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保费充足度计算公式： 标准保费 实收保费 ＝ 保费充足度 实收保费：剔除批减后的某车种某险别的实收单均保费 标准保费＝纯风险保费（免赔率调整）＋实收保费×综合 费用率 综合成本率＝1/保费充足度 预期利润 ＝ 实收保费 － 标准保费 1、保费充足度理论 车险保费充足度公式介绍（纯保费法） 保费充足性与其他业务指标分析的差异 保费充足性监控 利润考核及其他报表 现在签的保单将来够赔吗？ 过去的保单现在赔得好吗？ 警示当期承保业务的质量 总结过去业务的质量 预警性监控 事后性监控 从新签保单业务质量精算预期分析 对核算区间的已赚保费和已发生索赔的匹配分析 可以及时调整核保政策 改善业务品质 不能及时调整改善 纯保费法监控单均保费充足度评价标准 保费极不充足 保费充足 危 险 关 注 正常 健 康 ××××× ×××× ××× ×× × !!!!! !!!! !!! !! ! P P PP PPP PPPP PPPPP 2、保费充足度结果展示 平均保费 15％ 20％ 22％ 28％ 35％ 40％ 50％ 65％ 80％ 75％ 纯保费法监控单均保费充足度评价——单均保费改善目标 状 态 关 注 危 险 等 级 ! !! !!! !!!! !!!!! × ×× ××× ×××× ××××× 单均需提升（％） 8―15 12―20 18.5―22 21.5―28 27―35 30―40 38―50 48―65 65―80 75 ——全系统及各区域团车保费充足性评估（主要险别+分保额段） 2007年3月团车保单保费充足性评价 保费充足性结果展示示范 各机构团车保费充足性评估——商业三者险 各机构团车保费充足性评估——商业三者险（车种明细） 3、保费充足性结果分析应用 利润预测 签单折扣、费用变化 保费占比分析 交强险贡献 通过从使用性质、所属性质、险别、车辆种类等维度，可以从下面几个角度分析： 分险别 分析维度 某机构车险预期盈利状况分析 例： 分险别、个团（车种等维度）的新签业务和累积业务的利润预期 综合成本率、赔付率、费用率与利润预期比较分析 （综合成本率＝1/保费充足度；利润预期＝净保费×（1－综合成本率）） 例： 车险预期综合成本率有何变化，变化的原因（）。 商业预期车险综合成本率有何变化，变化的原因（）。 折扣率有什么变化，变化的原因。 车险预期综合成本率和签单折扣分析 某机构各险别保费占比变化 某机构8月承保的商业车险中，主要险别保费占比变化。 某机构8月承保的交强险保费占比变化。 分析各险别盈利性和保费占比 某机构交强险贡献分析 某机构8月签单的交强险保费占车险保费的比例为**%，与7月比较变化**%，利润率为**%，与7月比较变化**% ； 机构与区域比较分析； 个车保费占比和利润率变化分析； 团车的保费占比和利润率变化分析。 今天的保费能够偿付明天的责任吗？ 市场中哪些是优质业务，可以重点拓展？ 月度承保质量发生了哪些变化，变化原因，我们可以采取哪些举措？ 如果不充足，那是折扣水平低了，还是费用、手续费用多了？ 通过上面的分析，核保人可以回答下面的问题： 几个主要的可能的认识误区 我们的单均保费提升较快，业务应该得到了明显的改善。 我们的出险频率、案均赔款并没有多大变化，怎么说业务品质在下降？ 我们的赔付率相比同期并没有显著上升？怎么老说我们亏损？ 我们的单均保费提升较快，业务应该得到了明显的改善 不分险种类别，不分车种结构的单均保费有时容易产生误导。 单均保费会受险种结构承保结构改变的影响。 正确的认识： 按照分车损险、商业强制三者险、盗抢险等分险别分析；按照分主要车种来分开分析。 单均保费下降或者上升，除了了应分析常有的折扣水平，还要分析： 是否承保结构变化？ 是否承保险别结构变化？ 主要险种的主要险别是否得到明显提升？ 手续费是否明显上涨了？ 我们的出险频率、案均赔款没有多大变化，怎么说业务品质在下降？ （简单）出险频度和案均赔款，并不能严格与业务品质相对应。业务结构的变化和承保量的波动都会影响到这两个指标。 正确的认识： 以已赚车年出险频率作为衡量业务真实风险水平的主要因素； 考虑与已赚保费下的满期赔付率对应的出险频率的概念。分开车损险与三者险类别的已决与未决的案均赔款分析。 我们的赔付率相比同期并没有显著上升？怎么老说我们亏损。 正确的认识：各类赔付率都反映的是历史业绩情况，反映的是在已过去的评估期内真实反映出来的风险，而保费充足度评估的是保单的预测、终极风险。 如果当前赔付率指标尚可，而保费充足度评估结果结果是亏损，说明近期业务品质下滑，应当尽快调整业务政策； 手续费政策应当认真检讨； 业务结构可