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中国互联网征信发展与监管问题研究 摘要随着互联网时代的来临，互联网相关的经济发展愈演愈烈，呈现出每年都在飞速增长的势头，尤其是互联网金融行业，更是除了电商以外第二大的互联网经济体。互联网征信是互联网金融快速发展的助推器，同时也是征信系统的重要组成部分。目前我们国家互联网征信的发展还处于初级阶段，尚未形成规模和商业模式，如何发展和如何监管是摆在眼前的问题。因此本论文将采取在前人的研究基础上并结合目前我国互联网征信现状进行研究，试图更透彻的发现中国互联网征信发展问题与监管问题，并结合当前ldquo;互联网+rdquo;背景下我国征信系统的现状，提出一些措施和建议，希望为互联网征信的发展提供一些助力。5198 关键词：互联网征信； 金融创新； 金融监管; Abstract Internet Credit which is a booster to help internet financial to grow up rapidly, meanwhile it also is one of the important portion of Credit system. Nowadays, the development of Internet Credit at China is still in primary level, and it has not becoming a scale as well as business model. How to regulate and develop the Internet Credit is the priority problem which should be concerned by authorities. Therefore, this article will take the method basis on previous research and combining with the current situation of Internet Credit in our country to continue research, and trying to discover some regulate and develop problems of our Internet Credit more clearly. Besides, this article also will give some suggestions and measures which are basis on the present condition of our Internet Credit and combine with the ldquo;Internet plusrdquo; background. We hope those ideas can promote the development of Internet Credit in China. ㈢ 互联网征信机构逐渐涌现 互联网征信是随着互联网金融业火热的发展而出现的，网络电商，第三方支付的火热程度不用我多言，互联网征信也将在这几年内顺势发展起来。2014年7月，上海资信公司下属的网络金融征信系统内共有203家网贷公司与其合作，然后到了2014年9月，与其合作的公司已经上升到了405家，信息的处理日均超过8000件，人数突破100万。 ㈣ 互联网征信的主要特征 着互联网时代和大数据时代的到来，传统征信模式又面临什么样的挑战呢？首先呢，面临一个人群覆盖度的挑战。到2015年12月31日，央行的金融信用信息基础数据库累计收录企业和其他组织有2120万户，其中有贷款卡的企业和其它组织1051万户；收录自然人8.8亿人，其中有信贷记录3.8亿人。还有近7亿的网民，互联网征信数据可有作为有效的补充。还有，面临着一个信息广普多维化的挑战，网民这么多的一个信息，其实是对人的信用度有一个很好的补充和描述的，但是这些在传统金融机构是没办法采集的。另外，这些数据是时时送报，是很鲜活的。面临这三个问题，互联网征信是怎么解决，从而挖掘大数据征信的价值的呢?互联网征信是以多维的广域网为主体，以大数据、云计算等新兴高科技，通行征集、整理和分析企业和个人在互联网上留下的数据信息，辅以其它渠道获取的数据信息进行数据分析和评级的活动，如表1.1所示 表格 1.1新旧征信行业对比 传统征信业互联网征信 服务人群金融机构借贷人群包含缺乏信贷记录的人群 数据来源主要为金融机构提交的信贷数据金融机构，政府，商业合作伙伴，用户自身 数据类型信贷数据信贷数据、行为数据、关系数据等等 三、互联网征信存在的主要问题 ㈠ 法律法规体系不健全 从2