财产保险经营过程中存在的问题及对策..doc

财产保险经营过程中存在的 问题及对策 【摘要】在改革开放的今天，我国保险事业异军突起，在社会生活的方方面面发挥了巨大的作用。我国的保险业务与西方保险业务的划分略有不同，现在国际上大都把保险划分为寿险与非寿险两大类而我国将保险直接业务划分为财产保险与人身保险两大类。中国财产保险有自身的发展优势，当然在发展和探索中也产生了种种不利于发展之处，如财产保险投保人存在谋取私利之心，道德风险大；双方信息不对称，理赔价值增大；保险制度不健全及受外来资本的影响等。我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢。相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地。 中国财产保险的发展现状 财产保险起源于共同分担海损的制度，经过海上保险和火灾保险两个阶段发展而来，在18世纪因汽车保险和工业保险的出现和迅速发展而跨入现代保险阶段。中国是财产保险思想萌芽最早的国家，大约在公元前三四千年，中国就已经产生了关于保险的一些思想，其中最主要的是风险分担思想，利用风险分担思想古人把货物放在不同的船只上，以尽可能减少损失。另外，在古代，中国还建立了各种各样的仓储制度，它是中国古代原始保险的一个重要标志。但是现代保险事业并不是在中国产生的。现代保险的最先形式是海上保险，它发源于14世纪中叶经济活跃的意大利。我国的财产保险事业起步较晚，现在并未出现规模效益，关于我国财产保险的起步时间出现了极大分歧。 中国财产保险虽然起步较晚，但是它在国家相关政策的扶持下，正利用自身的显著优势努力发展，在中国公司制改革的今天，在现代化企业制度的推动下，中国的保险事业，包括财产保险，必定会有长足的发展。下面是我国2010年1月-11月的保险业经营数据，可以看出财产保险已经在我国众多保险行业中已占据重要地位。单位：万元 原保险保费收入134403530.06 1、财产21 2、人身85 （1）寿67 （2）健康险6238532.67 （3）人身意外伤害险2575848.51 养老保险公司企业年金缴费—— 原保险赔付支02 1、财产78 2、人身24 （1）寿32 （2）健康险2312759.04 （3）人身意外伤害险628182.87 业务及管理44 银行存款128540388.38 投资324916235.93 资产总额489616630.06 财产保险作为保险业务的组成部分,它与保险有着共同的基本职能,经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生与发展的最初目的和最终目标。财产保险作为保险的一个大类,在社会生产和人民生活中发挥了重大作用,但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一种手段,这种思想是极为不对的。财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的,以补偿被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度。投保人或被保险人对保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故,并在投保人做出补偿的申请时,对被保险人进行相关的经济补偿。在进行经济补偿时,保险人会根据保险标的的实际价值及损失情况进行适当的补偿,即使是在重复投保的情况下,保险人也会按照各自实际应该分担的比例进行经济补偿,不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类，财产保险的性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后，保险人会依据保险合同进行相关的经济补偿，以弥补保险事故对保险人带来的损失。在推定全损的情况下，保险人可以获得物上代位权取得对被保险物的支配权，同时，保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿，这样一来，即可以避免了重复赔偿，又发挥了财产保险转架风险，稳定社会秩序，促进市场经济稳步发展的作用。 二、我国财产保险所面临的困境 在改革开放的今天，中国保险事业获得了广阔的发展空间与机遇，中国保监会的成立，为于我国社会主义市场经济发展相适应的保险监管体系的完善与发展打下了坚实的基础；保险业风险评价与预警系统的建立，进一步推动了我国保险事业的改革，有利于防范和化解保险业风险有利于它的稳健经营和业务的发展。但是制约保险业发展的内部和外部隐患依然存在。中国财产保险所面临的困境大致可以通过以下几个方面体现出来： （一）投保人存在谋取私利之心，道德风险大 财产保险的基本职能是经济补偿，从表面上看，被保险人不会获得额外利益，投保人向保险公司提出投保