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农村非正式金融对农民增收作用机制探究摘 要：非正式金融是农村正规金融市场的重要补充，农村非正式金融对农民收入增长的促进作用已被实证检验证明。文章从农村非正式金融动员储蓄、满足借贷需求、促进产业结构调整和优化资源配置等方面阐述了农村非正式金融对农民增收的作用机制，并对如何正确对待农村非正式金融提出了建议。 关键词：农村；非正式金融；农民增收 中图分类号：F832.3 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０12)05－００71－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.05.17 一、问题的提出 非正式金融由来已久。2011年，温州区域性金融问题的爆发，更使非正式金融、民间借贷受到前所未有的关注。那么，应如何正确对待非正式金融呢？ 对于非正式金融的研究成果已有不少，但主要集中于非正式金融的产生根源、规模、利率决定、对经济增长的作用等方面，对于非正式金融与农民增收关系的研究并不多。如高艳(2008)基于1986―2006年的数据，对农村非正规金融与农民人均纯收入间的关系进行了计量分析，发现两者之间存在长期稳定的正向关系，但非正规金融对农民收入的促进作用短期不如长期明显[1]；唐礼智（2009）以福建泉州为例，研究发现：农村非正式金融与农民纯收入间存在长期稳定的正向关系,且非正式金融在促进农民增收的效率上高于正规金融，非正式金融水平对农民增收的短期促进效应比长期更为明显[2]。现有的研究主要是构建计量模型实证检验非正式金融与农民收入的相关关系，但对于农村非正式金融对农民增收的作用机制却鲜有涉及。因此，本文试图研究其作用机制。 二、非正式金融的内涵及主要形式 对于非正式金融的定义目前国内外尚无定论。姜旭朝（1996）采用民间金融的概念，认为就是为民间经济融通资金的所有非公有制成分的资金活动[3]。张军（1997）认为，一个非正规的部门是相对于官方正规金融制度和银行组织而言，自发形成的民间信用部门[4]。谈儒勇（2001）则把金融体系中非正式的、未被登记的、未被管制的和被未被记录的部分称为非正式金融[5]。王曙光（2006）把非正式金融与民间金融等同，认为农村非正式金融是泛指采用非标准化的金融工具，通过正式金融机构以外的非官方监管的民间渠道，为农村的生产、经营和消费提供各种资金借贷或资金融通的形式及其活动。张宁（2003）将非正式金融区分为狭义、广义和标准义。狭义的非正式金融是指犯罪金融与违法金融，主要是指直接与现有法律法规相对抗的、对经济金融生活产生直接破坏性影响的金融活动，其基本特征是隐蔽性或形式的公开而实质的隐蔽性；广义的非正式金融是指官方或法定金融体系以外的未被法律法规认可的金融。它除了上述狭义的非正式金融之外，还包括：地下金融（非公开或秘密金融, 也称黑色金融/黑市金融/灰色金融）、民间金融( 局部半公开金融)；非正式金融的标准义是指未得到法律法规及其他正式形式认可或直接认可的金融，它除了上述广义的非正式金融之外，还包括正式金融主体的未被法律法规正式或直接认可的金融、民间及官方的非正式金融主体的未被法律法规正式或直接认可的金融，以及暂未被法律法规认可的金融创新[6]。 我国农村非正式金融活动较活跃，参与主体多，借贷的主要形式包括基于血缘、地缘及业缘关系的民间私人自由借贷、地下私人钱庄、合会、农村基金会、典当行、民间集资、民间贴现等。 三、农村非正式金融对农民增收的作用机制 （一）动员农村储蓄，通过储蓄――投资转化机制促进经济增长和农民增收 金融抑制使农村金融资源匮乏，由于某些非正式金融的高收益性，一部分闲置资金受利益驱动流向了非正式金融市场，这样就动员和吸引了农村储蓄。非正式金融活动形成的财富示范效应，又会吸引更多的资金流向非正式金融市场，有利于更大规模投资资金的形成，一定程度上缓解了农村资金供求关系紧张的局面。国际上非正规金融动员储蓄的案例很多，如埃塞俄比亚的ROSCAS存贷款总额占该国国民收入的8%以上；喀麦隆的ROSCAS吸引了全国48%的储蓄。投资是经济增长的源泉，而储蓄是决定资本存量的关键因素，通过储蓄―投资转化机制的功能和作用，引导农户和农村中小企业将资金投向合适的领域，可以促进技术进步和农村经济增长，增加农民收入。 （二）满足农户和农村中小企业的借贷需求，有利于扩大投资和带动农民增收 一方面，农业经济活动的较大风险使农村正式金融机构向农户和农村中小企业贷款时的外生交易成本较高；另一方面，信息不对称、逆向选择和道德风险问题产生了内生交易成本，农村正式金融机构往往把资金投入到国有经济领域，对农户和农村中小企业实施信贷配给，或直接拒绝其贷款申请。而农村非正式金融运作形式灵活，申请贷款手续简便，贷款期限