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家庭财产保险实务 因追回失窃物品导致的纠纷案 案情介绍：甲某投保普通家财险和附加盗窃险，保险金额为10 000元，期限1年，在保险期限内失窃一套组合音响，价值4 500元。甲某立即向公安机关报案，并通知保险公司，保险公司经3个月等待期后支付甲某赔款。 一个月后公安机关破案追回失窃的音响，并由甲某领回，音响损坏部分花修理费180元。保险公司得知情况后，要求甲某退回保险赔款或将音响送交保险公司，被甲某拒绝造成纠纷，请问此案应如何处理？ 案情分析：基于被保险人不能通过保险获得额外利益的保险赔偿原则和权益转让原则，在盗抢事故中的损失得到赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有。 在此案中，甲某如果愿意收回被追回的音响，其已领取的赔款必须退还给保险公司，保险公司对被追回音响的损毁部分予以180元的补偿，否则甲某必须将被追回的音响送交保险公司。 精神病人纵火烧房案 案情简介：2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致使赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7 000余元。赵某向保险公司提出索赔。请问保险公司该如何赔付？ 赔付意见 第一种观点：保险公司不应该赔付 第二种观点：保险公司因该部分赔付 第三种观点：保险公司应该全赔 投保人过失≠故意行为 过失属心理危险因素，属于可保危险范围 被保险人及其家庭成员的故意行为所致保险财产损失，保险人不负赔偿责任 交费后出单前损失索赔案 案情简介：2000年5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张某家推销家庭财产保险。经王某宣传和讲解，张某决定向王某投保家庭财产综合保险、附加盗抢险、家用电器用电安全保险，保险金额60万元，其中房屋及室内附属设备36万元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5万元，家具5.5万元，并填写了投保单，保险期限自2000年5月21日至2001年5月20日。张某当场缴纳保险费1 095元。因为恰逢双休日，王某口头答应22日（星期一）将保险单送到张某手中。 天有不测风云，22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变压器，造成周边用电户电器损坏。张某家用电器损失3 500元。与此同时，王某在前往保险公司的路上因路滑摔跤受伤，被送往医院。下午，张某向保险公司报案并提出索赔。 案情分析： 本案涉及的法理知识有： 1.保险合同的成立和生效 2.保险代理人行为的民事法律责任 《民法通则》第五十六条规定：“民事法律行为可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。法律规定用特定形式的，应当依照法律规定。” 《合同法》第三十六条规定：“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。” 《保险法》第十三条规定：“除了正式的保险合同，只要双方协商同意，其他形式的书面协议也可以作为保险契约。” 本案中，双方当事人已就合同条款基本事项达成协议，而且张某履行了支付保险费义务，王某接受了该履行，因此张某和保险公司间的保险合同成立并生效。 《保险法》第一百二十八条规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。” 综上所述，张某理应获得保险公司的赔偿。 高压锅爆炸赔案 案情简介：2005年5月，刘某向M保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年十月，刘某的母亲从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，致使锅内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。 案发后，刘某向M保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。请问保险公司该如何赔偿？ 案情分析： 首先，《家庭财产保险条款》第四条明确认定爆炸为保险责任。 其次，M保险公司的《家庭财产保险条款》第五条第三项规定，被保险人或其家庭成员的故意行为造成保险财产损失的，保险公司不负赔偿责任。 再次，刘某的母亲第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属过失行为。 结论： 高压锅爆炸使高压锅本身和煤气灶受到损失，属于爆炸责任造成的损失，应由保险公司负责赔付。但刘某母亲的手伤医疗费，不属于本案中保险公司承保的范围。 * * *