海淀履约保证保险贷款深水潜行.doc

海淀履约保证保险贷款深水潜行在当前中小微企业融资难并未真正缓解的大背景下，履约保证保险贷款产品在海淀的成功推行，已经成为真正解决科技型中小微企业资金“问题”的少有亮点。 尽管海淀履约保证保险贷款试点方案自推出以来媒体曾有过“做秀”质疑，但不管外部如何舆论，当地政府、保险公司、商业银行始终在通力合作，试点推进一直有条不紊。截至目前，该产品已为海淀区域内科技型中小企业成功融资2300万元。过去在中小企业看来根本不可能企及的信用贷款，已经开始“飞入寻常百姓家”。 不仅如此，政策力度还在持续加大。在今年5月9日海淀区举办的促进中小微企业融资对接活动上，海淀区副区长孟景伟告诉记者，海淀区在已有的200万元履约保证保险贷款试点风险补助资金基础上，将进一步加大对包括中小企业履约保证保险贷款试点在内的中小微型企业融资的支持力度。在即将发布的新一版中关村自主创新示范区核心区政策体系中，专门增加了给予企业的信用贷款贴息以及给予金融机构的风险补助等促进中小微型企业融资的政策。 事实上，在媒体人刻薄挑剔的眼光背后，是数万家中小企业对真正符合其融资需求产品的热切期盼，而在当前中小微企业融资难并未真正缓解的大背景下，履约保证保险贷款产品在海淀的成功推行，已经成为真正解决科技型中小微企业资金“问题”的少有亮点。 “螃蟹”无毒且可口 由于是银行推出的一项针对中小企业的全新产品，市场上不乏诸多观望者。 首家获得履约保证保险贷款的海淀区某生物医药企业，作为第一个“吃螃蟹”者，该企业负责人曾在不同场合直言，拿到这笔信用贷款，多少有点儿出乎自己的意料。在他看来，多年形成的印象中，不需要实物抵质押担保的信用融资产品，对自己这样中小规模的企业来说，总感觉可望而不可及。即使政府组织企业和金融机构对接了，仍有点将信将疑，直到资金到账，才相信自己真的是从银行获得了信用贷款。 浦发银行北京分行作为北京第一个“吃螃蟹”的银行，该行履约保证保险贷款试点项目负责人、北京分行中小企业业务经营中心总经理赵可也坦言，不同的银行有不同的风险评估体系，要改变各个银行对风险的传统认知，敢于第一个“吃螃蟹”就必须要用事实来说话，“履约保证保险贷款都是中小企业的短期融资，在海淀区推行了八个多月，成功率非常高，基本上十家申请会有七家通过，最初的客户有的已经做了还款，现在看一点问题都没有，而回头看浦发银行在上海推出的类似产品，也没出现任何问题。” 浦发银行北京分行在海淀区试点的成功说明，履约保证保险贷款这个“螃蟹”不但“无毒”，而且很“可口”。 这样的结果固然可喜，但赵可其实更在意的是这些中小企业的成长性。他告诉记者，上述第一个“吃螃蟹”的客户，当时发放贷款时，企业的销售收入只有三四百万，现在只过了几个月时间，销售收入已经超过了一千多万，成长性非常好，而且科技型中小企业的特点大多如此，只要资金瓶颈一突破，发展增速一定是倍增的。 事实上，银行要开发中小企业市场，就必须直面中小企业的轻资产问题，轻资产也就意味着风险大，银行常规的操作理念是高风险高收益，通过大幅提高利率，用高利率来覆盖风险，但这转嫁到中小企业身上便是发展成本的高负担，如果中小企业产生的盈利不能覆盖银行的高利率，一些具有高成长性的企业可能会因此放弃贷款而错失发展的良机。 履约保证保险贷款恰恰换了一种角度，通过风险分担的方式降低银行面临的风险，将利率控制在中小企业能够接受的范围之内，不仅能够让中小企业因此受益，银行还能为此获取一些具有发展潜力的优质客户。 尽管试点成效可圈可点，但赵可始终认为，第一个“吃螃蟹”的人示范效应贡献远远大于业务量的贡献，履约保证保险贷款如果一直靠浦发银行和华泰保险，这个业务也解决不了大多数中小企业融资难的问题，一定是有更多的银行、保险、政府、客户参与进来，该项业务的爆发期才会水到渠成。同样的道理，参与的企业亦是如此，只有第一个“吃螃蟹”的客户用事实验证了获取银行贷款的可能性，才会有更多的企业主动上门。 保险参与是亮点 保险绑定贷款无疑是履约保证保险贷款最大的亮点。试点成功与否，在很大程度上也取决于保险机构的态度。 中金保险经纪公司副总经理吴超美是多年研究履约保证保险贷款的业内专家，也是海淀区金融服务办公室起草履约保证保险贷款试点方案的参与者之一。她告诉记者：“说服保险公司参与确实很难，正因为海淀区的试点有了华泰保险公司的参与，最艰难的时刻已经过去，这个产品只要和保险公司签约，就等于成功了70%。” 吴超美经常用成功说服保险公司参与的过程向外界描绘该产品的未来图景。“以往国内的保险公司对这个产品是拒绝做的，要说服保险公司必须用损失率的数据说话。”她告诉记者，银行的不良贷款和损失率可以查看上市公司公开的数据，但银行开展中小企业业务