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村镇银行:新、弱小、值得期待解 读 篇 中国村镇银行生存与发展专题报道 05 服务“三农”目标尚未根本实现 村镇银行作为新型农村金融机构的主要形式，按照其政策设计初衷，应立足于农村，服务于“三农”，保证资金在农村内部循环。但支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到诸多限制。村镇银行的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主（目前发放的贷款额度一般为2～10万元），客观上限制了村镇银行的盈利能力。作为“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，村镇银行各发起人或出资人则是把实现利润最大化作为自身最大的追求目标。两者之间有着天然的矛盾。 再者，肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任的村镇银行，在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策，财政还对农信社发放农业贷款进行贴息。 尤其在农业政策性保险严重缺失，农村金融生态尚不尽如人意的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨，寻求新的市场地位。因此，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象不可避免地在村镇银行重现，村镇银行可能会成为其变相的分支机构。 监管部门曾做出要求，村镇银行对“三农”和小微企业的贷款余额和户数，要占到该银行贷款总额和总户数的70%以上。但重庆银监局之前公布的一份半年统计报告显示，上半年重庆20余家村镇银行的平均占比只有20%，与监管部门的要求相距甚远。 也有业内人士认为，很多村镇银行并不是不愿意为小微企业贷款，而是他们的一些主导者之前在大银行工作，一直比较注重大业务大客户，突然之间转做村镇银行，在惯性思维下，仍然觉得需要做很多大业务才能保证银行的发展。这是目前一些村镇银行思维上的局限性。 中国村镇银行生存与发展专题报道 06 亟待破解的“吸储困局” 吸储之难 村镇银行无疑是目前中国最年轻的银行类金融机构，其发展面临着社会认知程度低、网点少、服务手段缺乏等制约因素。吸储难已成为村镇银行面临的共同难题。 首先，由于受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间短，很多人对其缺乏了解，甚至认为它是“私人的银行”，担心存款的安全性，与邮政储蓄银行、农村信用社相比，其认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化服务手段缺乏，对绝大多数农村居民鲜有吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，也主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。再加上有农信社和邮储银行的竞争，村镇银行也增加了吸收存款的难度。 村镇银行目前受到严格的地域限制，基层网点少，不能跨地区进行存贷业务，存款来源十分有限。在盈利的压力下，一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线，个别银行甚至超过了100%，流动性风险表现得尤为突出。 浙江龙泉民泰村镇银行于2011年10月开业，注册资金5000万元，截至今年5月底，其存款余额为2.8亿，而贷款余额为2.2亿，存贷比约为80%。同全国村镇银行的几项指标相比，开业不到一年的龙泉民泰村镇银行交出的数据似乎并不难看。不过在周祖根行长看来，龙泉民泰的实力还是太弱了。 “目前我们在运行中的银行网点只有一个，存款客户感觉非常不方便。我们现在更多的是通过客户经理的人脉来吸收存款，现在很多村镇银行的存贷比都超过了100%，我们的情况还算是好的。按存款准备金13%来算的话，如果吸储有问题，我们银行是存在着一定的流动性风险的。村镇银行要增设网点，除了要向人民银行和银监局申请批准之处，包括人才储备、内控机制健全程度等等因素也都需要被考虑到。至于成本，在不考虑资金成本、只考虑店面租金与人员成本的情况下，建立一个网点，最起码也得要100多万”，周祖根说。 结算渠道之困 村镇银行的支付结算系统具有先天的劣势：各家村镇银行的核心系统自成体系，没有统一的清算渠道，行内汇划系统很难建立。虽然2008年人民银行明确规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支持系统小额支付系统和支票影像交换系统”，但是，自身发展规模的限制，也使得村镇银行在加入人行支付系统时存在一定困难。 “村镇银行技术力量和风险控制能力较为薄弱，流动性风险管理水平相对较低，业务规模相对较小，专业人才不足，这些自身的客观条件决定了村镇银行暂时不能以直接参与者的身份加入人行的大、小额支付系统”，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文如是说。 村镇银行若要顺利加入人民银行的大小额支付系统，需要花费大约400多万元的费用。这对于在初创时期的村镇银行来说，是一笔很高的费用支出。目前，由于受结算的限制，村镇银行的服务仅局限于