商业银行网上银行相关法律问题探究.doc

商业银行网上银行相关法律问题探究【摘要】进入新世纪，我国商业银行的网上银行业务发展迅猛，然而随着网上银行的不断发展，日渐暴露出了一些问题。从商业银行网上银行涉及的法律问题入手，对有效解决相关法律问题提出了防范对策。 【关键词】网上银行；法律问题；对策 中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)02-030-01 一、 我国网上银行概况 随着1996年2月中国银行在互联网上建立起自己的主页，成为中国第一家使用互联发布信息的上网银行，1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月招商银行率先推出网上银行“一网通”成为国内第一家网上银行。 网上银行是指在因特网中拥有独立的网站，利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向客户提供一类或几类实质性服务的银行。我国网上银行提供的服务主要有：提供网上形式的传统业务，包括银行及相关金融信息的发布，客户的咨询投诉，购户的查询勾兑，申请和挂失以及在线缴费和转帐功能。电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物。计票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息，再签订多边协议。 二、我国网上银行存在的法律问题 总体来说，目前为止我国网上银行的业务发展很不均衡，而且我国商业银行开办的网上银行业务，大部分将传统银行业务转植到互联网上，与国外全面化、综合化相比，差距还很大。 （一）网上银行风险防范能力较低 这是公众普遍关心的重点问题，网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险，要高于实体银行业务的风险。由于我国网络经济法规不健全，使风上银行缺乏业务的广泛性和流程的规范性而面临着技术风险，操作风险、法律风险。技术风险是网上银行风险的核心内容，包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理、主观方面，造成的隐患，这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性。可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。这些问题如不能有效解决，必然会造成损失，影响信用。 （二）网上交易的法律依据单薄 目前我国调整网上交易的相关法律法规还不很健全，但是在网上银行领域里，各方当事都是通过互联网来进行货币交换的，因此资金转移，商品流通和企业结算的不论是系统本身的差错还是人为因素都可能引起争议，这些争议的证据材料十分不易取得，事后调取证据困难重重，引起的法律诉讼经常会因为证据保全工作不到位而久拖不决。因此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。 （三） 网上银行隐私权水平较低 在网上交易中，客户必须向数字化货币发行人、网上银行的系统操作人提供一定量的个人资料才得以使用，这就带来了如何保护网络消费者的个人资料和隐私的问题。总体而言，我国还没有针对个人隐私保护的法律，网络与电子商务中的隐私权保护，在我国法律界还是一个新的命题。 四、 解决我国网上银行问题的对策 （一） 提升技术水准以防范风险 针对目前网上银行存在的技术漏洞，容易受到攻击的情况，应当采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的秘密性、安全性和真实性，可以引进多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术等国外先进的互联网安全保障技术，同时提升业务操作标准，更为科学合理地设计网上银行的操作平台与界面。同时，要严格客户资格条件的审查和身份认证，确保每个用户操作账户的安全，禁止非法用户入侵，设计安装先进的网络技术软件，及时发现安全隐患，防止计算机病毒对系统的侵入。 （二）健全网上银行交易相关法律、法规 在法制方面，要依据国家有关法律，制订和实施全面、综合、系统的业务管理规章。在法律漏洞领域，要制定调整网上银行法律关系的法律，包括民事法律、经济法律和刑事法律等等，同时配套以相关法规和规章，对网上银行业务的风险实施有效的管理。依据《合同法》等法律制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，对客户和银行在网上银行业务中的权利、义务进行约定，使其成为银行与客户之间的重要约束规范。因此，当前迫切需要完善相关民事立法，增加对隐私权的保护的规定，确保网上银行的个人信息的积累和使用，仅限于保证交易安全之目的。 （三）强化对网上交易证据的保全工作 针对网上银行交易证据易失、难以保存的问题，必须在完善相关民事证据立法的基础上，提高银行和交易当事人对证据的保全意识和保全水平，尤其针对电子签名的证据效力问题，必须尽快提到议事日程，使以数据电文形式表现的合同具有实质上的有效性和真实性，易于界定当事人的权利和义务，否则如果因此而产生过多的纠纷难以解决就必然会制约网络银行的发展。 四、结