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不同经济条件家庭有不同理财方式常言道：你不理财，财不理你。如今许多人，许多家庭总是以收入低、家庭成员多、开支大等为理由，对自己拥有的资金、资产不做细致规划，以至于长期处于“无财可理”的现状。其实，不管收入高低，贫穷富裕，只有善于理财，理好了“财”，才能真正保障一家人的幸福生活。低收入单亲家庭： 主投基金寿险保障母子生活 案例：养育孩子是笔很大的投资，一般的双亲家庭都成受很大压力，单亲妈妈更是如此。 蒋丽今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。蒋丽月收入约5000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支约4000元。离异后，蒋丽卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。卖房后，现在蒋丽有存款约20万元。 理财目标： 1　母亲的养老费用； 2　子女的教育费用； 3　自身的养老费用。 理财师分析： 这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子以后的教育，尤其是大学教育是支出的一部分，需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。 总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。理财专家的以下建议能够在一定程度上帮助蒋丽构筑相对稳健的财务基础。 理财建议： 蒋丽必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。 现有资产主投混合型基金 蒋丽现有20万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。 10万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为蒋丽尚未有投资的经历，建议从逐步购买波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10％，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为蒋丽的养老金储备。 5万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5％的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。 每月节余定投教育基金 蒋丽每月的节余为3000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，按照8％的年化收益率计算，5年后蒋丽的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5％的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。 购买定期寿险 在商业保险方面，蒋丽应当首先购买定期寿险。蒋丽近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议蒋丽购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合蒋丽。保险的金额在100万元以内即可，保证蒋丽的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。 币等收入家庭： 年入30万设计蓝图实现理财目标 案例：李女士和她先生都是35岁，现有一子，3岁半。李女士是国企员工，稳定的年收入6万元左右。其先生在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右，没有其他收入来源。 目前资产分配情况是：股票3万元，亏损中；房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。 理财目标 1　希望能通过理财，使得有限的资金得到最大的优化。 2　虽然公积金贷款的利率较低，但是如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款? 家庭财务状况分析 根据李女士一家的收支情况看，夫妻现有一子3岁半，双方年收入合计31万多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元，每年还贷48000元，假设最基础的经常性支出基本生活开销约11万元，年节余约15万元。目前每月资金流充裕，因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要讨论的问题。 目前夫妻二人没有失业的风险，因此可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金，也可根据专家的建议，通过用长期业绩优异的股票型基金替换目前的股票。 夫妻现有一子3岁半，需要支付各种学前相关费用，建议通过定期定额方式和投资教育保险相结合完成。 【基本生活开销】 货币基金+理财产品=应急资金 1)日常生活消费 包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销g000元左右，余下1万多元。 2)应急资金 应急资金建议先购买