民间借款 - 江苏博事达律师事务所.doc

民间借贷 ——古老的行业 目录 Δ概述 Δ历史、现状 Δ法律规定 Δ实务 Δ案例裁判规则 Δ概述 简单说，民间借贷是指自然人和自然人之间、自然人与非金融企业之间资金借贷的行为。 目前，在我国法律体系中并没有“民间借贷”这一法律概念。民间借贷在国外的研究中被称为“非正规金融”，在国内的相关研究中称为“地下金融”、“体制外金融”、“非制度金融”等，它是相对于国家层面正规的金融借贷而言的。 和金融借贷比，民间借贷：借贷手续简单、灵活、效率高、成本低、利率高，具有灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制，可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。 Δ历史、现状 民间借贷作为一种社会经济现象，在我国有记载的历史长达三千余年，一直是古代金融的主体。西周已有明确记载，《周礼》有“听称责以傅别”的记载，说的就是官员在审理借贷纠纷时要有凭据、证据。中国古代对于民间借贷是不禁止的，但是对于借贷的利息有管制。这种管制，在历史的不同时期不尽相同。 新中国成立后，历经社会主义改造，民间借贷在我国一度趋于消失。改革开放后重新兴起，历经波折，直到2006、2008年银监会先后发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，民间资本进入金融领域到到了官方的正式许可，民间借贷进入一个复兴和高速发展的时期。 民间借贷增长幅度远远大于正规金融，2009年后资金余额增长率年平均20%以上，目前民间借贷的规模接近正规融资规模的40%。 民间金融的形式越来越多样化，除了个人、农村互助会，小额贷款公司、中介公司、担保公司、典当行也参与进来。 民间借贷区域化特征明显，在民营经济比较繁荣的沿海地区和中部一些省份，比如浙江、江苏、广东、山西、湖南等地，民间借贷规模很大，基本以企业融资为主，利率较高。如浙江，民间借贷占中小企业融资份额的50% 以上，年利率高达60%。 2012年我省民间借贷案件显著增加。据统计，我省三级法院12年共审结民间借贷案件93631件，同比增加逾两成；涉案标的达260.54亿元，同比上升104.27%。 Δ主要法律规定 “民间借贷纠纷”在民事案由里属于借款合同纠纷第4项，在法律体系中没有明确对应的法律规定，相关纠纷主要适用司法解释和参考相关法律。据悉，国家有关部门正研究制定《民间借贷条例》，一些地方准备制定地方民间借贷条例，如《浙江省温州民间融资管理条例》。 实体法 一、法律 《中华人民共和国民法通则》（1987-01-01实施）； 第4、5、6、63条（民间借贷代理）、85条、90条、134条第3款（明知为了非法活动而借贷）、135条至141条（诉讼时效） 1.2《担保法》（1995-10-01）； 1.3《合同法》（1999-10-01）； 第十二章借款合同、第396条（民间借贷代理） 1.4《物权法》（2007-10-01）； 第2条、4、6、7、39、40、第64至67条、第116条、第四编担保物权，即第170条至第240条 1.5《婚姻法》（2001-04-28）； 第19条第三款、第41条 1.6《刑法》（2009-02-28）； 第175条（非法牟利或高利转贷罪）、176条（非法吸收公众存款罪）、192条（集资诈骗罪）、 第一百七十五条【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。　　单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。 以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。　　单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。　　单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑