暂停二维码支付的规制悖论.PDFVIP

“暂停二维码支付”的规制悖论 傅蔚冈 2014 年3 月13 日，央行下发《中国人民银行支付结算司关于暂停财付通公司线下二维 码支付等业务意见的函》，要求暂停线下二维码支付和虚拟信用卡有关业务。此函一出，引 起业界轩然大波，赞同者有之，反对者也不乏其人。那么，为什么央行要暂停二维码支付？ 其法律依据何在？央行此举究竟是阻挠金融创新还是防范金融风险？ 一、二维码支付现状 2014 年3 月13 日，中国人民银行支付结算司下发《中国人民银行支付结算司关于暂停 财付通公司线下二维码支付等业务意见的函》，要求暂停线下二维码支付和虚拟信用卡有关 业务。因为这一则通知，二维码支付成为一个颇受关注的话题，无论是专业界还是公众。为 什么央行要暂停其支付，其法律依据何在？ 据维基百科，所谓二维码是使用黑白矩形图案表示二进制数据，被设备扫描后可获取其 中所包含的信息。二维码里面包含了网址、文字、照片等信息，手机用户通过摄像头和解码 软件即可读取相关信息。二维码自从诞生之日起，就吸引了大批国内外终端厂商、服务提供 商、运营商、商户的高度关注。 厂商之所以大规模推行二维码支付，大概有三个原因：一是二维码解决了很多线下交易 的支付难题。任何一个线下交易，都有客流的高峰和峰谷期，高峰期时可能人员太多，而在 峰谷期却门可罗雀。如果都按照高峰期配置收银员，那么这些员工在低谷期就会闲置，而按 照低谷期配置员工，就会导致在高峰期排长龙现象——很多旅游景点在五一、十一等节假日 之间出现游客排队买票的现象，原因也就在于此。 而二维码支付在很大程度上就可以解决这个现象：顾客只需要用手机扫一扫二维码，借 助于手机上的客户端，那么它就可以完成门票购买工作，旅游景点不需要增加购票窗口就可 以完成更多的门票销售。事实上，这样的情形不仅仅适用于旅游景点，在绝大多数场合线下 的交易场合都适用。而且它不只是有助于缓解高峰期的排队问题，同时也有助于解决长期困 扰很多门店的现金交易管理问题：不需要更多的时间去整理现金，减少了这些门店的管理成 本，使得运营效率大为增加。 二是二维码支付与目前互联网公司的 “O2O 战略”（也就是线上线下结合战略）高度契 合。目前阿里、腾讯、京东等互联网公司都在推进O2O 战略，具体来说就是“线上线下相互 引流”“线上线下资金联动”“线上线下物流互补”，将线上既有的电商、支付、后台数据、 社交平台和地图引流等一系列业务与线下紧密结合起来。 利用二维码支付可以打通线上线下交易，甚至会让很多传统业态发生改变。以零售为例， 1 用户到商场看中一款商品，可以直接用手机扫描二维码支付，既可当场提货，又可与网上购 物一样选择配送到家。与在商场通过现金或者银行刷卡交易不同的是，通过二维码交易可以 让商家知悉自己的客户。 第三个原因，也可能是最为重要的原因是二维码支付逃避了中国银联通道。在以往所有 的线下交易中，对于商户而言，现金找零繁琐，POS 机刷卡需要交纳手续费（一般为2%左右） 且结算时间长。如果选择二维码支付，商户需要交纳的手续费极低甚至可以获得来自互联网 公司的大量补贴，到账速度也比传统交易方式更快。 在经营利润日益摊薄的当下，由阿里和腾讯大力推广的二维码支付由于满足了消费者和 商家的诸多需求，因此颇受市场欢迎。目前阿里巴巴和1.5 万家便利店合作，据财新媒体采 访市场人士时透露：“如果这次不叫停，阿里巴巴和腾讯在商场里的二维码POS 机可能半年 就可以突破100 万台。因为他们很多合作都是连锁商家。” 二、暂停二维码支付是否妥当？ 3 月24 日，央行支付结算司相关负责人在接受媒体专访时表示：“二维码技术……应用 于金融行业，特别是在支付行业，应该还是一个新生的事物，不管国内和国外，目前总体上 来讲，都处于一种试点的状态，还是存在着比较大的安全隐患的。”但是，“新生事物”是需 要暂停其实施的理由吗？或者有人会持相反观点，正是因为新生，才需要大规模的支付来检 验其安全性，央行所要做的就是让市场机构做好风险提示，以免产生不必要的损失，而不是 暂停其实施。否则，新技术就永远无法有出头之日。 事实上，市场会提供一个相对安全的支付系统。因为市场竞争，市场里的机构会竞相努 力给客户提供具有良好用户体验和较低风险的服务。从媒体的报道来看，阿里、腾讯已经为 二维码支付投入了大量人力、物力改进安全机制，从