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我国中小保险公司发展存在的问题与对策分析 《中国物价》2010 年第 2 期 摘要：中小保险公司的健康发展对于建立和完善我国现代保险市场体系。提高保险行业的整体竞争力和国民的生活福利水平具有重要的意义。然而，我国中小保险公司正面临着巨大的生存压力，本文通过分析认为，中小保险公司要实现健康稳定可持续的发展，需要政府和中小保险公司自身的共同努力。 关键词：中小保险公司；科学发展；竞争策略；差异化 目前对于中小保险公司的界定，我国并没有一个统一的标准，祝向军教授2008以保险公司的市场份额为标准界定保险公司的大小，市场份额在 8以上的保险公司为“大型保险公司”，市场份额不足 8的则属于“中小保险公司”。 一、我国保险市场行业环境概述 一保险市场的垄断程度较高 改革开放以来，国民经济的迅速增长为我国保险业的发展奠定了良好的基础，我国中小保险企业也得到了迅猛的发展，中小保险企业的数目和总保费收入增长迅速。然而，我国保险市场的产业集中度依然很高，我国的保险市场依然是一个垄断程度较高的寡头市场。 2009 年 1-9 月，我国产险市场原保费收入为 2331.26 亿元，大型产险公司原保费收入共计 1514.58 亿元，共占 64.97。其中，人保股份的市场份额为41.06，平安财险占比 12.35，太保财险占比 11.56见表 1。 2009 年 1-9 月，我国寿险市场原保费收入为 6248.87 亿元，大型寿险公司原保费收入共计 3914.3 亿元。 其中， 共占 62.65。 国寿股份的市场份额为 37.97，平安寿险占比 16.54，太保寿险占比 8.14见表 2。 二各地区发展不平衡 受各地区经济发展水平和居民保险等因素的影响。 我国各保险公司的业务呈现出东部和中西部不平衡的发展格局。2009 年 1-9 月，东部 16 省市原保险保费收入万元，占全国原保碱保费收入的 58.33：中部八省市原保险保费收入为万元，占全国的 25.72：西部 12 省市原保险保费收入万元，占全国的 14.95：集团和总公司本级原保险保费收入为 86486.8万元，占全国 0.10。 三保险产品同质化程度较高 目前我国的保险产品虽然数目众多，但是产品的同质化程度较高，难以满足消费者日益多样化的需求。一方面，很多中小保险公司的员工都有在大公司的工作经历和经验，他们在带来专业知识和管理经验的同时，也沿袭了大公司发展的传统模式。在一定程度上采用了大公司的营销策略。这都致使很多中小保险公司将“集团化”作为公司发展的未来趋势，纷纷模仿大公司的发展模式，不断的扩大规模、增加保费、降低价格。另一方面，由于我国保险市场垄断程度较高，中小保险公司在创立初期，为了扩大市场份额，创立品牌，采用差异化竞争策略需要的成本较高，为尽快创立自己的品牌，获得保费收入，采用跟随战略就成了中小保险公司的理性选择。以财产险为例，在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。2007 年，机动车辆保险的比重为 74.3：其次为企业财产保险，其比率为 9.35见表 3。 二、我国中小保险公司发展存在的问题 一市场战略定位不清晰 造成中小保险公司投资者对本公司市场定位不清的原因有很多。第一，由于很多保险业投资者的短视。过度注重公司的短期回报，很多新公司在成立初期就面临盈利的压力，只能选择一些“短、平、快”的项目，采取一些不顾长远利益的短期行为。第二，很多投资者不了解中小保险公司的盈利模式和经营特点，保险公司经营管理层在制定决策时如果过多考虑投资者方面的要求，很容易忽视保险业经营的特有规律。公司战略定位不清会导致保险产品的同质化，降低保险公司的盈利能力。 二管理体系不健全 中小保险公司在业务扩张初级阶段，普遍存在重业务轻管理的倾向。公司治理结构不完善，管理体系和管理制度不健全。具体表现在：缺乏战略执行力；没有致力于建立一整套透明、科学、导向正确的绩效考核与全流程监控体系，考核往往停留在总目标层面。而且侧重业务规模与费用等总量指标，缺乏对考核目标按照业务流程与管理层级进行科学分解，形成科学的指标体系；危机管理能力不足，对业务经营状况出现持续性不利局面，缺乏预警机制和快速反应能力等等。 三缺乏优良的企业文化 企业文化是企业信奉并付诸于实践的价值理念，是促进企业可持续发展、保持企业核心竞争力的重要组成部分。中小保险企业要想成为可持续发展的企业，拥有自身真正意义的核心竞争力，就必须注重培育和发展企业文化。中小保险企业在企业文化建设方面存在以下问题：一是企业本身的价值观不科学，企业文化的建设习惯于主观灌输，流于形式，难以赢得员工的认同感。二是企业派系关系严重，企业制度建设不完善，执行力度不够，存在很大的随意性，这使得企业文化失去了它的凝聚力和约束力