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有关民间借贷发展策略探究［摘要］各地有关民间借贷的案件频频见诸报端,其中既有很多实业家被高利贷的沉重债务所压垮,也有担保公司等中介组织聚集的民间借贷资金离奇蒸发。与此同时,非法集资和非法金融传销案件频发。那么,这些隐蔽的民间借贷者背后有着怎样的原始冲动？大量的民间借贷资金流向何处,又为何案件多发？作者结合当前的民间借款现状给出了自己的看法和观点。 ［关键词］民间借款；中介组织；金融风险 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）44-0008-01 1我国民间借贷的特点分析 我国民间借贷市场的发展呈现以下特点：一是融资规模逐年扩大。据调查,2009年年末~2011年3月末,样本企业民间借贷户均余额由67.3万元到101.2万元,增长36％；样本民间借贷户均余额由2.1万元到3.7万元,增长45％；二是随着通货膨胀压力加大及银行利率上调,民间借贷利率逐步攀升。利率水平差异较大,利率市场化特征明显；三是借贷期限短期化趋势明显,贷款更多地用于弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户的生产经营性资金；四是民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态发展水平相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市,中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小,利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区,民间借贷规模居全国前列,利率水平大多数超过全国平均水平；五是资金来源以个人为主,融资渠道及形式多元化。除个人和企业间直接借贷、企业集资(集股)、私募基金、资金中介以及地下钱庄外,小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等机构大量参与民间借贷,组织化程度有所提高。 2我国民间借贷的现状分析 2.1民间借贷由来已久 民间借贷在全国各地区不同程度上都存在。浙江省的民间融资可以追溯到20世纪70年代,从那时开始,民间借贷便悄然兴盛起来,很多中小企业发展所需的资金,多数都来源于民间融资,而真正到银行贷款的很少。据有关方面估计,浙江的民间资金达数千亿元之多。吉林省延边地区是一个少数民族居住区,早在20世纪80年代开始就有大量的劳务输出,到美国的加利福尼亚州和塞班做服装加工、到其他国家的劳务输出,以及邻国等周边国家去做生意的,出国要支付一笔可观的费用,多数人因资金小足,除部分人向银行以财产抵押的贷款解决外,很多人都去民间借贷来解决。放贷人无论借贷人时间长短,月利息以3分利的居多,为保证交易的安全性,双方交易时都要有证人(不是借贷担保,类似于公证),地下借贷在当地一直延续至今。 2.2目前借贷市场的现状 据调查,在河北省的一些地区,民间借贷的利率是根据借贷时间的长短来决定的,一般借贷期限长、利率相对较低些,短期则相对较高。如南京某一小企业通过熟人,在河北省某地的一笔100万元一年期借贷中,要向放贷人支付年14％的利率,即到期还本付息是114万元。如果是短期的借贷利息则更高。江苏借贷网在民间借贷的信息平台上,多数都是属于短期拆借,以几个月或者半年期居多,利率高低不等,一般在10％左右。笔者在对各担保公司的调查中发现,一般担保公司的费用标准,多数都在年11％或者11％ 以上(其中包括银行的贷款利率与担保费用相加的和)。新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司南京分部,为客户担保的年费率在11％（包括贷款利率)。其担保原则是在有财产抵押的前提下，个别担保公司针对风险较大的企业担保的年费率高达14.3％。据浙江在线新闻网站提供的信息,温州银行的最新监测数据显示,2010年12月温州民间借贷月利率为11.096％,目前月息3分利在浙江市场上是非常“善良”的,宁波、温州一些地区,有些民间借贷月息已达到一毛利、一毛五分利。 3当前民间融资发展趋势分析 3.1融资性质股权化 据样本显示,近几年,股权性融资在企业筹集资金的过程中被广泛地运用,在民间融资中所占比例逐年上升,2008—2010年分别上升了7.3％ 、10.2％ 、13.6％。如南县鑫欣渔业有限责任公司,现有入股会员2358人,企业融资规模达680万元,比2008年增长26％,入股者不仅能保利分红,还得到了企业饲养技术和产、供、销一条龙服务带来的实惠。 3.2农村融资趋于产业化 作为农业产业化的载体,近年来得到了较快的发展。农信社基本上满足了农户小额信贷需求,资金供需矛盾主要集中于企业和专业大户的大额资金需求,有80％ 的企业和专业大户都有民间借贷,一些龙头企业或协会通过合股、入股和民间借贷的方式筹措资金,与农业产业化发展紧密地连在一起,缓解了企业大额的相对稳定的长期性资金需求。 3.3借贷行为趋于