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九江市中小企业贷款担保难实证分析摘 要：中小企业贷款担保难是长期影响中部地区经济发展的瓶颈问题。通过对中部地区的江西九江市中小企业贷款担保业实证分析，文章认为，中小企业贷款担保业具有公益性、微利性、风险性，应作为市场机制失灵情况下，政府为中小企业提供的一项常规化的公共产品；中小企业贷款担保机构应以政府投入为主，以国有控股为主，并重点在每县做大做强一家，其资本金来源保障应由省、市、县三级土地收入切块形成，并以立法形式规范其法人治理结构。 关键词：中小企业；贷款担保；实证分析 分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2012）09-0027-03 九江市地处江西北部，下辖九县一市两区，区域面积1.88万平方公里，人口460万。2009年全市GDP831.36亿元，财政总收入86.19亿元。其中中小企业对推动九江市的经济发展起到重大作用。但是，中小企业贷款难、担保难影响了中小企业的发展，虽然中央以及中西部地区地方政府为此出台了不少扶持政策，但未能从根本上解决中小企业贷款难的问题。本文试图通过对九江市中小企业贷款担保难情况的实证分析，对中小企业贷款担保机构社会公益属性作一深入探讨，并据此提出相关对策及建议。 一、九江市中小企业贷款担保基本情况 （一）中小企业贷款担保机构发展基本情况 据九江市民营局统计，截至2009年底，九江市备案的为中小企业贷款担保公司有19家，总注册资本4.6亿元，历年累计担保企业538家，担保规模15.4亿（其中，2009年担保6.87亿），实现了每个县（市、区）至少有1家中小企业担保信用机构。其中，市本级有3家国有独资的担保企业：一是成立于2004年，为市民营局下属的九江市中小企业信用担保有限公司，注册资本500万，2009年在保1.47亿，担保企业50余家。二是2008年底为抵御金融危机成立的市财政局管理的江西省信用担保股份有限公司九江分公司，注册资本5000万（市财政出资2500万，省财政按1：1配套2500万），目前在保1.2亿，担保企业10余家。与该分公司同时成立的还有直属省公司的13个县（市、区）分公司，总股本金1.7亿元。该公司的项目审批权和代偿权在省公司。三是2008年成立的市国资委下属的九江市投资担保有限公司，注册资本1个亿（实际注入现金2300万，其他为市直部门经营性资产），目前为中小企业担保了1.2亿，担保企业25家。3家公司中，市财政局管理的担保公司由于省公司规模大，贷款担保收费和利率最低，分别只有1%和5.31%（基准利率上浮10%）。3家公司自成立以来均经营良好，未出现过一起代偿，实现了资本金的保值增值。 （二）中小企业贷款难的基本情况 虽然九江市信用担保体系建设已经取得了一定进展，但与发达地区相比，其中小企业贷款担保业仍处于起步阶段，中小企业贷款难问题仍十分突出。据统计，2009年九江市本外币贷款新增161.3亿元，其中，数量逾9成的中小企业新增贷款61.9亿元（四大国有银行39.2亿、九江银行15.3亿、信用社7亿），占全市新增贷款的38.4%。单户授信小于500万的境内小型企业新增贷款6.1亿，占中小企业新增贷款总额的10%。据九江市民营局调查，全市有80%的中小企业贷款需求得不到满足，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3%，因无法落实担保而被拒贷的比例高达23.8%。 二、影响九江市中小企业贷款担保业发展的因素 作为中部欠发达地区，九江市相对于沿海发达地区，资本相对短缺，社会信用环境欠佳，民间借贷不活跃，多种因素相互交织，制约着中小企业担保业的发展。具体有以下几点： （一）政府投入不足 据调查，市政府对中小企业担保放大作用认识不足，过分考虑财政风险，对国有担保公司只有成立时一次性投入，导致了担保公司规模偏小，与银行合作时缺乏筹码，无法取得较大的担保放大倍数和较低的贷款利率，更无法提高银行分担风险的比例。如市中小企业信用担保公司通过近5年的运作，资本金从700万增加到1300万，实现担保1.47亿，放大倍数已超出行业规定最高10倍的警戒线，很难再通过银行的担保审核。尤其是国有县级担保公司规模更小，平衡担保风险能力弱，一笔担保出现代偿就可能让担保公司倒闭，加上收费高，很难开展实质业务，多数县担保机构均未达到应有放大倍数，一些领导怕担风险，开展担保项目甚至要上县（市、区）委常委会通过。 （二）担保方式创新不够 目前，九江市一些担保机构已经开展了如仓单质押、商标质押、集合债等担保业务，但规模都不大。一些发达地区开展的股权、知识产权、应收账款质押，无抵押物微型贷款等担保方式在九江市仍未起步。在发达地区开展较为普遍的仓单质押，由于市内担保公司规模普遍偏小、人员少、监控力量不足，使这项很适合中小企业融资方式