风控职责和流程幻灯片.pptVIP

* 针对存在经营风险的借款人 列入经营风险情况有： 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣 2.进货成本费用很高，进货中间环节多 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化，陈旧，生产工艺差 4.安全生产条件差，消防安全严重存在隐患，没达到国家规定的安全要求，事故风险高 5.销售渠道单一，过分依赖少数客户 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难 7.营业利润率低，固定开支大，经营成本高 8.产品技术含量低，无竞争力 9.主营业务盈利低，毛利率润低，甚至处于亏损状态 10.存货周转率低 11.其他经营风险状况 潜在风险：由于存在上述经营风险，当某一情况严重，可能会使得借款人的企业存于不稳定的经营状态，影响还款能力 建议：对借款人出现上述的经营风险后，如果有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内不会形成问题，不会损害其还款能力时。再考虑是否贷款，视情况可要求其提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响其还款能力时应该要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考贷款，或降低贷款额度。 * 针对过度负债的借款人 主要指的是： 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务过大，超过了期资产的承受能力； 2.借款人有大量的民间借贷，特别是高利贷； 3.借款人已经严重资不抵贷； 潜在风险：借款人过度负债，导致其经营破产的情况经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一； 建议：不给予贷款 针对居住不稳定的借款人 主要是指借款人为非本地常驻人口，在本地无固定居住地或无住房 潜在风险：由于借款人居住不稳定，流动性相对较大，在贷后，如果借款人离开本地，对贷款的回收带来很大不便； 建议：不给予贷款，或者要求其提供在本地居住稳定、有经济实力的人担保。 * 附件一 贷款申请者的条件 老板贷： 1.贷款申请人年龄：22-55岁内?（低于或者是高于这个年纪，不做）； 2.深户、深房优先，如果客户两者皆不是，那么对公账户必须占客户 营业收入一半以上（或者其他能证明其收入的资料，物流单有效，但出 货单不行） 3.三无人员（非深户、无深房、无对公），但担保人有深房或是深户， 可以提交（须提供担保人鹏元征信）； 4.贷款申请人最低开业须达9个月以上）； 5.三无人员（非深户、无深房、无对公），且担保人不是深户、深房的 贷款申请人不做； 6.贷款申请人是企业的小股东，但贷款主要用途是公司方面的，需要 企业的实际控股人的鹏元征信与股东决议。企业股东为夫妻两人的需 提供夫妻双方征信报告 * 薪金贷： 1.有代发工资者优先、如果没有代发工资的话，那客户社保必须是工作单位缴纳一年以上、且有劳动合同（工作证明及收入证明不行）； 2.无代发，无社保，贷款申请人有深房，且按揭一年以上者，可以提交； 3.月收入不低于5000元； 4.在就职单位工作满一年以上 5.年纪在21-55岁内（女性年纪在20-50岁内） 业主贷： 1.年龄在22-55岁内 2.深户优先，完整家庭优先 3.按揭一年以上且有银行按揭贷款合同，或房产抵押贷款满两年以上 4.职业族月收入不低于5千元，且在现职单位工作一年以上； 5.生意族所经营单位开业达9个月以上，且经营稳定。 * 附件二 贷款申请人的资料 一、老板贷必须提供的资料： 1.企业三证一照； 2.贷款申请人及配偶的身份证明（身份证、户口本、社保卡、结婚证）； 3.购销合同（必须有销售合同或者出货单）； 4.租赁合同、租金收据单、近六个月水电收据单； 6.银行流水记录：申请人提供的交易流水（包括对公对私）记录在6个月以上，且流水每月连续、无间断（尽量要求客户提供电子档格式的流水，如果纸质流水账单须加盖银行业务章）； 7.尽量要求客户提供银行征信（贷款申请二十万以上，必须提供）； 8.工厂、制造业必须提供工资表（或者在流水上能够明确显示是发放工资的记录） 9.鹏元征信申请表； 10.个人房产等其他资产证明 二、补充资料： 1.资产负债表、利润表 2.纳税申请表或完税证明 3.企业财务报表 4.企业简介及验资报告 5企业实际控制人/主要股东简历 6.申请人的驾驶证 注：1.定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。 2.有限责任公司、股份有限公司 设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售发票，以银行票据为主要结算手段。（但也可能是将会计财务外包给会计公司） 3.小规模纳税人为普通发票，一般纳税人为增值税发票，增值税发票造假难度大更直观体现