商业银行网上银行操作风险研究及防范.doc

商业银行网上银行操作风险研究及防范中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01 摘 要 本文通过分析网上银行风险种类、风险管理方面的薄弱环节所带来的危险，提出一些建设性的防范商业银行的网上银行业务风险管理的建议，进而提出一些切实可行的商业银行网上银行的操作风险的防范与控制策略。本文力求给我国网上银行的在操作风险控制与防范方面提供一些有益的启示，使研究成果具有一定的实用性与前瞻性，有助于推动我国商业银行网上银行业务的发展。 关键词 商业银行 网上银行 操作风险 防范 一、 前言 网上银行，是在新时代的背景下催生出来的新事物。网上银行的发展改变了银行现行的运行机制，使银行业务逐渐从实体走向虚拟，不仅提高了银行业的运行速度和效率，增加了运营资本的效益，还拓展了银行业的服务空间，加快了银行的金融业务创新，使金融全球化和综合化的发展进一步增强。但是，网上银行在其发展过程中不可避免的出现了一些新的网上银行风险问题，这些网上银行风险有的是传统银行业务新的延续，有的是基于互联网特性应运而生的。所以，我们对网上银行风险控制及防范问题的研究就显得十分必要，网上银行的风险控制与防范已经是摆在我们面前的新课题，网上银行风险控制与防范已经成为了一个急需解决的重要问题。 二、网上银行风险的分类 按照风险的来源不同我们一般可以将风险分为两类： 一类是技术风险：技术风险是由于网上银行是建立在计算机网络基础上的，因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网上银行的安全。 另一类是业务风险。业务风险又可以分为操作风险、法律风险两种。本文主要来分析其中的一种：操作风险。 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。操作风险包括银行和客户两个方面。 银行方面：一是交易数据在传输过程中存在数据机密性、完整性和真实性被破坏的风险；二是银行在设计、运行和维护系统存在的风险。三是银行职员方面，职员因操作失误导致损失，或职员利用工作之便，窃取用户资料和资金。 用户方面：从用户角度讲，用户的安全意识是影响网上银行安全的不可忽视的重要因素。VISA卡国际组织（2007）发布的调查结果显示，有85%的网上银行事故是由于用户操作失误造成的。我国网上银行用户安全意识普遍较弱，主要表现在以下二点：一是对假冒站点的辨别能力不足，容易受“网络钓鱼”的影响。二是对账号、密码等保管不妥善，密码设置太过容易猜测，更可悲的是随意告知他人自己的账号和密码。 三、网上银行操作风险的控制及防范措施 针对我国网上银行现有的操作风险问题，我们可以通过几下主要方面措施来进行防范。 （一）培养独特的网上银行风险控制文化 风险文化是指商业银行在风险管理活动中凝练，并通过精神层面、制度层面、行为层面体现，为广大员工所认同并自觉遵守的风险管理理念、风险价值观念和风险管理行为规范的总和。我们通常所说的企业文化，它是一种能支配企业行为的灵魂性、思想性的东西，而风险控制文化则是一个成熟商业银行文化的重要内涵，这个内涵就是风险威胁生存。网上银行也亦是如此，我们要把网上银行的风险控制作为一种文化、一种灵魂注入金融工作当中。在从事网上银行各项业务中，每个人、每个岗位、每个部门面对的都是风险与处理风险，因此要把风险意识从上到下贯穿于每位员工的思想中。 网上银行的风险控制文化核心在于通过对全员风险意识的养成，并将其渗透到全员的思维方式、行为方式之中，形成理念和准则、形成根深蒂固的共同价值观自觉遵守和奉行，使之成为工作的支撑点。它不会因为高层管理者、业务结构、管理方式等因素的变动而发生偏离，让员工耳濡目染、感同身受、使其在灾难中学习，在风险中反思，在危急中提高，从而牢固树立安全经营、合规经营、稳健经营和审慎经营的思想，自觉在心中筑起防范风险的坚实屏障。这样， （二）培养专门的网上银行风险管理人才 拥有再好、再完善的制度，如果没有管理者去有效的执行，制度的优越性也会大打折扣。管理者是管理的核心，风险防范措施需要优秀的管理者制定并执行。网上银行作为金融领域新的产物，集合了计算机与银行等许多方面的特点，因此网上银行具备风险大，技术性强等特性，这就需要我国重视网络人才的培养，特别是同时具备互联网知识和金融知识的人才。 我们需要培养一批了解并熟悉网上银行业务流程，同时具备计算机基础知识的银行管理人才。只有储备优秀的人才才能真正提高我国网上银行业务的竞争力。另外，除了基本的网上银行技能培训外，我国网上银行还应重视起工作人员的职业道德问题。 因为网上银行风险的一个很重要的产生原因就是工作人员的内部欺诈行为。我们需要对工作人员的职业道德进行不断强化，经常进行职业道德和法制、法