浅析互联网保险对于传统保险法律规则的冲击与重塑———以类型化分析为视角.docVIP

　　浅析互联网保险对于传统保险法律规则的冲击与重塑———以类型化分析为视角 　　一、互联X保险的类型化界定 　　目前学界对于互联X保险的研究未能跟上脚步，首当其冲地体现在对于互联X保险的定义与类型研究上: 有的学者错误地将互联X保险定义为通过互联X销售保险，该定义严重地限缩了互联X保险的研究，忽略了保险人通过互联X销售保险之后为客户提供互联X核保、理赔服务的内容。还有学者将互联X保险归纳为互联X保险是指保险公司或者保险中介机构借助互联X为客户提供产品及相关服务信息，实现X上投保、承保、保全和理赔等保险业务，完成保险产品的在线销售及服务，同时借助第三方机构来实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。该定义虽然涵盖了保险人通过互联X实现投保、承保、保全和理赔等保险业务的内容，但却没有将因互联X而生的互联X信息安全保险纳入其中。笔者认为，以互联X保险的保险利益与互联X依附程度以及法律规则受到冲击的程度的不同，可以将互联X保险分为如下三种主要类型:第一类: 投保人以互联X行为本身为保险标的，以可能因X络安全风险而遭受损失为保险利益，与保险人签订保险合同并支付保险费，保险人对因X络安全事故而造成的重要资料丢失、知识产权受到侵犯、系统服务中断等损失承担赔偿保险金的责任。笔者拟将此类互联X保险定义为互联X信息安全保险，此类保险业务的保险利益就是被保险人作为互联X的参与人，与保险标的之间存在的法律上认可的经济利害关系，其保险标的就是互联X资料、X络系统的运行、X络虚拟空间的财产等互联X行为或产物。通过互联X信息安全保险合同的适用，投保人或被保险人可以得到保险保障。此类保险与互联X的依附程度最高，没有互联X的存在被保险人就不可能享有保险利益。第二类: 依托互联X的优势实现线上线下融合的保险业务，即O2O( Online To Offline 线上与线下)保险业务。 　　此类互联X保险所承保的风险是一种融合线上与线下的保险利益，脱离其中一项此类保险利益即不存在。如X购退货运费险的保险利益就是投保人在线上( 淘宝、京东等购物平台) 购买货物，在线下( 通过快递公司的邮递) 收到货物后发现货物不符合自己的要求在与卖家协商一致情况下进行退货所产生的运费损失。当然，保险的投保、核保、理赔和给付等手续大都在互联X上进行。此类保险的保险利益与互联X的依附程度相对较高，尽管此类保险的部分保险利益须在线下实现，但脱离互联X该类保险无法在线下独立进行。O2O 保险因近几年X购规模的不断扩大已经被广大保险消费者所接受，业务量和保费增速较快，但仍存在有保险人说明义务履行不完善、投保人认定困难、易出现道德风险等法律问题。第三类: 以线下传统的风险为保险利益，但结合互联X为销售渠道的保险业务，即X销保险业务。此类互联X保险业务所承保的保险利益均发生在非互联X领域，如汽车碰撞风险、海上货物运输风险、火灾风险等，但通过互联X办理投保、核保、理赔和给付等一项或多项手续。此类保险的保险利益与互联X的依附程度相对较低，只是通过互联X拓展了业务范围，脱离互联X此类保险亦能在线下进行。X销保险已经成为我国保险行业的主要销售渠道，发展已日渐成熟，将在未来取代人为代理、等形式成为保险营销的主要模式。从法律规则的变动角度看，此类保险合同可能出现与第三方平台发生法律纠纷、电子合同的时间与地点难以认定等问题，亟待解决。 　　二、互联X信息安全保险 　　互联X利用其无以比拟的技术优势席卷全球，其核心技术是使用一种专门的语言协议在由众多计算机组成的虚拟X络之间实现数据的传输，以保证数据安全、可靠地到达指定的目的地，这种语言分两部分即TCP( Transmission Control Protocol 传输控制协议) 和IP( Inter Protocol X间协议) 。互联X利用TCP /IP 协议实现数据的分组交换这种无纸化、即时性的传输方式，使人类的生产与生活方式发生了巨大的转变，极大提高了人类工作的效率。但正是TCP /IP 协议本身所存在的缺陷会使互联X及其终端随时面临着恶意性的攻击( 如黑客编制的木马、病毒等) 和系统性的崩溃( 如由于编码错误造成的计算机X络瘫痪) 两种主要危险，前者就是互联X危险的主要。据统计，2013 年共有3000 家美国公司遭遇黑客攻击，而全球X络攻击犯罪行为每年会带来超过4450 亿美元的经济损失。危险的相对面就是保险利益的存在，因此互联X信息安全保险的保险利益就是互联X用户对于其互联X行为可能产生的资产受损或责任承担，这类保险可能为一种积极保险( 如投保人为X络虚拟财产的所有权投保) ，也可能为一种消极保险( 如投保人为信息被破坏所产生的赔偿责任而投保) 。就互联X信息安全保险产业的发展来说，美国、日本等发达国家已经历经了两个阶段萌芽阶段和快速发展阶段。21