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个人贷款业务 第一部分 个贷主要产品及基本规定 消费类产品 经营类产品 　 　贷款人向借款人发放的用于购买各类型住房的人民币贷款，包括“一手房”和“二手房”业务。 　购买第一套自住住房 成数：最高可达80％ 年限：30年 利率：可执行下限利率 　购买第二套或以上自住住房 成数：最高可达70％ 年限：30年 利率：执行基准利率 　　个人住房公积金贷款是指贷款人受广州市公积金管理中心委托，向符合条件的借款人发放用于购买本市行政区域范围内的住房，并以所购住房抵押的公积金贷款。 公积金住房贷款　基本规定（一） 　贷款对象： 　　贷款对象是已按规定向广州市住房公积金管理中心（以下称公积金中心）缴存了公积金的广州市在职职工 。 条件： 　　年满18周岁，具有完全民事行为能力； 　　属广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12月以上（含12个月）； 　　购买合同或协议、首期款证明； 　　同意以所购的房屋抵押； 　　具备还本付息能力。 　　 贷款额度： 　　 公积金贷款额度包括可贷额度和最高限额。 个人可贷额度必须同时符合以下条件： 　－个人可贷额度按借款人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算； 　－个人可贷额度不得高于购房总价款的规定比例； 　－个人可贷额度不得超过贷款最高限额， 　　　个人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算方法： （公积金账户当前余额＋当前月缴存额×1.5×当前至法定离退休年龄总月数）×2 　　贷款额占购房总价款的规定比例： 　　 “一手楼”贷款额不得超过购房总价的80％；“二手楼”贷款额不得超过购房总价的70％； 　　　个人可贷最高限额： 　　　个人可贷额度最高为25万元，两个或以上申请人购买同一住房，贷款额度为每个申请人的可贷额度之和，但合计不超过人民币50万元。 　贷款期限： 　　贷款期限“一手楼”最长不超过30年；“二手　楼”最长不超过20年；且借款人年龄与贷款年限之和一般不超过借款人法定退休年龄，最长可以延长到法定退休年龄后5年。 　　个人住房公积金贷款利率根据人民银行公布的公积金贷款利率执行。 　　　　提交资料 　－借款人及配偶的有效身份证件 　－借款人及配偶收入的证明； 　－购房合同或购房协议（“二手楼”须提供拟购的房产证复印件）； 　－首付款证明； 　－公积金缴存证明； 　－评估报告（限于“二手楼”交易）； 　　行内审批 　　提交公积金中心审查、审批　 　　办妥中介手续 　　特别规定将《他项权证》或《抵押登记证明书》以及《个人贷款抵押房屋综合保险投保单》后，将《他项权证》或《抵押登记证明书》的复印件加盖贷款人公章以及保险单副本送公积金中心申请划付贷款资金。 　　贷款人向借款人发放的用于购买各类经营和生活用汽车的人民币贷款。国产和进口车均可作贷款标的。 　贷款人向借款人发放的用于购置、租赁商铺的人民币贷款，购置的商铺必须是现房。 　持有工商行政部门核发的非法人营业执照的个体工商户、个人独资企业、个人合伙人企业的业主或具有完全民事行为能力的自然人。 除商铺本身的预期经营收入、租金收入外，借款人须有持续稳定的与贷款月供相应的劳务性收入。 重点开办在商业成熟地段、实际用途与规划用途一致，面积适中，交投活跃、租金收益率高于当地商用房地产平均收益率的商铺贷款。 　　向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款。 －原则上为非法人企业的业主； －法人企业的主要股东 。 － 合法合规经营； －以生产型实体为主，经营状况、财务情况良好； －资金需求真实 ； －企业及股东无不良信用记录 。 用于企业正常生产、经营流动资金周转所需 。 　借款人以由贷款人开具的未到期的定期储蓄存款存单或未到期的凭证式国债作质押，向贷款人申请取得人民币贷款的业务。 第二部分 个人贷款流程 　 　　未满16周岁的中国公民能否向银行申请贷款？ 《贷款通则》： “借款人……具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。”　 《民法通则》：　　 “……16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 因此，16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，也可以作为具有完全民事行为能力的借款人。 　为何期房抵押贷款风险大于现房抵押贷款？ 期房