年可以从社会保障体系领取45000元，从退休金计划中得