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2011 年第12 期中旬刊 时 代 金融 NO. 12 ，2011 （总第465 期） Times Finance （CumulativetyNO. 465） 支付密码推广工作中存在的难点及建议 龚秀芬 （中国人民银行玉溪市中心支行，云南 玉溪653100） 一、目前，机关、企事业单位签发票据和结算凭证时使用的 于促进支付密码的推广工作。 图章印鉴是银行审核付款的主要依据 （四）金融机构对支付密码的推广存在认识滞后的情况 随着图章印鉴伪造技术和票据涂改技术不断演进，犯罪分子很 从1997 年 《支付结算办法》中明确提出支付密码至今已有14 容易通过伪造印鉴和涂改票据实施金融诈骗。为保障资金安全，防 年的时间，传统的验印方式随着整个金融环境和支付环境的变化也 范支付风险，中国人民银行建议各机关、企事业单位与银行约定在 越来越有局限性。部分金融机构对支付密码的使用认识却仍停滞不 支付凭证上使用支付密码。支付密码是根据凭证的某些要素使用高 前，直接影响了对支付密码的宣传推广及业务创新。在实际业务中 强度加密算法计算形成，填写在票据上与印鉴结合作为付款依据， 采用支付密码加印鉴的方式验票，部分客户认为增加了使用票据的 因此具有极高的安全性。支付密码主要应用在支票（包括现金支票、 条件，且使用支付密码比较麻烦。同时支票影像交换系统作为一种 转账支票）、汇兑凭证（电汇、信汇凭证）、银行汇票申请书、银行本票 新的支付系统业务，银行机构存在畏难情绪，未充分认识支票影像 申请书和人民银行规定的其他类票据上。支付密码作为一种有效的 交换系统应用推广的重要意义，并且同城和异地资金结算的渠道工 安全防范手段，1997 年实施的《票据管理实施办法》和《支付结算办 具很多，客户可选择的范围较大，各行社经办人员也通常习惯用自 法》虽已做出规定，但不具备普遍推广性及约束性，因此从目前玉溪 己熟悉的业务来进行处理，在办理业务的过程中也就无意间把自己 辖内的推广使用情况来看，支付密码的普及程度并不高，就此笔者 的意愿宣传给客户，让客户选择其他汇划渠道划转资金。 进行了探究。 三、改进措施及建议 二、存在的难点及问题 针对支付密码推广过程中存在的难点，建议从以下几方面加以 （一）相关法规没有硬性约束 改进完善。 1997 年实施的《票据管理实施办法》第二十二条规定“申请人 （一）完善制度，增强相关法规的约束力 申请开立支票存款账户的，银行、城市信用合作社和农村信用合作 建议对《票据管理实施办法》《支付结算办法》等相关法规进行 社可以与申请人约定在支票上使用支付密码，作为支付支票金额的 修订，明确支付密码作为票据等结算凭证支付的法律地位，规范支 条件”；《支付结算办法》第一百二十三条规定“支票的出票人预留银 付密码的使用。同时应增加对支付密码使用责任的处罚条款，增强 行签章是银行审核支票付款的依据。银行也可以与出票人约定使用 对使用支付密码的约束力。 支付密码作为银行审核支付支票金额的条件”。上述制度虽已做出 （二）统一思想，营造良好的支付环境 规定，但不具备普遍推广性及约束性，银行在实际操作中普遍注重 金融机构的各级领导要统一思想，高度重视支付密码推广工 核对预留印鉴，削弱了对银行运用支付密码的推广与约束。也就是 作，成立支付密码推广领导小组，专门负责支付密码的推广营销工 说支付密码没有必须使用的相关规定，由银行与客户之间通过协议 作。加大宣传力度，从资金安全及提高资金使用效率的高度推广票 的方式由客户自愿选择使用，部分银行机构至今也还没有为客户提 据的使用，特别是继续推动支票的全国通用，为支付密码使用创造 供支付密码宣传服务。 支付环境。一是对客户群体进行细分，对不同的客户群体采用不同 （二）票据业务的使用率低