重视互联网金融风险确保行业稳健发展-建设银行.DOC

重视互联网金融风险 确保行业稳健发展 中国建设银行战略规划部 贾铁真 朱红艳 互联网金融和金融互联网是最近常被热议的话题，但目前均尚无统一定义，就涉及广义的金融服务来看，互联网金融更被大众所关注。通常认为“互联网金融特指互联网企业介入金融行业所开展的业务”。目前，我国开展互联网金融业务的主体主要有第三方支付机构、电商和网络运营商等，开展的业务主要有支付、转账、货币基金理财、P2P网贷、虚拟信用卡等。从本质看，互联网金融业务基本属于银行的存、贷、汇和理财范围，但二者经营主体有着本质区别。应该说，互联网金融在发展普惠金融、提升金融便利、提高服务效率、推动金融创新等方面发挥了积极作用，但同时也存在风险扩大趋势，需要加以重视，并通过积极监管和规范，予以防范和化解，以促进互联网金融稳健发展。 1.金融消费者交易风险较高 互联网金融借助互联网改变了用户金融服务接入方式，带给用户全新体验，并使消费者与产品供应商之间关系和个人信用消费体系发生改变，由此也产生一些新型、更为复杂的金融服务风险因素。主要有：一是与银行封闭运行的业务处理系统相比，互联网金融的交易依赖于互联网系统，更易受黑客攻击、病毒侵袭，信息更易被盗取、篡改等，特别是交易者身份和真实性难以确认，存在着较高的消费者信息泄露及受欺诈、诱骗等风险。中国互联网络信息中心发布的《2012年中国网民信息安全状况研究报告》显示，有84.8%的网民遇到过信息安全事件，人均2.4起。其中病毒或木马、假冒网站、账号或密码被盗、个人信息泄露发生比例分别达23.1%、17.6%、13.8%和7.1%。近期，携程被曝光因安全支付漏洞导致部分用户银行卡信息外泄事件。这些事例充分说明消费者使用互联网金融服务存在着较高风险。 二是互联网转账支付缺乏第三方证明。银行跨行转账需经过人民银行系统完成，业务处理会在第三方留下清晰凭据。然而，消费者在互联网金融上跨行转账、支付，是互联网金融企业通过内部系统划转并调整自己相关银行资金头寸来实现，用户转账、支付信息在第三方没有留存。如果出现转账支付纠纷,将会出现缺乏第三方记录证明,无法找到交易记录痕迹，消费者缺乏追索证据情况。 三是消费者维权难。一方面，由于交易多为电子数据且保存在互联网金融企业内部，发生纠纷后用户举证难。另一方面，互联网金融业务多采用格式合同，其中有很多隐性条款，使普通消费者难以准确理解和掌握金融产品和服务的实质。在信息和资金交互结构为多对多形态、交易关系错综复杂且环节多情况下，相关交易数据和信息易被篡改伪造后，难以及时找到侵权人。特别是，互联网金融参与者互不相识、分布极其分散和广泛，使得法律仲裁过程更加复杂。去年，我国仅网贷行业就有50多家平台爆发负责人跑路、资金链断裂、逾期提现等问题，大量P2P借贷投资者和互联网金融消费者血本无归又状告无门。 2.存在的诸多风险隐患对金融稳定有较大影响 对金融系统的风险防范，有关部门一直采取谨慎态度，针对互联网金融，如对第三方支付、电商、P2P机构等经营行为也陆续出台过一些相关规定，但由于没有将互联网金融企业作为金融机构监管，因此存在着诸多风险隐患。一是从事互联金融业务的机构，大量的从业人员没有经过金融任职资格认证，却在从事着创新的、高风险的金融交易模式，且缺乏像金融企业在谨慎监管下制定的严密内控制度。二是互联网金融企业开展的货币基金理财业务，存在着偿付高回报率的可持续经营风险和“T+0”赎回等的流动性风险。特别是互联网金融平台存在着大额沉淀资金，其资金的安全性、流动性问题对金融稳定的影响越来越大。三是一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会产生侵占客户资金、套现、洗钱及交易纠纷等风险。四是二维码支付等技术未经认定，现有的线下支付风控体系缺乏对其风险约束。五是“网络信用卡”突破了发卡面签审核要求，会产生欺诈、洗钱等问题。六是P2P网络借贷平台的准入与运作方式还存在着法律和监管盲区，极易涉及非法吸收公众存款和非法集资问题。七是第三方支付机构预授权交易会引发骗取银行信用、非法套现等问题。仅2013年12月至2014年1月，全国就发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的事件，主要缘于部分收单机构未落实特约商户实名制和风险管控不到位等造成的。 近两年来，互联网金融业务创新快速发展、用户迅速增多、体量迅猛膨胀，使得我们已无法忽视其对金融体系安全的影响。以支付宝为例，注册活跃用户达3亿多，约占我国15-60岁人口的1/3。2013年，第三方支付交易规模超10万亿，约占支付交易总规模近50%，特别是余额宝仅用半年多时间就达到5000多亿元规模。从美国和日本互联网金融发展看,他们已有“宝”类产品因收益空间不断压缩而迅速陨落的先例，以及网络贷款、保险、银行等因缺乏金融专业能力、客户粘度不足、过度依靠网络、风险损失过大等原因而纷