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福建银行业金融创新相关问题探析创新是推动发展的重要引擎。促进金融的产品、服务、管理与机制的创新是银行业实现快速发展的内在要求。近年来，福建银行业的金融创新迈出了较快的步伐，与此同时，也面临一些问题与困难，亟待进行深入的研究并加以解决。 一、福建银行业金融创新的现状 （一）金融产品品种有所增加 福建银行业通过对产品进行创新，极大地改变了偏重存、贷和汇的传统业务模式，促进了业务品种向多样化方向发展。具体表现在： 一是增加了资产类金融产品的供给。比如，对小企业的贷款需求提供了金博士、速贷通、成长助理计划以及展业通等产品；对个人的贷款需求提供了个人助业贷款与固定利率住房贷款等产品。 二是增加了负债类金融产品的供给。在这方面，主要是推出了诸多品种的债券、可转让定期存单、结构性存款、通知存款、企业协议存款、银保通以及银证通等业务，这些创新有效地增加福建银行业的资金实力。 （二）中间业务有所增长 在中间业务的创新品种方面，理财业务的创新得到了快速发展。比如，推出了财库银税通与新式QDII等中间业务新品种。截至2010年9月末，福建银行业的非结构性理财产品共募集了32.73亿元的资金，为2009年全年募资量的1.61倍。 由于实施了金融创新，促进了福建银行业的中间业务收入实现了较快增长。2009年达到了23.17亿元，增长率为13.48%；2010年达到33.75亿元，增长率大约为41.68%。 （三）服务功能与渠道有所拓展 福建银行业，一方面注重人性化服务理念的推广，另一方面大力建设电子化渠道与物理渠道相结合的服务体系。 第一，创新服务方式，缓解了客户“排长队”的问题。比如，工行实行分区服务制度；农行推行“52”灵活工作制度；建行启动“网店转换工程”，促进了柜台服务效率的提高。 第二，大力打造多元化的服务渠道。充分发挥信息网络技术的依托作用，电子银行等交易渠道更加便捷和高效，节约了大量的交易成本，并且其功能已经覆盖了公、私的基本业务。与此同时，财务顾问、资产证券化以及融资顾问等新型服务功能得到了发展，促使了公司业务和信贷业务的有机结合。 二、福建银行业金融创新的主要问题 福建银行业的金融创新尽管在品种、理念、手段与制度方面取得了显著进步，但是受到体制与技术等因素的制约，较之于发达国家与地区，尚有较大差距，其金融创新自然也存在诸多问题。 （一）创新动机不强 发达国家与地区的金融创新具有利润追求和风险管理两个基本动机。受这两个基本动机的支配，发达国家与地区的银行在实施具体的金融创新之前，必须经过成本-收益分析、技术要求、市场容量等可行性研究。 目前，福建银行业推出金融创新的动机不强，主要源于严格的金融管制和不合理的体制。福建银监局对福建银行业的业务范围、利率水平、分业经营体制以及资本市场等实施了严格的金融管制，在很大程度上缩小了金融创新的空间。此外，自主经营、自担风险、自负盈亏与自我约束的经营体制尚未在福建银行业得到全面落实，削弱了银行业的创新动力，导致了金融创新的不规范竞争，甚至出现了成本超过收益的金融创新。 （二）创新效率较低 一是金融创新的品种不多，其结构也不尽合理。近年来，福建银行业所推出的创新品种，基本上是将高收入阶层作为服务的对象，而忽视了中低收入阶层的需求。由于内外部因素的制约，福建银行业的创新业务规模较低，无法形成规模效应。 二是创新偏重于数量扩张，科技含量较低。福建银行业已有的金融创新主要侧重在外在的建设，比如扩张金融业务与增设金融机构等，这样的金融创新尽管容易掌握和方便操作，但是科技含量不高。 三是资产类业务的创新少于负债类业务。福建银行业长期以来将存款等负债业务作为竞争重点的业务领域，比如金融债券、政府债券与大额存单等负债类业务类的创新有了显著的发展，而贷款等资产类的业务创新较为缺乏。 （三）创新人才紧缺 制约福建银行业金融创新的瓶颈因素是创新人才的严重不足。金融创新是一个复杂的系统工程，而精通法律、经济、产业、会计、金融等专业知识的全面型人才非常匮乏，造成金融衍生工具开发深度不够，不能有效地满足国内外金融市场需求。 目前，福建商业银行的服务与产品具有较强的同质性，是创新人才不足的表现和结果。同质性的竞争使得对产品与服务的效仿成为最优的竞争策略。与此同时，创新所产生的知识产权没有得到法律的有效保障，以至于金融创新市场的后来者可以利用其“后发优势”，在激烈竞争的市场上赢得优势地位，最终导致金融创新能力大幅度萎缩。 三、加快福建银行业金融创新的对策 （一）完善金融监管机制 福建银监局应积极创新金融监管机制。一是创新监管理念，促使单一的合规监管转变为合规和风险并重的监管