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商 业 银 行 信 贷 管 理 第4章 贷款担保与贷款协议 第一节 贷款担保与应用 一、保证 二、抵押 三、质押 第一节 贷款担保与应用 一、保证 （一）保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证方式 一般保证。主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 连带责任，合同上明确写明“连带责任” 如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 （二）保证人选择； （三）保证合同的内容 （四）保证合同的责任范围 （五）保证合同的效力 （六）保证合同的时效（保证期间） （七）公证及其效力 （八）保证关系中，应注意的其他问题 例： A公司欲借款1000万元，拟用B公司担保，B公司总资产为3200万元，负债1500万元。 试计算分析B公司有资格和能力为A公司担保吗？实际操作中，银行将如何处理？（银行对担保人的资产负债率的控制率为70%）。 解：担保前B公司资产负债率=负债/资产×100% ＝1500/3200×100%=46.88%小于70% 根据银行对担保人的要求，B公司有资格为A公司担保 担保后B公司资产负债率=负债/资产×100% ＝(1500+1000)/3200 ×100%=78.13%大于70% 根据银行对担保人的要求，B公司的资产负债率已经超过了70%，所以B公司已无能力为A公司全部担保。 实际操作中，银行将根据B公司为A公司可能担保的最高金额740万元{1000－[2500－（3200×70％）]}以外，即260万元（1000-740），要求A公司再提供其他形式的担保。否则，银行最多只能发放740万元的贷款。 二、抵押担保 抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 （一）抵押物范围 抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权； 依法可以抵押的其他财产。 不能作为抵押的财产 土地所有权； 集体所有的土地使用权（但有特别规定的除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山等； 以公益为目的的事业单位的财产，学校、幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产；如被法院、海关强行冻结扣押的财产； 依法不得抵押的其他财产。 （二）抵押物应具备的条件 国家允许其流通和转让； 权属关系明确，不存在产权争议； 未被查封、扣押和监管； 市场价值稳定、易于变现、保管和处置； 需具备的其他条件。 （三）抵押合同的内容： 被担保的主债权种类、数额。 债务人履行债务的期限。 抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属。 抵押担保的范围。 当事人认为需要约定的其他事项。 （四）抵押登记及其效力 1、各种抵押物的登记部门 以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； 以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上房管部门； 以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； 以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的产权核发部门； 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； 以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。 2、抵押登记的效力： 公示效力 对抗效力 3、重复抵押的清偿：同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿按照以下规定： 抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； 抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照上面的规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。 抵押登记的效力要先于未登记的效力 （五）抵押物的保全 监督抵押人对抵押物的使用或保管 监督抵押物价值的变化 抵押权不得单独转让 抵押权不得作为其他债权的担保 抵押物应办理保险 （六）抵押权的实现 抵押物的拍卖的价款按下列顺序进行分配： 支付拍卖费和其他有关处理财产的费用 偿还抵押贷款本息和罚息 节余，应归抵押人所有，不足部分由债务人清偿 （七）抵押物的核查内容 抵押人在为借款人提供抵押担保时